Отчет по практике в ОАО «Восточный экспресс- банк»

 

Это произошло  в результате опережающего роста  процентных доходов по сравнению  с процентными расходами, т.к. они  занимают наибольший удельный вес в  составе всех доходов и расходов банка. Процентные доходы возросли в 3,8 раза, а процентные расходы - в 5,1 раза. Кроме того наблюдается опережающий  рост комиссионных расходов по сравнению  с доходами и операционных расходов по сравнению с операционными  доходами.

В 2012 г. по сравнению с 2011 г. финансовый результат деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" улучшился, т.е. прибыль до налогообложения увеличилась на 66,23% и составила 1300135 тыс. руб., а чистая прибыль - на 44,38 и составила 776241 тыс. руб. На это повлияло рост процентных доходов - в 3,5 раза, комиссионных доходов в 2,1 раза и доходов от операций с иностранной валютой - на 58,87%.

 

 

 

 

 

 

Перспективы  развития  Банка

 

Среди перспектив развития ОАО «Восточный экспресс банк»  с учетом мирового финансового кризиса  следует выделить следующие.

Прежде  всего Банк планирует предоставлять  нецелевые кредиты на более крупные  суммы уже весной этого года. ОАО  «Восточный экспресс банк» предоставит  своим потенциальным клиентам возможность  оформить кредит наличными на сумму  до 500 000 рублей. Также банк планирует  развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные  для льготных групп людей - врачей, учителей, - уже предоставляемые  в настоящий момент. Продолжается развитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов. Банк продолжает развивать  культуру обслуживания клиентов.

            Банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. В основе работы - принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, ОАО «Восточный экспресс банк» регулярно  проводит исследования с целью оценить  различные показатели - например, уровень  удовлетворенности своих клиентов.

В целом  было выявлено, что общий уровень  удовлетворенности клиентов Банка  в сегментах кредитов наличными  и кредитных карт стремится к  европейским нормам.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования ОАО «Восточный экспресс банк» учитывает  все тенденции развития ипотечных  продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является «Ипотечный Ломбард» - для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, только паспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, а максимальный срок кредита - 25 лет.

Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется. Кроме  того, одним из основных направлений  совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ОАО «Восточный экспресс банк» можно отнести:

1) По  сравнению с другими кредитными  продуктами:

- С кредитом, оформленным в машине на определенный  товар:

а) возможность  использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ОАО  «Восточный экспресс банк» - 19% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «СтандартныЙ+»  она составляет 28,5% годовых);

в) получение  наличных денег в любом банкомате;

г) при  использовании карты не надо предоставлять  банку информацию о себе, своих  доходах, приносить документы и  ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар  и сразу проходит к кассе для  того, чтобы расплатиться денежными  средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при  наличии задолженности он будет  ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и  не позднее рекомендуемого срока  оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнении с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое  время;

б) по мере погашения задолженности лимит  овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через  банкоматы с карты деньги можно  получать за несколько минут. Не нужно  оформлять бумаги, ждать одобрения  банка и получения денег.

2) Беспроцентный  период кредитования. Сейчас действует  специальная акция; чтобы не  платить ОАО «Восточный экспресс  банк» проценты по кредиту,  например, целый месяц (30 дней), нужно  просто активировать карту сейчас  и на следующий сделать покупку  по карте или получить наличные  после ее активации. Главное  - успеть воспользоваться картой  в течение недели с момента  активации, иначе беспроцентный  период будет недоступен. Если  начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный  период продлится 26 дней.

3) Бесплатное  получение наличных в любом  банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате  за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших  сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

4) Нет  никаких дополнительных комиссий, если на конец месяца сумма  задолженности - менее 1500 руб.  Это удобно, если, например, в магазине  не хватает денег на покупку.  Можно воспользоваться картой, а,  например, со следующей зарплаты  погасить долг полностью. Главное  - успеть погасить весь долг  до конца месяца, следующего за  месяцем совершения покупки.

При использовании  карты заемщик всегда знает, сколько  денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы  и семейный бюджет.

5) Можно  погашать кредит не минимальными  платежами, а большими суммами.  Сумму платежа по кредиту можно  определить самому (только не  меньше минимального платежа). Чем  большие суммы вносит заемщик,  тем быстрее погашается задолженность,  а значит, происходит экономия  на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет.

По мере погашения долга по карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно  пользоваться снова. ОАО «Восточный экспресс банк» начал распространение  револьверных кредитных карт по совместной программе с Cirrus/Maestro в конце 2006 г. К началу 2007 г. банк осуществил выпуск свыше 10 тыс. карт, лимит по которым  варьируется в пределах 10--30 тыс. руб. К концу 2007 г. банк планирует  выпустить 11,5 тыс. кредитных карт.

Выход на рынок кредитных карт - естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта, который дебютировал на рынке кредитных карт более 6 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд. руб., доказав привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля ОАО «Восточный экспресс банк» на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4-ом кв. 2009 г. «Восточный экспресс банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (классического потребительского кредитования:

- канал  дистрибуции карт -- прямая почтовая  рассылка, один из самых дешевых  способов маркетинга;

- кредитные  карты распространяются только  среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом,  банк значительно уменьшает потенциальные  кредитные потери, предлагая свой  продукт только заемщикам с  хорошей репутацией.

Таким образом, считаю возможным предложить следующие  направления по совершенствованию  кредитования физических лиц:

1. Активная PR-пропаганда выгодных условий  по депозитам населения, поскольку  банк планирует в расходах  на реализацию стратегии развития  смену бренда, то относительно небольшая сумма на включение информации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительно увеличит расходы банка. В рамках реализации этого мероприятия можно увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. Сейчас процентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока депозита.

На данный момент средства вкладчиков - физических лиц составляют 35327473 тыс. руб., что  позволило получить ОАО «Восточный экспресс банк» 281392 тыс. руб. дохода за 9 мес. 2011 г. Согласно данных Сбербанка России за 1999-2001 гг. при изменении процентных ставок по депозитам (произошла их дифференциация и рост на 0,5-3%) доля вкладов населения увеличилась на 6,8%. Таким образом, данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль «Восточный экспресс банк» на 41534 тыс. руб. Соответственно вырастет и сумма средств возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 22*0,19 = 4180 тыс. руб.

2. ОАО  «Восточный экспресс банк» необходимо  усилить работу с корпоративными  клиентами. Для улучшения ситуации  необходимо пересмотреть перечень  услуг, предоставляемых организациям - например помимо выдачи зарплатных  карт работникам обслуживаемой  организации сразу предлагать  открывать депозитные вклады  для работников, тем более что  необходимая информация предоставляется  при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета  минимально прост и не требует  дополнительных расходов как  со стороны ОАО «Восточный  экспресс банк», так и со  стороны предприятия.

Перспективным направлением развития банк видит кредитование малого бизнеса. Уже начинает действовать  программа по кредитованию субъектов  малого предпринимательства на более  выгодных условиях по сравнению с конкурентами. Недавно появился новый бизнес кредит для Предпринимателей и малого бизнеса «Делай Деньги».

С апреля 2013 года планируется внедрение новой  банковской услуги «Золотая корона - Мгновенные денежные переводы». Особенности этого  перевода:

- не требуется  открытия счета;

- скорость  перевода - 15 минут;

- свыше  3000 пунктов выдачи переводов;

- комиссия - от 1,5%. Получатель не платит комиссию.

 

Еще одним  перспективным развитием банк видит  внедрение кредитных карт, а также  деятельность Новгородского филиала  ОАО КБ «Восточный» направлена на внедрение зарплатных проектов, т.е. сотрудничество с предприятиями, персонал которых будет получать заработную плату по картам «Золотая корона».

Среди кредитных  услуг, предлагаемых ОАО КБ «Восточный экспресс банк», наибольшим спросом  пользуются «экспресс кредиты». Значит необходимо предложить и внедрить такую  услугу для физических лиц, которая  отличалась бы быстротой принятия решения, минимальными затратами времени  и трудовых ресурсов. Такой услугой  будет «овердрафт».

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление  банком платежей со счета, даже при  отсутствии на нем денежных средств.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении, заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для  совершения платежей и предоставляться  соответственно на непродолжительный  срок, учитывая характер потребности  в заемных средствах.

 

Данная  программа является новшеством для  большинства граждан города. Кроме  того, у неё есть много преимуществ.

Перечислим  основные условия данной программы, которые мы предлагаем. Требование к заемщику:

- наличие  паспорта гражданина РФ;

- возраст  заемщика от 21-62 лет;

- стабильный  ежемесячный доход достаточный  для обслуживания кредита;

- наличие  регистрации и постоянное проживание  на территории, обслуживаемой банком.

Кроме вышеперечисленных  параметров кредита, существуют дополнительные возможности: заемщик может установить автоматический режим погашения  кредита. При этом он может оформить поручение на пополнение ТБС с  других своих счетов в банке.

Денежные  средства клиент может снять через  кассы банка, при этом с него не взимаются комиссии за кассовое обслуживание или в банкоматах с использованием карты «Золотая Корона». На сегодняшний  день установлено два банкомата  в разных районах города, кроме  того, в магазинах имеются терминалы, что значительно облегчает оплату товаров.