Автокредитование, перспектива развития

В чем отличие автокредита без первоначального взноса от других программ автокредитования?

Банк предъявит более суровые требования к доказательствам Вашей кредитоспособности. Вам понадобится копия трудовой, причем заверенная работодателем (что Вы действительно работаете там), бухгалтерская всем известная форма 2-НДФЛ за шесть последних месяцев или иная справка, подтверждающая размер Вашего дохода за последние полгода, причем на бланке фирмы, с печатью и подписью руководителя. Если Вы - индивидуальный предприниматель - предоставляете налоговую декларацию. От Вас потребуется не только заявить уровень дохода, но и подтвердить его. Подготовьте документы об образовании - Ваша высокая квалификация есть гарантия востребованности, документы о наличии в собственности какой-либо недвижимости (квартиры, участка земли, дачи). Любой Ваш источник дохода должен быть подтвержден документально. Учтите, что можно учесть в совокупности и доходы Вашей жены (или мужа), но их тоже надо подтвердить.

Еще одно непременное требование банков - постоянное местожительство, подтвержденное пропиской или регистрацией.

Ставки по автокредиту без первоначального взноса в общем, стандартные. Размах от десяти с половиной до четырнадцати процентов. Как всегда, они зависят от срока, на который Вы хотите брать деньги. Чем этот срок меньше, тем меньше и ставка. Еще одна зависимость размера ставок по автокредиту без первоначального взноса - зависимость от вида валюты. Поглядите на процентные ставки и определитесь с выбором. Кредит на авто, взятый в долларах (или же евро) выходит дешевле, чем рублевый. Разница по ставкам, как Вы можете увидеть, до четырех процентов. Согласитесь, это ощутимо. Но надо учесть и инфляцию, существующую и будущую. А предугадать ход колебаний цены доллара ли евро на несколько лет вперед заемщик вряд ли сможет. Какой из этих соображений можно сделать вывод? Разумнее выбрать тот вид валюты, в которой Вы будете получать свой основной доход и, соответственно, платить взносы. Заодно избежите пустых затрат на конвертацию.

Учтите, что комиссия, взимаемая за выдачу кредита, сравнительно невелика, она колеблется от ста до двухсот долларов. Некоторые банки, например Райффайзенбанк, не берут ее вовсе, если Вы имеете счет в данном банке, или же уже брали здесь кредиты.

Обеспечением по автокредиту без первоначального взноса будет приобретаемый автомобиль, покупка страховки КАСКО обязательна. Принятия решения кредитным советом Вам не придется ждать долго. Всего 3-4 дня, с момента подачи Вами всех документов. А пакет документов - самый обычный, тот, который требуется при любом виде автокредитования. Досрочное погашение, в принципе, возможно, хотя и обойдется Вам немного дороже. Комиссии за него доходят до четырех процентов.

Есть банки, которые берут первоначальный взнос минимальный, размером до пяти процентов. Это тоже, конечно, можно отнести к данному виду кредитования.

· Автокредит без необходимости страхования Вашего автомобиля

Страхование машины, приобретенной в кредит, стало обязательным требованием многих банков. Чтобы получить автокредит на покупку автомобиля, заемщик должны оформить страховку КАСКО в СК, находящийся в партнерских отношениях с банком. С одной стороны, это даже хорошо: кредиторы внимательно следят за состоянием дел у выбранной страховой компании, поскольку первыми выгодоприобретателями являются именно они. Да и чаще всего таких СК в списке банка не одна, а сразу несколько. Беда лишь в том, что застраховать кредитный автомобиль по КАСКО обойдется намного дороже, чем точно такой же автомобиль, но без кредита. У многих автолюбителей возникает вопрос: а можно ли получить автокредит без страхования авто-КАСКО? И что будет, если не оформлять страховку на кредитный автомобиль вообще?

Оказывается, ряд банков разработали и применяют программу «Автокредиты без страхования машины», по которой можно купить автомобиль в кредит без страховки КАСКО. Правда, при этом заемщику потребуется заплатить довольно большой первоначальный взнос, и проценты по авто-кредиту без страхования выше, чем с обязательной страховкой. Кроме этого, перечень автомобилей, которые можно приобрести на этих условиях, имеет ограничения: чаще всего это новые иномарки не дороже миллиона рублей.

Чем выгоден кредит на автомобиль без страхования КАСКО?

Автокредит, который не обязывает покупать страховку КАСКО, хорош тем, что на страховых премиях можно сэкономить. Можно найти страховую компанию с низкими тарифами, а можно вообще обойтись без страховки на кредитную машину, раз она не обязательна. То есть, у заемщика полностью развязаны руке в выборе условий страхования, и никто не станет заставлять его оформлять страховку КАСКО на кредитный автомобиль. А выгода от этого, надо сказать, существенная: подчас выгоднее пойти на высокие проценты по банковскому займу, чем на дорогую страховку.

Еще одним несомненным плюсом является то, что отношение СК будет другим, нежели при обязательном страховании КАСКО. Например, если наступит страховой случай, то на следующий год страховая компания почти наверняка значительно повысит страховую премию. Если автомобиль куплен в кредит с обязательной страховкой, то автовладельцу деваться особо некуда. А вот если машина приобретена без условия КАСКО на нее, то страхователь запросто может не заключать договор на следующий год. Зная об этом, страховые компании гораздо либеральнее относятся к тем, кто купил автомобиль без принудительного страхования.

Какие недостатки имеют автокредиты без страховки машин?

Самый главный недостаток автокредита без требования к страхованию машины - это платежи в банк. Проценты по кредиту будут наверняка выше, чем со страхованием КАСКО, и, если не подсчитать экономию и расходы, то можно оказаться в проигрыше. Даже если процентная ставка не очень высокая, могут быть такие условия кредитования или штрафные санкции, которые сведут на нет всю выгоду от отсутствия страхования.

Если экономия на страховых премиях составит не более 1…2% от стоимости кредитного автомобиля, то лучше страховку приобрести. Подумайте сами: разница в платежах не такая уж и большая, зато автомобиль будет застрахован. При этом следует четко представлять, куда пойдут платежи по страховке: на ремонт авто или в банк, на погашение задолженности. На практике чаще всего бывает второй вариант, поскольку выгодоприобретателем является банк. Наконец, если вы нашли банк, который предоставляет автокредиты без страхования машины, это совсем не значит, что вы сможете купить любой автомобиль в кредит, какой пожелаете и получить автокредит. Чаще всего существуют ограничения по маркам, возрасту, стоимости и другим критериям транспортного средства. Не исключено, что вам предложат на выбор несколько автосалонов, в которых можно купить машину, но вот цены там отобьют всю охоту это делать.

· Автокредитование без процентов

Беспроцентный автокредит - это кредитный продукт, который совместно разработан автосалонами и банками.

Суть этой схемы автокредитования, как и у классической схемы заключается в том, что автосалон продает клиенту автомобиль в рассрочку, уступая при этом его долг банку. Процентная ставка по беспроцентному автокредиту равна нулю, но это не означает, что кредит предоставляется безвозмездно.

Срок, на который оформляется беспроцентный автокредит, зависит от первоначального взноса, который заемщик может внести в кассу банка или автосалона. Максимальный срок в большинстве случаев составляет 3 года при первоначальном взносе 50% от стоимости автомобиля.

Для оформления беспроцентного автокредита в автосалоне необходимо предоставить перечень необходимых документов: копии паспортов обоих супругов (при официально зарегистрированном браке), заверенную работодателем копию трудовой книжки, водительские удостоверения заемщика и лиц, которые будут управлять автомобилем. Обязательным условием банка при оформлении беспроцентного автокредита является страхование автомобиля от ущерба и угона. При этом некоторые банки ограничивают количество лиц, которые могут быть допущены к управлению автомобилем, требуя, чтобы в полисах ОСАГО и КАСКО было вписано не более трех человек.

Страховка автомобиля при оформлении беспроцентного автокредита обычно составляет 8-10% от стоимости автомобиля. В страховом полисе выгодоприобретателем первой очереди указывается банк, который выдал кредит. Это означает, что при наступлении страхового случая, страховое возмещение в первую очередь получит банк, а потому же заемщик. По письменному заявлению заемщика банк может направить полученное страховое возмещение на погашение кредита и или на оплату восстановления автомобиля. В последнем случае заемщику необходимо будет предоставить банку акт выполненных работ и счет со станции, где ремонтировался автомобиль.

Беспроцентный автокредит еще не значит бесплатный. Основной особенностью такого кредита являются большие штрафы и пени за задержку платежей, высокая стоимость оформления и дорогое обслуживание счета. Собственно за счет этого банк и компенсирует отсутствие процентной ставки.

При оформлении беспроцентного автокредита можно столкнуться еще с одним условием автокредита, когда автосалон, в котором оформляется автокредит, обязывает приобретать дополнительное оборудование, которое дороже чем в других магазинах. Однако в большинстве случаев такое оборудование ограничивается установкой сигнализации, которая обязательна по договору страхования.

Банк и автосалон для реализации программы беспроцентный автокредит заключают договор, при котором определенная сумма должна быть заморожена до истечения срока кредитования как единовременная выплата. Особенностью этой выплаты является то, что заемщик вместо нее может вернуть автомобиль.

Полная стоимость автомобиля при оформлении беспроцентного автокредита состоит из трех равных частей. Первую часть заемщик вносит сразу при оформлении кредита, за счет второй части осуществляются ежемесячные платежи, а третья часть замораживается. По истечению срока кредитования заемщик решает, что делать с автомобилем.

Он может продать автомобиль обратно автосалону за сумму, которая должна быть достаточна для полного погашения кредита. Также заемщик может продать автомобиль кому захочет, а полученные деньги направить на погашение кредита. Он может перезаключить договор с автосалоном, при этом автомобиль останется у заемщика, а замороженная сумма будет выплачиваться еще пару лет. В некоторых автосалонах заемщик может поменять свой автомобиль на новый, тогда его автомобиль будет принят как первоначальный взнос.

· Классический кредит на машину.

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.

Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

удостоверения личности (паспорт) заемщика;

копия трудовой книжки;

водительские права;

подробная анкета;

справка о доходах;

согласие супруга (супруги) на получение кредита

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается, как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования (1-5 лет) и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги, выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погашения автокредита.

· Trade-in и обмен кредитного авто на новый

Несмотря на популярность автокредитов в России, многие предпочитают не связывать себя обязательствами перед банком при покупке машины, так как хотят иметь возможность свободно распоряжаться своим авто на случай, если его надо будет срочно продать. Теперь кредит не станет препятствием для продажи машины. На рынке появилась новая услуга: Trade-in на кредитные автомобили.

Trade-in - это система взаимозачета, которая позволяет зачесть стоимость вашей машины с пробегом в счет стоимости нового или другого автомобиля с пробегом.

Что же такое тогда Trade-in на кредитные автомобили? «На сегодняшний день это достаточно новая услуга на рынке, которая предполагает возможность обмена вашего автомобиля, который вы приобрели в кредит, на новую машину, - рассказывает Давид Павлов, руководитель отдела поддержанных автомобилей холдинга Major. - То есть ранее, чтобы продать автомобиль, который изначально был приобретен в кредит, необходимо было полностью погасить задолженность перед банком». С появлением этой услуги достаточно обратиться лишь в один из салонов официального дилера, получить подтверждение на новый кредит и сдать свой автомобиль по системе взаимозачета.