Сущность и свойства денег как самостоятельной экономической категории. эволюция видов денег

 Банковская  гарантия. Стороной выдающей гарантию  выступает банк, который называется  гарантом. Стороной принимающей  гарантию является банк бенефициар. Лицо, которое испрашивает гарантию, называется принципалом.

Положительное решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки, то есть структуризацию кредита.

Денежный  оборот и его структура

Денежный  оборот - это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной  форме, при выполнений ими своих  функции, связанных с обслуживанием  хозяйственного оборота.

     Платежный оборот это процесс непрерывного движения платежных средств обслуживающий  хозяйственный оборот.

Платежный оборот включает в себя наличные деньги, (то есть законные средства платежа, безналичные  деньги и принимаемые всеми или  многими хозяйствующими субъектами обращающиеся инструменты.

К основным типам обращающихся инструментов относятся:

 Векселя  (простые и переводные, государственные,  чеки)

 Депозитные  сертификаты, которые обладают  правом переуступки.

 Предъявительские  долговые ценные бумаги. (государственные облигации, ипотечные облигации. При передаче чека или векселя или облигации делается передаточная надпись «индоссамент» - от лат, In – на, dorsum – оборот, которая свидетельствует о передаче их другому лицу.)

Денежный  оборот состоит из наличных и безналичных  денег. Наличные деньги это банкноты и разменная монета. Безналичные  деньги это средства на счетах в  банках, при чем эти средства разделяются на две группы на  счетах в Центральном банке и безналичные деньги в коммерческих банках.

Деньги Центробанка  состоят из наличных денег – банкнот  и разменной монеты и безналичных  денег (бессрочных депозитов). Выпуск или  создание денег Центробанком происходит в том случае, когда он приобретает  активы. Пример: валюту, ценные бумаги, золото или предоставляет кредиты  коммерческим банкам. В первом случае осуществляется платеж своими деньгами, при кредитований, (второй случай) деньги предоставляются на возвратной основе, но наряду с деньгами Центробанка хозяйственный оборот опосредуют безналичные деньги коммерческих банков.

            К безналичным деньгам коммерческих  банков относят бессрочные депозиты  небанковского сектора. Депозит  – вклад. Применительно к коммерческим  банкам можно говорить о выпуске  ими денег в хозяйственный  оборот которые связанны с кредитными и кассовыми операциями (выдача наличных денег предприятиям).

            Поступление денег в каналы  обращения получило название  «выпуск денег в оборот». В  процессе выпуска денег следует  различать понятие: эмиссия денег и выпуск денег

Эмиссия денег представляет собой такой выпуск денег, который приводит к общему увеличению денежной массы. Различают эмиссию наличных и безналичных денег. Эмиссия наличных денег называется еще эмиссией денег в обращение.

Кроме Центробанка  и коммерческих банков увеличение денег  в обращений связанно с кредитно - депозитной мультипликацией.

Золото -> биржа -> банк – 10%, -> деньги, опять  покупаем золото и снова берем под него деньги покупаем золото и т.д.

Формула кредитно- депозитного мультипликатора = I*H / % =10H

Депозиты  коммерческих банков получили название резервов. А корреспондентские счета  в Центробанке получили название резервных счетов. Все банки которые принимают депозиты (вклады от населения и предприятий) должны размещать в ЦБ установленные законом денежные суммы, которые называются «обязательные резервы» учтенные в процентах они называются «нормой обязательных резервов».

            Опр. Кредитно депозитной мультипликации  это процесс многократного (мультипликативного) увеличения (уменьшения) бессрочных  депозитов в банках в результате  увеличения (уменьшения) банковских резервов в рамках банковской системы. Математически = номинал / на процент.

Организация наличного денежного  обращения

На ЦБ возложены  следующие функции по организации  денежного обращения:

 Прогнозирование  и организация производства банкнот  и монет, перевозка и хранение.

 Установление  правил хранения, перевозки и  инкассации

 Установление  признаков платежеспособности денежных  знаков и порядка замены поврежденных  банкнот и монеты, а также их  уничтожения.

 Разработка  и утверждение порядка ведения  кассовых операции в национальной экономике.

Эмиссия наличных денег осуществляется банком России совместно с его главными управлениями. При главных управлениях созданы  расчетно-кассовые центры (РКЦ), они  открывают оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и  формируют резервные фонды. Резервные  фонды не относятся к деньгам  находящимся в обращении.

РКЦ расчетно-кассовых центров служат для поступления от кредитных организации наличных денег с последующим зачислением их на депозиты в РКЦ главного управления банка России.       

Принципы  организации безналичного денежного оборота

            В современных условиях безналичные  платежи абсолютно доминируют  в платежно-расчетном обороте.

            Существуют два понятия: платеж  и расчет. Часто они используются  как синонимы. Тем не менее можно увидеть некоторое отличие, которое состоит в том, что надо под расчетом следует понимать окончательный платеж (платеж произведенный полностью).

Принципы  организации безналичных расчетов:

Принцип унификации и регламентации расчетов (все  должны проводить их единообразно). В связи с этим разработаны  правила регламентирующие эти расчеты. Известны документы разработанные международной торговой палатой (Париж, Франция) «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов», «Унифицированные правила для инкассо». В России расчеты регламентируются гражданским кодексом (глава 46 «Расчеты») и нормативными документами Центробанка. Существует положение ЦБ «О безналичных расчета в РФ».

Принцип свободы  выбора формы расчетов. Хозяйствующие  субъекты сами в праве выбирать форму расчетов. Банки не имеют право давать советы, в какой форме осуществлять расчеты.

Принцип скорости расчетов. Внутри города безналичные  расчеты не должны превышать двух дней. Междугородние максимум 5 банковских дней.

Принцип акцепта. Акцепт – согласие на осуществление  расчета. Списание средств со счета  может быть выражено двумя способами:

 Прямым  указанием банку в виде платежного  поручения, чека, векселя.

 В форме  письменного согласия на такое  перечисление по требованию третьего  лица. Законом предусмотрены некоторые  случаи списания средств в  бесспорном порядке, например  налоговая может списать со счета фирмы сумму по налогам штрафам и т.д., но обычно сразу не делают.

5.   Принцип  свободы распоряжения денежными  средствами – этот принцип  означает что банк не может диктовать как осуществлять расчеты, это решает сам клиент. Единственное ограничение это расчеты между юридическими лицами – максимум 2 миллиона в день наличностью.

6.   Принцип  обеспеченности расчета – расчеты  производятся в пределах остатка  средств на счете плательщика  или за счет кредита.

7.   Принцип  независимости исполнения обязательств  – если вам приказано перевести  в адрес какого-то клиента средства  – то банк обязан это сделать,  а если потом клиент скрылся не выполнив договор, то к банку потом претензии быть не должно.

8.   Принцип  документарного оформления расчетных  операции – все расчеты имеют  вид документов, причем платежные  документы унифицированы.

Формы безналичных расчетов

 Банковский  перевод (трансферт), принято подразделять  банковские переводы на 2 группы:

 Кредитовые (кредитный) это перевод средств в котором инструменты кредитовых переводов, например платежные поручения в бумажном или электронном виде выпущенные плательщиком инструктируют банк перевести средства со счета плательщика на счет получателя.

 Дебетовые,  это перевод средств в котором, инструменты дебетовых переводов, например чеки, переправляются из банка получателя в банк плательщика.

В РФ принята  специальная форма расчетного документа, которая называется платежным поручением. Банковские кредитовые переводы получили название расчетов платежными поручениями.

Платежное поручение это письменное распоряжение владельца счета банку  о перечислении определенной денежной суммы с его  счета на счет получателя в другом банке или в этом же банке.

Дебетовые переводы осуществляются в РФ в форме расчетов чеками или инкассо.

Порядок и  условия исполнения регламентируются Гражданским кодексом глава 46 и положения  ЦБ «О безналичных расчетах в РФ». Расчеты по инкассо осуществляются с помощью инкассовых поручений  для бесспорного списания средств  со счета плательщика. Смысл, платежи  осуществляются в основном с нашего согласия, но могут быть списаны  без нашего согласия – налоговая списывает штрафы. Или в международных договорах по отметке об отгрузке банк автоматически списывает со счета получателя.

            Документарная инкассо или инкассо товарных документов это поручение экспортера своему банку получить с импортера сумму платежа против передачи ему товарных и иных документов и зачислить выручку на счет экспортера. Дальше уже начинается документооборот между банками.

 Важную  роль играют расчеты по аккредитивам. Аккредитив это условное денежное  обязательство, принимаемое банком  по поручению клиента (плательщика  по контракту) произвести платежи  в пользу поставщика (получателя) по предъявлению последним документов  соответствующих условиям аккредитива  или же предоставить полномочия  другому банку произвести такие  платежи.

Инфляция

Сам термин инфляция для характеристики кризиса  денежного обращения стал использоваться в мировой литературе с середине 19 века. В 1864 году Делмар при характеристика роста цен в период гражданской войны применил этот термин. До это оно фигурировало под названием «дороговизна».

Существует  монетно-денежная и бумажно-денежная инфляция.

• монетно-денежная вызывалась уменьшением внутренней стоимости денег за счет порчи правительством, за счет серебренных денег начали печать медные деньги с тем же номиналом. На Руси 1654-1662 при Алексее Михайловиче, когда уменьшали монетную стопу получился медный бунт. В период первой мировой войны явление бумажно-денежной инфляции охватило почти все страны мира.

Инфляция  в национальной экономике это  показатель кризиса денежного обращения. Что проявляется:

• Дороговизне – то есть повышений общего уровня цен
• Дефицит товаров
• Бегство от национальной валюты, покупка резидентами ненациональной валюты
• Понижений валютного курса национальной денежной единицы.
• Увеличение цены валютного метала, этот признак остался в основном в прошлом, хотя рост цены на золото также показывает этот признак
• Накопление долговых обязательств. В период инфляции выгодно брать в долг
• Привязка цен к устойчивой денежной единице.
• Создание запасов товарно - матерьяльных ценностей.

В отечественной  статистике измерение инфляции проводится на основе ИПЦ. Кроме денежных причин инфляции существуют неденежные причины инфляции. К ним можно отнести:

• Деформированность экономики. Если в стране чрезмерно развито тяжелая промышленность или военная, то создается повышенный спрос на бытовые товары.
• Милитаризация экономики.
• Монополизм в экономике.
• Экстраординарные обстоятельства социально-политического или экономического характера.
• Ошибки в проведении денежно-кредитной политики.
• Инфляция вызывается трансформацией общественных благ в рыночные.

Последствия инфляции.

• Перераспределение доходов. Проигрывают те кто имеют фиксированные доходы(пенсионеры, студенты и т.д.)
• Обесценение денежных накоплений.
• Ослабление деловой активности. Так как теряются перспективы деловой деятельности.
• Сокращение частных долгосрочных инвестиции. При этом увеличивается количество спекулятивных операции.
• Происходит перелив капитала и кадров из реального сектора в финансовый и торговый.
• Снижение мотивации к достижениям научно-технического прогресса.
• Уплату государству инфляционного налога. То есть с инфляцией увеличиваются оборотные налоги.