Автокредитование

На фоне общего сокращения спроса на автомобили в России, как  новые, так и подержанные, в 2013 году рынок автокредитования показывает рекордный рост. Именно такие результаты первых шести месяцев 2013 года были обозначены на совместной пресс-конференции Аналитического агентства «Автостат» и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) «Автомобильный рынок и автокредитование: итоги первого полугодия 2013 года, основные тенденции и прогнозы развития» (22.07.2013 г.). Согласно данным НБКИ на 1 июля текущего года зафиксировано более 2,5 млн. действующих автомобильных кредитов, на сумму в 1,2 трлн. рублей. При этом средний размер автокредита с 467 393 рубля в 2012 году увеличился до 494 721 рубля в 2013 году, то есть почти на 10%.

44,13% автомобилей - практически  уже каждый второй - приобретаются  в России в кредит, что выше  почти на 10% показателя 2012 года (34,2%) и приблизительно на 15% выше показателя 2011 года (29,34%), заявил директор по  маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его прогнозам к 2014 году  этот показатель вполне может  достигнуть планки в 50% и выше, что свидетельствует о значительной  зависимости спроса и предложения  на автомобильном рынке от  кредитных средств. 

Вместе с тем, со стороны  автопроизводителей растет беспокойство по поводу снижения объемов продаж новых автомобилей в России, которые упали за первое полугодие 2013 года уже на 6%, в сравнении с прошлогодними результатами. Россия опустилась на 7 месте в мире по объему продаж автомобилей, пропустив вперед Индию, которой удалось продать почти на 36 000 шт. авто больше в первой половине 2013 года. Лидерами по-прежнему являются (по убывающей) Китай, США, Япония, Бразилия и Германия. Производственные возможности лидеров авторынка уже сейчас значительно превышают заявленный спрос. Однако кардинальных мер по сокращению объемов выпуска автомобилей для Российского потребителя пока не намечается, сообщает Автостат. Ведущие иностранные производители намерены продолжить инвестирование в расширение производственных площадей на территории России. «Емкость рынка за первое полугодие составила 35,3 млн. долларов, что на 3,7% меньше, чем в первом полугодии 2012 года», - заявил исполнительный директор АА «Автостат» Сергей Удалов в рамках своего выступления на пресс-конференции. Из десятки ведущих автопроизводителей в России положительного финансового результата за прошедшие месяцы 2013 года удалось достичь Renault, чей прирост выручки составил 19%, BMW - 17%, Mercedes-Benz - 11%, KIA - 6%. С убытком полугодие закрыли Lada, Toyota, Volkswagen, Nissan и Chevrolet.

Основные надежды со стороны  автопроизводителей возлагаются на изменения системы автокредитования, что сможет выровнять соотношение спроса и предложения на рынке. Алексей Волков в своем выступлении обозначил ряд необходимых мер, способных дать толчок автокредитованию, которое по-прежнему отстает по темпам роста от потребительского сегмента. Это уже повлекло за собой уменьшение доли автокредитов на 2% в общем объеме кредитного портфеля розничных кредитов в стране. В первую очередь необходимо снизить высокие системные риски банков, занимающихся автокредитованием. Предоставление кредитным организациям информации о заемщике из Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы позволит, по мнению эксперта, более эффективно оценивать платежеспособность клиентов, повысить качество автокредитного портфеля и снизить его рискованность.

В то же время для снижения риска реализации кредитного автомобиля на вторичном рынке без ведома банка необходимо регулирование и четкая регистрация всего залогового движимого имущества граждан. Эта проблемная зона на нынешнем рынке автокредитования отрицательно сказывается не только на кредитных организациях, но и на ни о чем не подозревающем покупателе подержанного авто, находящегося в залоге у банка. А количество приобретаемых подержанных автомобилей в настоящий момент примерно в два раза больше, чем новых, сообщает Автостат. НБКИ выступает за законодательную передачу кредитным бюро функций регистратора залогового движимого имущества. «Это снизит риск продажи залоговых автомобилей на вторичном рынке без ведома кредитора, а также позволит банкам активизировать развитие кредитных программ по приобретению подержанных автомобилей», - цитирует Российская газета А.Волкова.

Отметим, что схема незаконной продажи автомобиля, находящегося в  залоге у банка, довольно проста: на покупку автомобиля оформляется  кредит; далее, купленное авто продается  на вторичном рынке, без уведомления  банка-кредитора (иногда это делается по поддельным документам). В банке образуется просрочка по оформленному кредиту, о чем новый владелец автомобиля даже не подозревает. Кредитная организация подает судебный иск, и по закону проданный автомобиль, но числящийся в залоге у банка, взыскивается судебными приставами в счет погашения долга, в то время как «продавца» уже и след простыл вместе с полученной от продажи суммой денег.

Законодательное регулирование  реестра залогового имущества со стороны властей позволит повысить прозрачность на автомобильном и автокредитном рынках, защитит интересы покупателей и позволит снизить риски кредиторов. Подобные пробелы в законодательстве не позволяют в полной мере регулировать не только отдельные сегменты процесса автокредитования, но и рынок в целом.

Как уже отмечалось выше, возможности заемщика на получение  автокредита в значительной степени влияют на объемы продаж автомобилей на российском рынке. Даже при условии дальнейшего роста объемов автомобильных кредитов, падение спроса в этой сфере может вызвать уже знакомые по 2008-2009 годам кризисные процессы, если не будут предприняты радикальные меры по их предотвращению. Именно поэтому одним из ключевых решений сложившейся ситуации может стать реанимированная государственная программа поддержки льготного автокредитования.

Минпромторг России с подачи Премьер-министра Дмитрия Медведева уже приступил к ее реализации, и в настоящий момент программа действует в тестовом режиме. До 1 сентября министерство принимает от банков заявления об участии в программе. В предыдущий раз в программе участвовали 114 банков. В ведомстве заявили, что правила предоставления субсидий из федерального бюджета для компенсации потери прибыли из-за разницы в процентных ставках кредиторам-участникам программы в 2013 – 2014 годах будут установлены в ноябре текущего года, пишет Российская газета. Цена вопроса – около 13 млрд. рублей. При этом прибыль для государства от налогов составит почти в 2 раза больше.