Потребительский кредит

 

 

2.8 Овердрафт

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам [19].

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег  в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма  дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их расходы  финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

 
Глава 3. Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

Благоприятный экономический климат в Казахстане, значительные успехи в развитии нормативно-правовой базы и продолжающаяся диверсификация бизнеса  способствуют повышению кредитоспособности трех казахстанских банков, отмечает S&P. Тем не менее, "мы считаем, что уровень экономических и отраслевых рисков Казахстана остается высоким", говорится в пресс-релизе агентства.

"Среди факторов, негативно влияющих  на кредитоспособность казахстанских банков, можно назвать концентрированную структуру собственности, высокую нагрузку на капитал, обусловленную быстрым ростом объемов кредитования, при том, что возвратность выдаваемых кредитов не проверена на всем протяжении экономического цикла и в условиях экономической или политической дестабилизации, а также высокую концентрацию ресурсной базы и кредитных портфелей", - отметила кредитный аналитик Standard & Poor's Аннет Эсс.

Рынок потребительского кредитования, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом. Начнем с предложения: что и на каких условиях сегодня можно приобрести в рассрочку.

На казахстанском рынке обширно  представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике автомобильный трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТеxaKa” предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 22–24% годовых в валюте. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 20–24%, но уже под залог вашего собственного ценного имущества – недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 18% годовых), готов прокредитовать вашу покупку в MERCUR “DEMIR банк Казахстан”.[22]

Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так, аффилированная с банком “ТуранАлем”  компания “БТА-ипотека” рекламирует  жилищные кредиты на 5 лет под 21% годовых. Суммы – до $50 тыс. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем “средней” стоимости (хотя менеджеры банков относят к этому уровню ценовую нишу в $30–50 тыс., кавычки здесь, на наш взгляд, уместны) в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 180 кв. м стоимостью $148 тыс. 30% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 24% годовых в валюте сроком на 1 год (это базовый вариант) обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг (это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30% стоимости (реже – больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22–24% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и  пока достаточно дорогими нишами рынка  потребительского кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку можно:

-  получить образование;

-  приобрести ТНП (например, бытовую технику);

-  получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);

-  получить деньги на открытие частного дела.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18–24% в валюте и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.

Ярким примером финансово-кредитной  компании работающей на рынке потребительского кредитования является АО "Хоум Кредит Казахстан", данная организация является членом Home Credit Group, которая успешно работает на восточно-европейском, российском и казахстанском рынках потребительского кредитования.

Home Credit Group принадлежит крупнейшей страховой компании Чехии Ceska pojistovna a.s. (Moody's - Baa3, Standard & Poor's - BBB) - Чешская Страховая компания, которая контролирует примерно 40% чешского рынка страхования согласно данным Чешской ассоциации страховых организаций и является основным активом Группы.

Деятельность компаний распространяется на Чехию, Словакию, Россию и Казахстан Home Credit Group входит в международную  группу компаний PPF -одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной  Европы, занимающуюся страховым, инвестиционным и банковским бизнесом. За 15 лет своей работы на рынке PPF стала крупнейшим финансовым инвестором в Чехии, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму более 10 миллиардов долларов.

На казахстанском рынке "АО "Хоум Кредит Казахстан", работает уже больше года.

Таблица 1. Кредитные линии от Home Credit

Вид кредита	Особенности данного кредита	Первоначальный взнос	Сроки кредитования
Кредит "Стандартный"	Вы решили взять кредит, но у  Вас нет первоначального, взноса, то кредит "Стандартный" именно для Вас!	0 тенге	от 4 до 24 месяцев. Причем, чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный  взнос
Кредит "Специальный"	Данный кредит разработан специально для тех клиентов, которые могут  оплатить кредит, за определенные сроки 6, 8 10, 12 и 18 месяцев Процентная ставка от 10%.	Первоначальный взнос - любая сумма  по вашему желанию, или же 0 тенге	6, 8 10, 12 и 18 месяцев
Кредит "ВыГОДный"	Процентная ставка 12% от суммы кредита	от 0 тенге	1 год
Кредит "5/5/5"	Переплата 5%	5%.	Срок погашения 5 месяцев
Кредит "8/9/10"	Для вас год - слишком длительный период, а 6 месяцев слишком короткий срок для погашения.	0 тенге	8,9 и 10 месяцев
Кредит "Отсрочка"	Первый платеж только через два  месяца	0 тенге	от 6 до 12 месяцев
Кредит "1 платеж"	Вы платите только за 11 месяцев. Технодом делает за вас 1 платеж!		на срок 12 месяцев.
Кредит "Мобильный"	По данному кредиту вы можете оформить как бытовую технику, так  и сотовый телефон. А можете и то и другое сразу	Первоначальный взнос -20%.	от 3 до 24 месяцев

К настоящему моменту 40 процентов  кредитов оформленных в магазинах, приходятся на Home Credit, среди них Технодом, Евросеть, Sulpak. Более 1000 магазинов по всему Казахстану, предоставляют  программы кредитования от "АО "Хоум Кредит Казахстан". На сегодняшний день Хоум Кредит предлагает около 30 видов потребительских кредитов, и каждый клиент обязательно найдет, наиболее выгодный для себя. [24]

15 минут времени, удостоверение  личности, РНН и СИК - вот все,  что потребуется для оформления кредита.

В феврале 2006 года "Хоум кредит Казахстан" запустил программу денежного кредитования, через сеть национального оператора  почтовой связи АО "Казпочта". Благодаря данной программе, компания одна из первых предложила денежные кредиты  для пенсионеров!

Вместе с Home Credit можно приобрести бытовую технику и электронику, мебель, мобильные телефоны, сантехнику, системы отопления, строительные материалы  и многое другое.

Потребительское кредитование от Альянс Банка предоставляется на любые  потребительские цели, кроме предпринимательской деятельности и возврата текущих или просроченных долгов. Выдается в наличной и безналичной форме.

Пакет документов, необходимый от клиента:

1.  Удостоверение личности;

2.  Свидетельство о присвоении РНН;

3.  Свидетельство о присвоении СИК.

Таблица 2. Потребительское кредитование от Альянс Банка

	наличные	безналичные
Валюта займа	тенге
Срок предоставления займа	до 36 месяцев
Минимальная сумма займа	10 000 тенге
Максимальная сумма займа	1 000 000 тенге	1 500 000 тенге
Форма предоставления займа	наличными	безналичными, путем зачисления на текущий счет компании-партнера, у  которой приобретается товар  либо услуга
Форма обеспечения исполнения обязательств	беззалоговый
Комиссия за выдачу наличных денег, за пролонгацию срока возврата задолженности по займу	согласно базовым тарифам Банка
Комиссия за оформление займа	согласно базовым тарифам Банка
Комиссия за рассмотрение кредитной  заявки	по согласованию сторон

Потребительское кредитование от ТЕХАКА банка, программа кредитования «Быстрые деньги» предлагает следующие условия кредитования

-  Кредит абсолютно на любые цели

-  Без залога

-  Минимум времени

-  Легко получить

-  Индивидуальный подход к каждому клиенту

Основные условия программы:

-  Срок предоставления кредита - от 6 до 36 месяцев

-  Валюта предоставления кредита - казахстанский тенге

-  Сумма кредита от 40 000 до 1 000 000 тенге

-  Комиссия за оформление кредита составит 5% от суммы кредита

-  Прием и обработка документации по программе "Быстрые Деньги" - 300 тенге

Основные Требования к Клиенту:

-  Постоянная прописка по месту оформления кредита и гражданство РК

-  Возрастные ограничения: от 21 года

-  Непрерывный стаж работы 6 месяцев

Перечень документов, необходимых  для получения кредита::

-  Удостоверение личности

-  Свидетельство налогоплательщика РК (РНН)

-  Свидетельство о присвоении СИК. (Приложение)

В целом столь обширное предложение  потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения  динамично развиваются самые  дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура  спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

В последнее время отдельные  банки Казахстана начали активно  выдавать потребительские кредиты  без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой. Под какой же процент все-таки выдаются эти кредиты? Предлагаем рассмотреть, как обстоит ситуация с кредитами с предоставлением залога.

Проанализируем все на конкретном примере. Звоним в один из банков и  говорим о желании оформить кредит на сумму 200 000 тенге сроком на 1 год. Менеджер уточняет размер моей зарплаты и затем сообщает, что уровень моего дохода позволяет мне оформить кредит в данном банке. Мы в свою очередь спрашиваем насчет процентной ставки, и менеджер отвечает, что она составляет 22%. Далее просим рассчитать, какую сумму мне нужно будет ежемесячно погашать. Менеджер информирует, что ежемесячный взнос будет равняться 20 340 тенге.