Кредитная политика «АК БАРС» Банка

     Страхование и привлечение достаточного обеспечения  позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

     В работе по снижению времени рассматривания заявок в ОАО «АК БАРС» банк  рекомендуется выполнить мероприятия  по устранению причин, вызывающих данную проблему:

     1. Большой пакет документов по кредитованию

     С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить  количество документов, необходимых  для оформления кредита.

     2. Ошибки специалистов (недоработки  в документах)

     Здесь необходима целенаправленная работа с  персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

     Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность на фоне других коммерческих банков.

     Таковы  основные шаги по совершенствованию  кредитной политики. Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

     В итоге наше исследование показало, что как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ОАО «АК БАРС» Банк.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     На  основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитная политика банков в современных условиях» можно сделать следующие выводы:

     Кредит  может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так  и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

     В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К  элементам кредитной политики банка  относятся цель, технология совершенствования  кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

     Кредитная политика банка определяется факторами  внешними (политические и экономические  условия; уровень развития банковского  законодательства, состояние межбанковской  конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

     Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются  к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов. К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

     Важнейшими  видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

     Объектом  исследования в данной работе выступил ОАО «АК БАРС» БАНК, который  за 15 лет успешной работы в банковском секторе зарекомендовал себя как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

     Анализ  кредитной политики ОАО «АК БАРС»  Банк  выявил значительное увеличение кредитного портфеля, что объясняется следующими факторами:

     • расширение географии своей деятельности

     • кредитование "реального сектора" экономики

     • количество просроченных ссуд незначительно 0,41

     • на увеличение резервов под возможные  потери Банком направлены значительные средства

     • рост выдачи кредитов по крупным клиентам

     • кредитование частных лиц увеличилось 

     • предложение различных видов  накопительных схем, кредитов, в  том числе ипотечных услуг  для частных клиентов

     В ходе анализа кредитной политики ОАО «АК БАРС» Банк  были выявлены следующие проблемы: риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов и длительное оформление заявки на кредит.

     В качестве путей совершенствования  кредитования в ОАО «АК БАРС»  Банк  были предложены:

     • организация работы с проблемными кредитами;

     • направленность на снижение времени  обработки заявки на кредит.

     Решение первого вопроса достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

     По  вопросу длительности оформления кредитных  заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»)

     Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО «АК БАРС» Банк  на фоне других коммерческих банков.