Диагностика экономического состояниея неплатежеспособных банков

 

 

Рисунок 3 –  Активы Банка

 

Год	Активы  банка (млрд. руб.)
001.01.08	25808
01.01.09	46045
01.01.2010	67695

 

Активы банка за 2010 год составили 67695 млн.руб., это на 21650 млн.руб. больше чем в 2009 году. Рассмотрим структуру размещенных активов  банка  (табл. 3, рис. 4).

 

 

 

 

 

Таблица 3

Структура активов, %

 

Вид актива	01.01.08 г.	1.01.2009	1.01.2010
Ссуды клиентам	67	76	78
Вложение  в ценные бумаги	15	12	10
Межбанковские кредиты	6	5	8
Средства  в кредитных организациях	6	4	3
Наличная  инвалюта и драг. металлы	6	3	1

 

 

Рисунок 4 –  Структура активов Банка на 01.01. 2011г.

 

В структуре активов  Банка доля вложений в кредитование физических и юридических лиц  составила 78%, вложение в ценные бумаги – 10%, межбанковские кредиты составили 8%, средства в кредитных организациях и наличная инвалюта составили 3% и 1% соответственно.

Рассмотрим структуру  привлеченных средств (табл. 4, рис. 5).

 

 

 

 

Таблица  4

 

Структура пассивов, %

 

Вид пассива	На 01.01.08	На 01.01.09	На 01.01.10
Средства  юридических лиц	28	29	35
Средства  кредитных организаций	25	28	26
Выпущенные  ценные бумаги	26	24	20
Средства  физических лиц	13	15	19
Средства в  расчетах и прочие средства	8	4	0

 

Рисунок 5 –  Структура привлеченных средств  на 1.01.2011 г.

 

Объем привлеченных вкладов  населения с каждым годом работы банка увеличивался, особенно приток вкладов вырос за последние три  года.

В 2010 году банк значительно активизировал работу по привлечению вкладов населения, в результате общая сумма вкладов на 01.01.10 г. увеличилась на 2881 млн.руб. и составила 10330 млн.руб., темп роста 2010 г. по отношению к 2009 г. составил 196,5%  (табл. 5, рис. 6).

 

 

 

 

 

 

Таблица 5

Сумма вкладов  населения, млн.руб.

 

2008 г.	2010 г.	2010 г.	Темп  роста 2010г. к 2008 г., %
348,3	744,9	1033,0	196,5

 

Рисунок 6 –  Объем привлеченных вкладов населения

По итогам 2010 года можно утверждать – банк успешно реализует функции одного из крупнейших финансово-кредитных учреждений региона: кредитует в больших объемах, выходит на новые рынки.

В 2010 году банк успешно  продолжал развивать кредитные  операции и наращивать их объемы: объем кредитного портфеля на 1.01.2010 г. составил 44402 млн.руб. Отраслевая структура кредитного портфеля представлена в табл. 6 и на рис. 7.

 

 

Таблица 6

 

Отраслевая  структура кредитного портфеля на 01.01.10 г.

 

п/п	Показатель	%
1.	Объем кредитного портфеля	100%
2.	Промышленность	40,1%
3.	Торговля и  общественное питание	14,4%
4.	Финансовые  структуры	13,3%
5.	Кредитные организации	9,8%
6.	Физические  лица	5,6%
7.	Транспорт и  связь	5,3%
8.	Строительство	4,8%
9.	Сельское хозяйство	3,2%
10.	Прочие	1,8%
11.	Предприниматели	1,6%
12.	Государственные структуры	0,1%
13.	Городские и  муниципальные органы	-

 

 

Рисунок 7 – Отраслевая структура кредитного портфеля на 01.01.10 г. 

 

Как показывают данные табл. 10 и рис. 9 основную долю в отраслевой структуре кредитного портфеля занимает промышленность – 40,1%, далее идет торговля и общественное питание – 14,4%, финансовые структуры и кредитные организации 13,3 и 9,8% соответственно.

Объем кредитных вложений в динамике за последние 3 года представлен в табл. 7 и на рис. 8.

Таблица 7

 

Объем кредитных  вложений банка за 2008-2010 гг.

 

	2008 г.	2009 г.	2010 г.	Темп роста 2010 г. к 2008 г.  %
Кредитные вложения, млн.р.	15842	28306	44402	180,3

 

Рисунок 8 –  Объем кредитных вложений

 

Рассмотрим развитие банка в сфере информационных технологий. В 2009 и 2010 гг. оно было направлено на повышение качества и скорости предоставляемых услуг. С этой целью в банке успешно внедрена новая программа АБС-БИК IBCO. Установка новой системы радикально улучшила информационное обеспечение дополнительных офисов банка благодаря возможности их работы в единой базе данных с Головным офисом.

Банком принято стратегическое решение о внедрении системы  комплексного обслуживания физических лиц 3 Card-R. Эта система позволяет построить обслуживание частных клиентов банка на единой централизованной базе. Первая, уже осуществленная очередь проекта, - эмиссия карт VISA.

Благодаря использованию  двух современных высокотехнологичных  систем банку удастся не только увеличить  скорость предоставляемых услуг, но и унифицировать их качество, вне зависимости от места их предоставления, что очень важно для банка с динамично развивающейся сетью офисов.

Большую роль в оптимизации  информационных систем банка играет постоянное обновление технической базы: установка современных серверов и использование высокопроизводительных каналов связи.

Значительно более широкие  возможности для клиентов банка  и более удобный интерфейс предоставляет новая версия системы «Клиент-Банк». Кроме того,  благодаря принципиально новой услуге: сканированию платежных документов с напечатанным штрих-кодом – резко снижается время обработки документов, оформленных таким образом. При этой операции банк взимает оплату более низкую, чем при традиционном оформлении платежных документов. Программа, с помощью которой на свободное место платежного документа наносится двухмерный штрих-код, предоставляется всем клиентам бесплатно.

В результате по итогам деятельности банка за последние три года можно  утверждать, что банк успешно реализует функции одного из крупнейших финансово-кредитных учреждений региона.

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НОРМАТИВЫ  БАНКОВ на 01.10.2011 г.¹

H1 Достаточности капитала Min 10% (K>5 12,3 45 млн.евро)

Min 11% (K<5 млн.евро)

Н2 Мгновенной ликвидности Min 15% 40,7

Н3 Текущей ликвидности Min 50% 57,2

Н4 Долгосрочной ликвидности Max 120% 99,4

Н6 Максимальный размер риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков Max 25% 21,54

Н7 Максимальный размер крупных  кредитных рисков Max 800% 103,1

H9.1 Максимальный размер  кредитов, банковских гарантий и  поручительств, предоставленных  акционерам (участникам) Max 50% 0,2

H10.1 Совокупная величина  риска по инсайдерам Max 3% 1,4

H12 Использование собственных  средств для приобретения акций  (долей) др. юр. Лиц  Max 25% 5,2

Фактов невыполнения обязательных нормативов у КБ «ГЛОБЭКС» (ООО) нет. Анализ значений нормативов на приведенные отчетные даты и в целом свидетельствует о выполнении кредитной организацией требований, установленных Центральным Банком РФ.

По состоянию на 01.01.2011 г. произошли изменения нормативов Н2, Н4, Н7 и Н12 более чем на 10 %.

Увеличение значения норматива Н2 с 35.2% на 01.07.07 г. до 40.7% на 01.10.07 г. обусловлено увеличением остатков денежных средств на счетах, входящих в состав высоколиквидных активов банка;

Увеличение значения норматива Н4 с 86,0% на 1.07.07 г. до 99,4% на 1.10.07 г. связано с увеличением долгосрочной ссудной задолженности за счет предоставления ипотечных ссуд;

Увеличение значения норматива Н7 с 77,2% на 1.07.07 г. до 103,1% на 1.10.07 г. обусловлено увеличением  размера ссудной задолженности  по взаимосвязанным заемщикам;

Уменьшение значения норматива Н12 с 10,9% на 1.07.07 г. до 5,2% на 1.10.07 г. связано с сокращением  инвестиций банка в акции других юридических лиц.

ЗАО «ГЛОБЭКС» развивается в соответствии с развитием общебанковской системы, а по многим показателям даже опережает ее: 1. Активы (пассивы) Банка за 5 лет возросли в 32,8 раза. Валюта баланса по состоянию на 01.01. 2007 г. в соответствии с ф.101 составила 38 040, 714 млн. руб., по состоянию на 01.10.2007 г.:57 508,8 млн. руб.

2. Рост привлеченных средств физических лиц за 5 лет составил 123 раза. На 01.01.2007 г. объем депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц составил 14 585 млн. руб., по состоянию на 01.10.2007 г. объем депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц составил 22 611,6 млн. руб.

3. В 2010 году собственный капитал Банка увеличился на 59 % до 2 798 млн. рублей, по состоянию на 01.10.2007 г. собственный капитал Банка составляет 5 177 646 тыс. руб. Основными причинами опережающих темпов развития Банка являются:

1. Продуманная стратегия развития на ближайшие 5 лет.

2. Анализ макроэкономических  тенденций и своевременное предложение  новых банковских продуктов, ответствующих сегодняшним потребностям, а так же гибкость старых продуктов.

3. Концентрация усилий  Банка на ограниченных сегментах  рынка для достижения цели  получения конкурентных преимуществ по сравнению с другими банками.

Диверсифицированная клиентская база – «независимость от одного клиента».

1) Анализ финансовой  деятельности Банка показал, что  балансовая прибыль за последние  три года стабильно увеличивалась и выросла на 96 млн.руб. составив на 01.01.2009 г. 1030 млн.руб.

Активы банка составили 67695 млн.руб., это на 21650 млн.руб. больше чем в предыдущем году.

2) Эффективная кредитная  политика Банка обеспечила формирование  широкого спектра решений для  клиентов, разработанных с учетом их индивидуальных потребностей по видам и срокам кредитования.

- Объем кредитных вложений  на 1.01.09 составил 14853 тыс.руб., темп роста  по отношению к предыдущему  году составил 37%.

- В результате анализа  кредитов, предоставленных по срокам кредитования было выявлено, что из краткосрочных кредитов наибольшей популярностью пользовались кредиты сроком от трех месяцев до полугода.

- По динамике выданных  кредитов юридическим лицам за  последний год сумма выданных  кредитов увеличилась на 1096 т.р.  Кредиты выдавались в основном коммерческим предприятиям (99,2%). Наибольшей популярностью пользовались кредиты свыше 1000 до 5000 тыс.руб. и составили 43%.

- В результате анализа  было также выявлено, что за  последний год произошел рост просроченной задолженности юридических лиц на  1096 тыс. руб. по следующим причинам:

а) долгие судебные разбирательства  о взыскании кредитов;

б) банк выбирает недостаточно ликвидные активы для залога заемщика.

В целом по итогам анализа  кредитного портфеля можно сделать вывод, что банк  оперативно удовлетворял потребности клиентов в финансировании  и одновременно профессионально управлял кредитными рисками, проводя работу по их минимизации.

Принципиальной позицией Банка является обеспечение максимальной устойчивости и надежности при сохранении динамизма в развитии и выделении, в качестве основной стратегической задачи, усиления контроля за состоянием Банка и повышения его управляемости. В Банке, помимо  оперативного анализа рисков, осуществляется исследование риска, сопутствующего процессу потенциального развития и механизмы управления, позволяющие повышать общую рентабельность и устойчивость бизнеса, а также минимизировать размеры потенциальных убытков.