Автокредит

б) использование  денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая  техника, одежда, компьютер и.т.д.).

г) минимальные  требования к заёмщику.

Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

Каждый вид  целевого кредита может также  иметь свои особые виды, например, образовательный или кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без него, а ипотечный кредит может быть классифицирован по наличию государственных субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не субсидируемые кредиты.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который  выдается на приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик  имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).

В среднем, если заёмщик в состоянии выплачивать  ежемесячно 30 тыс. рублей, то размер ипотечного кредита может достигать 1 млн. рублей. Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.

В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик  и банк (кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком) и созаёмщики (доходы которых учитываются при выдаче кредита и которые имеют право собственности на покупаемое жильё). Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.

Недостаток  ипотечного кредита – это существенная переплата за покупку жилья (иногда до 100%). Переплата по ипотеке включает в себя ежегодные суммы обязательного  страхования и проценты по кредиту непосредственно. Сумма ежемесячного платежа составляет примерно 30-40% от ежемесячного дохода заемщика и его созаёмщиков (в совокупности).

Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными  моментами как:

• сокрытие факта платежа за обслуживание счета;
• требования банка заключения договора страхования только с определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;
• требования банка о выборе определённой, дружественной банку, риелторской фирмы;
• невозможность досрочного погашения кредита, так как это невыгодно банку.

На практике имеет большое значение деление  кредитов на кредиты в рублях, в  валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной  карте и т.д. От того, в какой  форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.

По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной  процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.

По процедуре  кредитования широко практикуется такой  вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность в том, что  процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток - высокие процентные ставки.

В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и  отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов…

 

3. Кредитование физических лиц на примере Автокредитования

 

Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.

Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и которые имеют положительную кредитную историю. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в может предложить клиентам лояльные условия кредитования.

Автокредит можно получить также с помощью банка. Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля. Банковское автокредитование сегодня удивляет самыми разнообразными предложениями. Вам могут предложить беспроцентный автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль, от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

 

1.4 Существующие  программы автокредитования

 

Как и все  виды кредитов автокредитование в свою очередь тоже подразделяется на свои подвиды или программы автокредитования.

Заемщик вправе выбирать - какая форма покупки  автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список программ автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.

Экспресс - автокредит

Первоначальный  взнос: от 10%

Срок кредита: до 5 лет 

Процентная  ставка: от 14%

Размер кредита: до $40 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут  до нескольких часов.

Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование  включены в кредит.

Плюсом является минимальный пакет документов (копии  паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность  покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).

Минус – автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.

Факторинг

Первоначальный  взнос: от 30%

Срок кредита: до 5 лет 

Процентная  ставка: 0%

Размер кредита: до $50 000-70 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: 9.99% от стоимости  авто.

Плюсом является беспроцентная  рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка  об уровне дохода в произвольной форме).

Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных  дилеров, автомобиль является предметом  залога.

Кредит без первоначального  взноса

Первоначальный взнос: 0%

Срок кредита: до 5 лет 

Процентная ставка: 9.9%

Размер кредита: до $50 000-70 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней

Страхование залога: 9% от стоимости  авто.

Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный  пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных  дилеров, автомобиль является предметом  залога.

Кредит без страховки

Первоначальный взнос: 10%

Срок кредита: до 5 лет 

Процентная ставка: от 12%

Размер кредита: до $10 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: нет

Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом  залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален  для покупки подержанного авто.

Минус – высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.

Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа

Первоначальный  взнос: от 0%

Срок кредита: до 10 лет 

Процентная  ставка: от 9%

Размер кредита: до $50 000

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.

Страхование залога: нет 

Плюсом является то, что  старый автомобиль идет на оплату первоначального  платежа и страховки, минимальный  пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка  об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).

Минус: заниженная оценка стоимости  сдаваемого автомобиля.

Выбор программ автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга. Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.

 

Глава 2. Финансово-кредитные институты на примере ОАО «Балтийский Банк»

 

Если вам когда-либо придется брать  кредит, осуществлять денежные переводы или открывать расчетный счет, то вам определенно придется иметь  дело с финансово-кредитными институтами.

Под ними обычно понимают государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, оказанию финансовых услуг и др. Основными финансово-кредитными институтами являются банки, но в их число входят и финансовые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы, пенсионные фонды, и страховые компании.

В этой главе речь пойдет в основном о банках, как самых универсальных  и распространенных финансовых институтах. А точнее мы рассмотрим все операции, структуру и предоставляемые услуги Банков на примере ОАО «Балтийский Банк», который является одним из самых типичных средних по величине банков. А так же проведем финансовый анализ его деятельности и сделаем выводы.

 

2.1 Общая характеристика ОАО  «Альфа Банк»

 

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка располагается в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 444 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре. В Альфа-Банке работает около 17 тысяч сотрудников. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. Бенефициарными акционерами Альфа-Банка в составе Консорциума «Альфа-Групп» являются 6 физических лиц.

Альфа-Банк является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. По состоянию на конец третьего квартала 2011 года клиентская база Альфа-Банка составила около 49 тысяч корпоративных клиентов и 5,8 миллионов физических лиц. В 2011 году Альфа-Банк продолжил свое развитие как универсальный банк по основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая систему банковских филиалов, автокредитование и ипотеку). Особое внимание оказывается развитию банковских продуктов корпоративного бизнеса в массовом и МСБ сегментах, а также развитию удаленных каналов самообслуживания и интернет-эквайринга. Стратегическими приоритетами Альфа-Банка являются поддержание статуса лидирующего частного банка в России, укрепление стабильности, повышение прибыльности, установление отраслевых стандартов технологичности, эффективности, качества обслуживания клиентов и слаженности работы.

Альфа-Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2010 года Альфа-Банкразместил среднесрочные еврооблигации участия в займе на сумму 1 миллиард долларов США с погашением в 2017 году, став первым российским частным банком, разместившим эти бумаги в таком объеме. В феврале 2011 года Альфа-Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 миллиардов рублей, сроком обращения 5 лет с офертой через 3 года. В апреле 2011 года Альфа-Банк стал первым российским частным банком, разместившим десятилетние еврооблигации, сумма выпуска составила 1 миллиард долларов США.

Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Альфа-Банку одни из самых высоких рейтингов среди российских частных банков. В декабре 2011 года агентство Standard & Poor’s повысило кредитный рейтинг Альфа-Банка с «BB-» до «ВВ», прогноз стабильный. В ноябре 2010 года агентство Moody’s подтвердило свой рейтинг на уровне «Ва1» и изменило прогноз с негативного до стабильного. В июле 2011 г. агентство Fitch повысило свой кредитный рейтинг до «ВВ+», прогноз стабильный.

В течение 2011 года Альфа-Банк подтверждает лидирующие позиции в банковском секторе России. В четвертый раз подряд он занял первое место в по результатам исследования «Индекс впечатления клиента — 2010. Сектор розничных банковских услуг после финансового кризиса», проведенного компанией Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers. Также в этом году Альфа-Банк был признан лучшим интернет банком по версии журнала Global Finance, награжден за лучшую аналитику Национальной Ассоциацией Участников Фондового Рынка (НАУФОР), стал лучшим российским частным банком по индексу доверия, рассчитанным исследовательским холдингом Ромир.