Организация кредитного процесса в коммерческом банке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2.Особенности кредитного процесса в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк»

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика деятельности

ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк»

 

30 июня 1993 года на собрании акционеров принято решение об учреждении Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в форме открытого акционерного общества. Право осуществления банковской деятельности было подтверждено лицензией № 2733 Центрального Банка Российской Федерации 4 марта 1994 года.

На сегодняшний день Примсоцбанк имеет 47 точек присутствия в 23 населенных пунктах России. В банке работает более 1500 квалифицированных сотрудников, число которых растет по мере развития филиальной сети. Мы работаем в Приморском, Хабаровском и Камчатском крае, Москве, Санкт-Петербурге, Омской, Челябинской, Иркутской, Свердловской областях.

Доверие  - один из основополагающих принципов работы Примсоцбанка.[10]

В соответствии со стратегией развития банка в 2011 году  в области  финансовой деятельности в качестве приоритетного  направления банк планировал обеспечение устойчивого  роста банка за счет  увеличения капитала банка, в том числе и  за счет внешних инвестиций в капитал.

Банк планировал использовать возможности привлечения  средств  от размещения облигаций, кредитов банков и международных финансовых институтов в  соответствии со своими потребностями  в формировании долгосрочной ресурсной  базы, с учетом рыночной конъюнктуры  и стоимостных характеристик  заимствований.

В области отношений с  клиентами и рыночной стратегии  в 2011 году в качестве приоритетных направлений  деятельности банк планировал:

- развитие розничного  бизнеса, в том числе: потребительского  кредитования, ипотечного кредитования, внедрение и развитие систем  дистанционного обслуживания для  розничных клиентов;

- развитие корпоративного  бизнеса, в том числе: расширение  кредитования корпоративных клиентов, реализация программы кредитования  малого бизнеса;

- повышение качества обслуживания  клиентов;

- расширение международных  операций за счет усиления  этой работы в регионах присутствия  банка и повышение качества  обслуживания клиентов.

В области внутренних бизнес-процессов  банк планировал реализацию программ институционального развития банка, в  том числе повышение эффективности  внутренних бизнес-процессов за счет разработки и внедрения задач  ВРМ – системы и поддержание  соответствия банка регулятивным требованиям  со стороны законодательных органов, ЦБ РФ и других контрагентов на требуемом  уровне.

В области обучения и развития персонала  банк планировал развитие программ обучения и повышения эффективности персонала, разработку программы адаптации  новых сотрудников банка с  целью для снижения текучести  кадров.[12]

Сравнение темпов прироста основных показателей банка и  банковской системы России, показывает, что в 2011 году рост основных показателей  банковской деятельности превышал рост показателей банковской системы  России, исключение составил  сегмент  привлечения средств юридических  лиц.  В Приморском крае банку  удалось улучшить свои позиции в  основных рыночных сегментах.

Среди российских банков «Примсоцбанк»  по состоянию на 1 января 2012 года занимал следующие позиции (рейтинг Интерфакс среди 1000 российских банков):

-по активам – 126 место  (по итогам 2010 года – 141);

-по собственным средствам  – 150 место (по итогам 2010 года  – 188);

-по прибыли после налогов  – 73 место  (по итогам 2010 года  – 83).

(рейтинг РБК):

-чистые активы – 125 место;

-кредитный портфель - 89 место;

10 августа  2011 г. Международное Рейтинговое Агентство Fitch Ratings присвоило ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» следующие рейтинги:

• долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в иностранной валюте подтвержден на уровне  «B», присвоен «Стабильный» прогноз, нет уровня поддержки;
• краткосрочный РДЭ в иностранной валюте подтвержден на уровне «B»;
• индивидуальный рейтинг подтвержден на уровне «D»;
• рейтинг устойчивости подтвержден на уровне «d»;
• рейтинг поддержки подтвержден на уровне «5»;
• национальный долгосрочный рейтинг: «ВВВ-(rus), присвоен «Стабильный» прогноз.

Присвоенные рейтинги свидетельствует  об прочных позициях банка в области  капитала, качества активов, ликвидности, прибыльности и корпоративного управления (Таблица 1, 2).

Таблица 1

Сравнение темпов прироста показателей пассивных операций банковской системы России, банковского  сектора Приморского края и банка

	Вклады физ. лиц			Средства юр. лиц
Год	БС России	БС Прим. Края	ПримСоц-Банк	БС России	БС Прим. Края	ПримСоц-Банк
2010	31.2%	46.8%	43.7%	16.4%	19.7%	38.7%
2011	20.9%	23.9%	52.1%	25.8%	12.8%	20.4%

Таблица 2

Доля рынка банка в  Приморском крае

Дата	Активы(*)	Кредиты юр. лиц	Кредиты физ. лиц	Вклады физ. лиц	Ср-ва юр. лиц
01.01.11	7.4%	5.2%	4.3%	6.2%	5.3%
01.01.12	8.7%	5.6%	4.6%	8.3%	6.4%

(*) информация по Активам  приведена по головным офисам  и филиалам, расположенным в регионе.  Данные по другим показателям  приведены по всем внутренним структурным подразделениям банков на территории Приморского края.

 

В соответствии со стратегией развития банка на 2011- 2013 годы в 2012 году  в области финансовой деятельности приоритетным направлением деятельности является обеспечение устойчивого роста банка за счет  увеличения капитала банка, в том числе и за счет внешних инвестиций в акционерный капитал.[12,13]

Банк будет использовать возможность привлечения  средств  от размещения облигаций, кредитов банков и международных финансовых институтов в  соответствии со своими потребностями  в формировании долгосрочной ресурсной  базы, с учетом рыночной конъюнктуры  и стоимостных характеристик  заимствований.

В области отношений с  клиентами и рыночной стратегии  в 2012 году приоритетными направлениями деятельности будут:

- развитие розничного  бизнеса, в том числе: потребительского  кредитования, ипотечного кредитования, внедрение и развитие систем  дистанционного обслуживания для  розничных клиентов;

- развитие корпоративного  бизнеса, в том числе: расширение  кредитования корпоративных клиентов, реализация программы кредитования  малого бизнеса;

- повышение качества обслуживания  клиентов;

- разработка программ  повышения лояльности клиентов  с целью развития долгосрочных  отношений с клиентами;

- расширение международных  операций за счет усиления  этой работы в регионах присутствия  банка и повышение качества  обслуживания клиентов.

В области внутренних бизнес-процессов  будет продолжена реализация программ институционального развития банка, в том числе повышение эффективности внутренних бизнес-процессов за счет разработки и внедрения задач ВРМ – системы и поддержание соответствия банка регулятивным требованиям со стороны законодательных органов, ЦБ РФ и других контрагентов на требуемом уровне.

В области обучения и развития персонала  будут продолжены программы обучения и повышения эффективности персонала, для снижения текучести кадров будет разработана и внедрена программа адаптации новых сотрудников банка.

В соответствии со «Стратегическим  планом банка на 2011-2013 годы», финансовым планом и планом мероприятий на 2012 год банк планирует развиваться  как универсальный банк.

Основной регион деятельности банка: - Приморский край. Филиалы банка  расположены  в разных регионах России:  Приморском крае, г. Москве,  г. Санкт-Петербурге, Хабаровском крае, Камчатской области, Омской области, Иркутской области, Челябинской области,  Свердловской области.

Основным направлением активных операций банка, по-прежнему, будут  оставаться операции кредитования корпоративных  клиентов и населения. Наряду с операциями кредитования, банк будет осуществлять вложения в ликвидные рублевые и  валютные ценные бумаги в целях обеспечения  необходимого уровня ликвидности и  диверсификации источников своих доходов.

Основой ресурсной базой  банка в будущем по-прежнему останутся  вклады физических лиц в рублях и  иностранной валюте. В целях диверсификации пассивов банк ставит перед собой  задачу увеличения в структуре привлеченных средств доли ресурсов, привлеченных от корпоративных клиентов.

По мере формирования благоприятных  условий для заимствований на финансовых рынках банк   планирует  осуществлять выпуски облигационных  займов. [7,10,11]

Структура доходов банка  в основном будет определяться структурой активных операций банка. Преобладающую  роль в доходах будут играть доходы от кредитования корпоративных клиентов и населения.

Наряду с развитием  операций размещения и привлечения  ресурсов банк планирует расширять  круг банковских услуг, предоставляемых  физическим и юридическим лицам  на комиссионной основе, в том числе  за счет международных расчетов и  ДБО. Развитие в данном направлении  сделает банк более устойчивым и  менее зависимым от возможных  колебаний объемов процентных доходов.

Вместе с тем, рост будущих  доходов банка будет поддерживаться постоянной направленностью его  деятельности на оптимизацию операционных банковских затрат.

 

2.2 Оценка организации  кредитного процесса в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанке» при кредитовании юридических лиц

 

Кредитные операции являются приоритетным направлением деятельности банка.

Банк осуществляет  следующие  виды кредитования:

• коммерческое кредитование юридических лиц и частных предпринимателей,

- кредитование частных  лиц, в том числе потребительское  и ипотечное кредитование;

• кредитование на рынке МБК.

Основными клиентами банка  в этой области деятельности являются предприятия малого и среднего бизнеса.

В течение 2011 года банк сумел  укрепить свои позиции в этом сегменте банковского рынка.

Портфель корпоративных  кредитов в течение 2011 года вырос  на 65.4%  и составил 10 473 млн. рублей (балансовая стоимость). Объем выданных кредитов корпоративным клиентам за прошедший год составил  20 008 млн. рублей (темп прироста 53.4%).

Приоритетным направлением деятельности Банка  в кредитовании корпоративных клиентов в 2011 году было кредитование малого бизнеса. Прошедший  год продемонстрировал заметные достижения банка в поддержке  малого бизнеса. Количество выданных кредитов выросло за год на 40.3%  до 1058 кредитов, а объем выданных кредитов вырос  на 55.1% до 1 374 млн. рублей, ссудная задолженность увеличилась на 74% до 1548 млн. рублей. Этому способствовали активизация этого направления деятельности в филиалах и дополнительных офисах банка, расширение спектра предлагаемых кредитов, оптимизация процессов принятия решения по кредитованию.

Улучшение экономической  ситуации и большая работа специалистов банка по управлению кредитным риском нашли отражения в снижении  кредитных рисков и  просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность  уменьшилась до  157 млн. рублей и  на конец года доля просроченной задолженности  в портфеле кредитов корпоративных  клиентов составила 1.5%  (в 2010 г. - 2.8%), доля резерва в кредитном портфеле корпоративных клиентов в конце года составила 5.3% (в 2010 г. – 8.8%).

В рейтинге агентства РБК  на 1 января 2012 года банк занимает 106 позицию (на 1 января 2011 года – 138) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля юридических лиц.[15]

Развитие потребительского кредитования было одним из приоритетных направлением кредитных операций в  отчетном году.  Оживление потребительского спроса в 2011 году привело к увеличению спроса населения на потребительские кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию со стороны федеральных и региональных банков, объем выдачи банком потребительских кредитов вырос на 57.2% и составил 4 926 млн. рублей, портфель потребительских кредитов к концу года вырос на 39.2% и составил  4 171 млн. рублей (балансовая стоимость).