Развитие кредитных операций банка посредством автокредитования

В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования  в РФ продолжится, хотя и более медленными темпами. Среднегодовой рост рынка может составить как минимум 17%, а общие сборы по автострахованию на конец этого периода могут достичь порядка $7,6 млрд.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного  автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на начало 2010 г., по различным оценкам, было застраховано порядка 80-90% автомобилей (и практически 100% автомобилей стоимостью свыше $10 тыс.). В 2005-2010 гг., ожидается рост сборов по добровольному автострахованию в среднем на 26% в год, по ОСАГО - на 7% в год. Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов - доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структура автопарка. В отличие от ОСАГО в отношении добровольного автострахования специалисты отмечают существенный потенциал увеличения доли застрахованных. Рост количества автомобилей и качественное улучшение автопарка окажут положительный эффект на развитие добровольного автострахования, и ОСАГО. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Автокредитование как банковский продукт

Автокредит – это довольно новая форма целевого банковского кредита. Первый в России кредит на покупку автомобиля был выдан в 1997 году. Тогда население опасливо относилось к активному сотрудничеству с банками и предпочитало приобретать автомобили на собственные средства. Банки, в свою очередь, выдвигали очень жесткие требования к заемщикам, включая предоставление нескольких поручителей. Настоящий взрыв на рынке автокредитования случился в 2002 году, когда банки стали рассматривать заявки без подтверждения доходов заемщика. По сравнению с предыдущим 2001 годом, объемы автокредитования выросли в 5 раз, и доля проданных в кредит автомобилей установилась на уровне 5-7 %¹.

Автокредит  – это кредит, который выдается банками на приобретение новых транспортных средств (автомобилей, мотоциклов и др.) иностранного (иномарок) или отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей².

По сравнению  с потребительскими кредитами и  кредитными картами для банков кредиты  на покупку авто являются менее рискованными, потому что гарантированы их выплаты высоко ликвидным залогом. По автокредитам у банков возможные потери находятся в диапазоне от 2 до 5%

Каких-нибудь специфических рисков по этому виду кредитования нет. Залог автомобиля, также его страхование, автокредитование делает менее рискованным. Более рискованными считаются кредиты на автомобили, которые в дальнейшем используются для заработка, к примеру «Газели».

Причиной  просрочки выплат по автокредиту  часто бывает неорганизованность заемщика, но могут быть и иные причины. Это может быть и смерть заемщика, либо полная утрата его трудоспособности. В таких случаях автомобиль изымается, продается, а деньги идут на погашение кредита. Бывают случаи, когда банки, с целью привлечения клиентов, не обращают внимание на некоторые ошибки при оформлении залога и страхования. В итоге клиент получает автомобиль и страховку оплачивает вместо 3–4(срок кредитования), только на один год. После первого года клиенты бывает не продлевают страховку, а это увеличивает риски банка.

По оценкам  экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

 Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Для оформления классического кредита нужно представить пакет документов: справки о доходах, копии всевозможных заключенных клиентом договоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и др. С этим пакетом покупатель приходит в банк с минимальным первоначальным взносом, заполняет анкету и сдает документы. Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования.

Экспресс-кредит - это договор между покупателем и банком, где автосалон выступает посредником. Экспресс-кредит лучший вариант для клиентов, испытывающих затруднения в предоставлении официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить время на сбор документов. Оформление экспресс-кредита очень просто - клиент заполняет заявку прямо в автосалоне, предъявляет паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, после чего ждет около часа ответа из банка. Стоимость таких кредитов выше стоимости классических кредитов.

Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов и банков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку и уступают вторым долг клиента со скидкой. Для оформления беспроцентного кредита в автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительского удостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем.Как же проходит процедура автокредитования?  Заключается договор «автомобиль в кредит».Затем необходимо внести первоначальный взнос за автомобиль, а потом в течение определенного в договоре срока вы должны ежемесячно выплачивать банку часть стоимости автомобиля с учетом процентов, оговоренных условиями кредита.Не стоит забывать, что автокредит - это кредит под залог имущества. Залогом в данном случае является покупаемый автомобиль.

Buy-back (обратный выкуп) -  это недавно появившийся   кредитный   продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров.При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Trade-in - все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита. Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 Организация работы  кредитного отдела  КБ по предоставлению  автокредитов  

Условия предоставления автокредитов в Сбербанке.

Цель  кредитования	Автокредит  предоставляется на покупку новых  автомобилей.
Кредиты предоставляются  по одной из следующих  программ:	«Связанная  программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан; «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.
Кто может получить кредит	Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход; Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок  рассмотрения заявки	5 рабочих дней, а для заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня.
Срок  кредитования	Не более 5 лет
Валюта  кредитования	Кредиты предоставляются  в рублях, в долларах США и евро.
Процентная  ставка	Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса.
По  кредитам в рублях: до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:	до 30% –  10,5% от 30% до 50% - 10% от 50% и выше - 9,5%
свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:	до 30% – 11,5% от 30% до 50% - 11% от 50% и выше - 10,5%
По  кредитам в долларах США, Евро:	до 5-ти лет (включительно) - 9%

 

Обеспечение кредита при автокредитовании в Сбербанке

Основное: залог приобретаемого автомобиля и  поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Условия предоставления автокредитов в ВТБ24

Автокредит  в ВТБ 24

Кредитные линии на приобретение автомобилей  открыты во многих банках,

 для  примера от одного из лидеров  этого направления банковских  услуг — банка ВТБ24.

1. Возрастная категория	трудоспособные  граждане — мужчины 23-60 лет, женщины 21-60 лет.
2. Трудовой стаж:	не менее 3-х  месяцев на последнем месте работы и не менее одного года общего трудового  стажа. Наличие постоянной или временной регистрации.
4. Платежеспособность: наличие постоянного ежемесячного дохода не ниже 10 000 руб.	Таким образом, требования банка ВТБ24 аналогичны условиям большинства других финансовых учреждений и являются стандартными. Важно сказать, что этот банк входит в список участников государственной программы субсидирования автокредитов , поэтому перед оформлением займа клиентам стоит поинтересоваться, могут ли они воспользоваться льготными условиями.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

На сегодняшний  день ВТБ24 разработал три кредитных  пакета:

АвтоЛайт, АвтоСтандарт и АвтоЭкспресс. Рассмотрим подробнее, какими на каких условиях предоставляется каждый из автокредитов.

АвтоСтандарт.	- оформляется в любом автомагазине — участнике кредитной программы. - объект кредитования — новые отечественные или импортные автомобили,подержанные иномарки. - первоначальный взнос зависит от суммы кредита и составляет минимум 15%.- минимальная сумма кредита 100 000 рублей или эквивалент в валюте, максимальная — 5 млн. руб. - срок  кредитования 5 лет и годовая процентная  ставка 16-17%. - единоразовая комиссия 6000 руб. или эквивалент в валюте при отсутствии ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. - рассмотрение  заявки в течение 2-х дней
АвтоЛайт.	Отличается  от программы АвтоСтандарт более  высоким первоначальным взносом  — 30% — и повышенной процентной ставкой — до 20%. При этом, открытие кредитной линии осуществляется без предоставления справки о доходах и при наличии всего двух удостоверяющих личность документов.
АвтоЭкспресс. Главные отличия  этой кредитной программы заключаются  в оперативном рассмотрении заявки в течение часа и возможностью не страховать приобретаемый автомобиль по системе КАСКО. Также при более низкой единоразовой комиссии при оформлении кредита — 4500 руб. — придется платить ежемесячную комиссию до 0.4% от его общей суммы. Если заявитель на получение кредита не планирует оформлять КАСКО, для него первоначальный взнос возрастает до 50% от стоимости автомобиля.

Дополнительные  важные условия автокредитования в ВТБ24.

1. На  момент полного погашения кредита  возраст автомобиля не должен превышать 9 лет.

2. Существует  возможность досрочного погашения,  но при этом необходимо выплатить  дополнительную комиссию 3000 руб.  или эквивалент в валюте.

3. Погашение  кредитов осуществляется ежемесячно  равными суммами, а для заемщиков эмитируется пластиковая карт

1.4 Проблемы и перспективы развития автокредитования в РФ 

Перспективы развития автокредитования в РФ

Что ждет отечественное автокредитование в  перспективе? Статистика свидетельствует, что еще пару-тройку лет назад объем продаж автомобилей в кредит не превышал 20%, а сейчас с помощью банков населением покупается более 40% автомобилей. При этом в регионах кредитование развивается более динамично ввиду того, что конкуренция среди банков растет.

Как считают  аналитики, рынок продолжит расти  за счет упрощения процедуры выдачи автокредита и дальнейшего расширения ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются  клиенту при использовании кредита. В автокредитование будут вовлечены менее обеспеченные слои населения, не имевшие ранее возможности купить автомобиль в кредит. Значительного снижения стоимости автокредита ждать не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% – в рублях. При этом не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования. Наряду со стандартными схемами продолжают развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями и автосалонами.«Относительно перспектив можно сказать, что в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами. Банки начнут активное продвижение в регионы, поскольку столичный рынок будет уже перенасыщен», – считает Екатерина Землякова. Николай Корчагин, генеральный директор ООО «Кредитмарт», уверен, что в начале 2010 года на российском рынке будет продано более 3,9 млн автомобилей, к 2014 – почти 5,5 млн машин. В дальнейшем на рынке наступит стабилизация, и в год будет продаваться около 4 млн автомобилей. В 2010 году объем рынка автокредитования в денежном выражении составил 29% от объема продаж автомобилей, при этом в кредит продавалось до 45% автомобилей, а в 2011году показатель не превышал 40%. На  сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. В  после кризисный период ставки по автокредиту снижаются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили.Этот  вид кредита максимально защищен  от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.Однако, сейчас большую опасность для банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже вполне активно функционирующие, так называемые, автобанки (Тойота Банк , Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen)). Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам.