Перечень
полномочий Агентства в принципе
не закрыт. В п. 8 ч.2 ст. 15 Федерального
закона осуществляет иные полномочия,
направленные на достижение поставленных
перед Агентством в соответствии
с настоящим Федеральным законом
целей.
Имущество
Агентства, формируется за счет
имущественного взноса Российской
Федерации (статьей 50 Федерального
закона), страховых взносов, а также
за счет доходов, получаемых им
от размещения денежных средств,
средств от выпуска эмиссионных
ценных бумаг и других законных
поступлений. При этом Агентство
не отвечает по обязательствам
Российской Федерации, а она не
отвечает по обязательствам Агентства,
если иное не установлено федеральным
законом.
Органы
управления Агентством – его
совет директоров, правление и
генеральный директор.
Высшим органом управления Агентства
является его совет директоров.
В него входят 13 членов - семь
представителей Правительства Российской
Федерации, пять представителей
Банка России и генеральный
директор Агентства. Генеральный
директор Агентства входит в
состав совета директоров Агентства
по должности.
В состав Агентства входят представители
Правительства Российской Федерации.
В этом проявляется сущность Агентства.
С одной стороны Агентство представляет
защиту прав вкладчиков, а с другой стороны
– интересы развития и укрепления банковской
системы. Защита интересов вкладчиков
в большей мере относится к первому началу,
а защита интересов банков – ко второму.
В ст. 3 Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)
закрепляется три цели, поставленные им
перед Банком России. Одна из них – укрепление
и развитие банковской системы. Но там
нет такой цели, как защита интересов вкладчиков.
Раньше, в самой первой редакции отмененного
Федерального закона РСФСР "О Центральном
банке РСФСР”, такая задача была указана.
Потом законодатель ее снял. И соответственно
Банк России не имеет такой цели. Сфера
его компетенции (регулирование и надзор)
– банки и банковская системы, а не общество.
Поэтому вполне логично, что в совете директоров
Агентства большинство составляют члены
Правительства Российской Федерации.
Они призваны обеспечивать и защищать
в этой области интересы населения страны.
Что
касается порядка выплаты возмещения
по вкладам, то он предусмотрен
в ст. 12 Федерального закона. В
частности, в п1. указанной статьи говорится:
"...Агентство в течение семи дней со
дня получения из банка, в отношении которого
наступил страховой случай, реестра обязательств
банка перед вкладчиками направляет в
этот банк, а также для опубликования в
"Вестнике Банка России" и печатный
орган по месторасположению этого банка
сообщение о месте, времени, форме и порядке
приема заявлений вкладчиков о выплате
возмещения по вкладам. В течение месяца
со дня получения из банка реестра обязательств
банка перед вкладчиками Агентство направляет
также соответствующее сообщение вкладчикам
банка, в отношении которого наступил
страховой случай”. Такая процедура может
затянуться по объективным причинам. Можно
представить себе, что банк не направит
реестр или не сформирует его. Возникнут
сложности. На мой взгляд, все должно происходить
в максимально сжатые сроки и под полным
контролем Агентства. Прежде чем отозвать
лицензию, Банк России должен поставить
об этом в известность Агентство.
Агентство
могло бы получить больший
доступ к информации о вкладчиках.
Это вытекает из принципа прозрачности
деятельности системы страхования
вкладов (п.3 ст. 3 Федерального закона).
Пока же доступ Агентства к
информации о банковских операциях
по вкладам ограничен. Вот что
сказано в п.1 ст. 31 Федерального
закона: " Агентство вправе получать
информацию, составляющую служебную,
коммерческую и банковскую тайну
банка, в отношении которого наступил
страховой случай, необходимую для
осуществления им функций, установленных
настоящим Федеральным законом”. Это
означает, что вся информация о вкладчиках
конкретного банка становится доступной
для Агентства только после того как наступит
страховой случай. Однако сравним эту
норму с той, которая закреплена в ст.
32 Федерального закона. Она предусматривает,
что "Банк России привлекает служащих
Агентства к участию в проверках банков
по вопросам, касающимся объема и структуры
обязательств этих банков перед вкладчиками,
уплаты страховых взносов, а также исполнения
банками иных обязанностей, установленных
настоящим Федеральным законом”. А это
значит, что если служащие Агентства будут
участвовать в проверках, то и само Агентство
получит доступ к банковской тайне раньше,
чем наступит страховой случай. Все равно,
Агентство узнает все то, что захочет узнать.
А раз так, то не лучше ли было бы сразу
закрепить право Агентства получать необходимую
ему банковскую информацию, не дожидаясь,
когда наступит страховой случай? Во-первых,
тогда можно было бы предусмотреть обязанности
Агентства в отношении сохранности получаемой
им информации. Во-вторых, обладая всей
необходимой информацией, Агентство смогло
бы быстрее выплачивать страховые возмещения.
Агентство можно было бы наделить
правом на проведение самостоятельных
проверок тех банков, которые участвуют
в системе страхования вкладов. Если Агентство
отвечает за страхование вкладов, то, стало
быть, оно вправе контролировать ситуацию
с вкладами в банках. В этом заинтересованы
и вкладчики, и все те физические лица,
которые открывают рублевые счета в банках.
Но главное надзор за операциями по вкладам
со стороны Агентства создаст прочность
страховых гарантий, а стало быть, уверенность
вкладчиков в сохранности своих вкладов.
Ведь если вкладчики знают, что Агентство
обладает такими полномочиями, то это
только усиливает их доверие к банкам.
Естественно, что такие проверки не должны
подменять деятельность Банка России.
Агентство можно было бы наделить правом
проведения тематических проверок в соответствии
с его компетенцией.
Думается,
что Агентству надо предоставить
право получать соответствующую
надзорную информацию. И этот
момент тоже важен для эффективности
системы страхования вкладов
физических лиц.
В
п.2-4 ст.33 предусматривается, что Фонд
обязательного страхования вкладов
принадлежит Агентству на праве
собственности и предназначен
для финансирования выплаты возмещения
по вкладам в порядке и на
условиях, которые установлены Федеральным
законом. Фонд обязательного страхования
вкладов обособляется от иного
имущества Агентства. По фонду
обязательного страхования вкладов
ведется обособленный учет. Денежные
средства фонда обязательного
страхования вкладов учитываются
на специально открываемом счете
Агентства в Банке России. И
там же сказано, что "Банк России
не уплачивает процентов по
остаткам денежных средств, находящимся
на этом счете”.
Если
применительно к фонду обязательного
резервирования, в который по
закону банки производят отчисления,
хоть, что-то можно объяснить (сдерживание
кредитной экспансии и все
такое), то применительно к страхованию
вкладов ситуация иная. Ведь за
пользование чужими денежными
средствами надо платить. И страхование
вкладов – это не денежно-кредитная
политика Центрального банка. Это
интересы вкладчиков. Это вопрос
лучшей сохранности вкладов. Начисление
процентов по остаткам денежных
средств, находящимся на этом
счете, в случае банкротства банков
было бы выгодно вкладчикам. Оно
увеличивало бы Фонд обязательного
страхования вкладов. На мой взгляд,
в Федеральном законе можно
было бы предусмотреть, что Центральный
банк обязан начислять проценты
по этому счету. Ведь один из
принципов системы страхования
вкладов – ее накопительный
характер.
Еще
одна пока еще нерешенная проблема
– полномочия Агентства по
страхованию вкладов в отношении
несостоятельности (банкротства) кредитных
организаций. Во-первых, нужно принять
Федеральный закон "О признании утратившим
силу Федерального закона «О реструктуризации
кредитных организаций и прекращении
деятельности Агентства по реструктуризации
кредитных организаций”. Мероприятия
по реструктуризации кредитных организаций
уже успешно завершены. Поэтому надо признать
Федеральный закон «О реструктуризации
кредитных организаций» утратившим силу.
Порядок ликвидации государственной корпорации
«Агентство по реструктуризации кредитных
организаций» должен определяться гражданским
законодательством, с учетом особенностей,
которые надо предусмотреть в этом Законе.
В отношении
ликвидации Агентства по реструктуризации
кредитных организаций, следует
решить вопрос о том, что те
денежные средства Агентства, которые
останутся после удовлетворения
требований кредиторов, а также
все нереализованное имущество
должно быть передано Агентству
по страхованию вкладов. В Законе
это нужно предусмотреть как
имущественный взнос Российской
Федерации в Агентство по страхованию
вкладов.
Нужно
также передать Агентству по
страхованию вкладов все права
требования по кредитам и ценным
бумагам. Конкретные нормы на
эту тему должны быть закреплены
в вышеназванном Законе. В
этом же Законе надо бы предусмотреть
порядок проведения торгов, а
также и порядок перечисления
на расчетный счет Агентства
по страхованию вкладов тех
денежных средств, которые будут
выручены от продажи соответствующих
объектов на открытых торгах,
по рыночной стоимости.
Если
уж теперь создана новая организация
– Агентство по страхованию
вкладов, то вполне логично, что
ей следует передать оставшиеся
активы АРКО.
Агентство
по страхованию вкладов должно
иметь права коллективного ликвидатора
несостоятельных кредитных организаций.
Персонал Агентства накопил большой
опыт антикризисного управления. Не хотелось
бы, чтобы он не был использован.
Нужно
внести соответствующие изменения
в Федеральном законе "О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций,
а также и в Федеральном
законе "О несостоятельности (банкротстве).
Надо закрепить положение о
том, что Арбитражным (конкурсным) управляющим
при банкротстве кредитной организации,
имевшей лицензию Банка России
на привлечение денежных средств
граждан во вклады, является государственная
корпорация – Агентство по страхованию
вкладов. Полномочия его органов управления
при проведении процедур банкротства
таких кредитных организаций, права и
обязанности его служащих должны определяться
Федеральным законом.
Поскольку
в случае ликвидации кредитной
организации, вкладчики должны получать
свои вклады в первую очередь,
то вполне естественно предположить,
что Агентство по страхованию
вкладов сможет обеспечить их
права эффективнее, чем кто-либо
другой. Конечно, потребуется внести
изменение в Федеральный закон
с тем, чтобы расширить полномочия
Агентства по страхованию вкладов.
Не стоит распылять эти полномочия
между Агентством, каким-то уполномоченным
органом и Банком России. Все
заинтересованы в том, чтобы эти
полномочия были сконцентрированы
в одном месте. Тогда меньше
будет хождений по инстанциям.
В-четвертых,
в Федеральный закон регулирует
порядок выплаты возмещения по
вкладам (ст. 12 Федерального закона).
Но этот порядок, на мой взгляд,
объективно создаст трудности. Так,
например, в п1. указанной статьи говорится:
"...Агентство в течение семи дней со
дня получения из банка, в отношении которого
наступил страховой случай, реестра обязательств
банка перед вкладчиками направляет в
этот банк, а также для опубликования в
"Вестнике Банка России" и печатный
орган по месторасположению этого банка
сообщение о месте, времени, форме и порядке
приема заявлений вкладчиков о выплате
возмещения по вкладам. В течение месяца
со дня получения из банка реестра обязательств
банка перед вкладчиками Агентство направляет
также соответствующее сообщение вкладчикам
банка, в отношении которого наступил
страховой случай”. А если он не получит
реестр? На мой взгляд, полномочия Агентства
должны быть такими, чтобы вкладчики могли
без проволочек и максимально быстро получать
свои вклады при наступлении страховых
случаев.
Федеральный
закон нуждается в дальнейшем
совершенствовании в смысле усиления
полномочий Агентства и учета
всех тех системных связей, которые
реально существуют в банковском
законодательстве.
Страхование
вкладов и участие Банка России,
государства, муниципальных образований
в капиталах некоторых банков.
Банковская система уже изначально,
начиная с момента своего создания
и принятия первых банковских
законов, была отягчена влиянием
монополий. Все преобразования в
банковской системе происходили
во многом стихийно. В результате
Банк России стал акционером
в некоторых банках. В статье 8
Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке
России) закреплено положение о
том, что Банк России не вправе
участвовать в капиталах кредитных
организаций, если иное не предусмотрено
федеральными законами и, что
это требование не распространяется
на те банки, которые перечислены в этой
же статье.
Банк
России - орган банковского регулирования
и надзора. Цель укрепления банковской
системы через развитие конкуренции
не согласуется с коммерческой
по своему фактическому значению
участию Банка России в капиталах
некоторых кредитных организаций.
Банк России обязан развивать
и укреплять банковскую систему.
Но при этом ему трудно совместить
две несовместимые вещи: развитие
банковской системы по законам
конкуренции и рынка и свое
участие в капиталах некоторых
российских и зарубежных банков.
Отказаться от принципа конкуренции
тоже нельзя. Это означало бы
отказ от рынка. Но и в одночасье
решить эту проблему сложно, поскольку
для выхода из капиталов этих
банков нужна благоприятная экономическая
ситуация и значительные достижения в
работе многих кредитных организациях
в которых не участвует Банк России.
Когда
еще только создавалась банковская
система, то считалось, что Банк
России со временем (были установлены
сроки) выйдет из тех банков, в
капиталах которых он участвует
и, прежде всего – из Сбербанка.
Но в дальнейшем ситуация изменилась.
В закон были внесены поправки,
закрепившие то фактическое положение,
которое сложилось. Правда, некоторые
шаги в этом направлении были
сделаны. С 1 января 2003 года Банк России,
в соответствии с требованиями
нового Федерального закона "О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)” вышел
из капиталов Внешторгбанка.