Формирование кредитной политики коммерческих банков в современных условиях

 

Таблица 1. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31 декабря 2008г

Название кредита	Доля в общем объеме,%
Кредиты на неотложные нужды	46,3%
Жилищные кредиты	39,5%
Автокредиты	8,2%
Кредиты физ. лицам на ведение личных подсобных хозяйств	5,0%
Прочие кредиты	1,0%

 

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится 46,3% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети всего портфеля розничных кредитов.

Доля автокредитов в общей структуре кредитного портфеля составила 5 %. Однако по итогам года портфель автокредитов увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб.

 

Схема 1. Кредитный портфель ( до вычета резерва), млрд.руб

 

Кредитный портфель за 2 прошедших года вырос в двое. В 2007 г. на 53%, что составило 4033 млрд. руб, в 2008 г. на 31 % - 5280 млрд. руб.

 

Схема 2. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд.руб в 2007 г.

 

п. кр- потребит. кредитование

ж. кр – жилищное кредитование

 

Схема 3. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд. руб в 2008 г

 

Качество кредитного портфеля Сбербанка России

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили банку по итогам 2008 г.сохранить высокое качество кредитного портфеля. В таблице отражен анализ качества кредитного портфеля в разрезе классов ссуд по состояниям на 30 июня 2009 г и 31 декабря 2008 г.

 

Таблица 1. Качество кредитного портфеля на 31 июня 2009г, млн. руб

	Непросроченные ссуды	Просроченные ссуды	Итого
Потребительские и прочие ссуды физ. лицам	540 182	44 327	584 509
Жилищное кредитование физ. лиц	465 401	28 083	493 484
Автокредитование физ. лиц	98 320	3 816	102 136
Итого кредитов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	1103903	76226	1180129

 

Таблица 2. Качество кредитного портфеля на 31 декабря 2008 г., млн. руб

	Непросроченные ссуды	Просроченные ссуды	Итого
Потребительские и прочие ссуды физ. лицам	627 343	32 407	659 750
Жилищное кредитование физ. лиц	482 504	15 371	497 875
Автокредитование физ. лиц	101 330	1 907	103 237
Итого кредитов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	1211177	49685	1260862

 

Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов, которые имеют просроченную задолженность и их долю в кредитном портфеле.7

 

Таблица 1. Доля кредитов с просроченной задолженностью Сбербанка России

Название кредита	На 31 декабря 2008 г		На 31 декабря 2007 г
	Сумма	% от сум.	Сумма	% от сумм.
Кредиты клиентам с просроченной суммой платежа по основному долгу или процентам С задержкой платежа на срок до 1 мес. С задержкой платежа на срок от 1 до 3 мес. С задержкой платежа на срок более 3 мес. Всего	71328 70021 94678 236027	1,4 1,3 1,8 4,5	9999 9683 60377 80059	0,2 0,2 1,5 2

 

По имеющимся данным видно, что кредиты с просроченной задолженностью в 2008 г. характеризуются высокой долей просроченной задолженности по кредитам с задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием данных кредитов в 2007 г.

Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования) составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов, что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля в целом.

 

Глава 3.Пример погашения кредита двумя способами

 

Банк выдал кредит 10 000= руб. на 4 месяца, %-я ставка 24% г-х, какой банк получит доход.

 

1. Если погашение основного долга происходит равными долями

 

Месяц выплаты	%-я ставка в  месяц	Погашение основного долга	Фактические остатки задолженности	Погашение %% (доход банка)	Платеж основной долг + %%
t	i = 0,02	D = const	P(t)=P(fi)-D	I(t)=l(t)*i	Y(t)=Dt(t)
1	0,02	2500	10 000	10000х0,02=200	2500+200=2700
2	0,02	2500	10000-2500=7500	7500х0,02=150	2500+150=2650
3	0,02	2500	7500-2500=5000	5000х0,02=100	2500+100=2600
4	0,02	2500	2500-2500=0	2500х0,02=50	2500+50=2550
Итого		10000	0	200+150+100 =500	10500

 

Если клиент банка досрочно погасит кредит по истечении 3-х месяцев, до доход банка за 3 месяца составит: 200+150+100=450 

 

 

 

 

 

 

 

2. Погашение кредита основной  долг + %% равными долями

t	i = 0,02	D(t)=Y-I(t)	P(t)=P(t-1)-D(t-1)	I(t)=P(t)*i	Y(t)=const
1	0,02	2625-200=2425	10 000	10000х0,02=200	2625
2	0,02	2625-151,5=2474,5	10000-2425=7575	7575х0,02=151,5	2625
3	0,02	2625-102,03=2522,97	7575-2473,50=5101,5	5101,5х0,02=102,03	2625
4	0,02	2625-46,47=2578,53	5101,5-2522,97=2578,53	2578,53х0,02=46,47	2625
Итого		10000	2578,53-2578,53=0	200+151,5+102,03+46,47 =500	10500

Если клиент досрочно погасит задолженность по истечении 3-х месяцев, то банк за 3 месяца получит %% 200+151,5+102,03=453,53

 

Вывод: При погашении долга в конце срока банк получит равный доход, но при досрочном погашении банку выгоднее предоставлять кредиты с погашением долга  + %% равными долями, так как доход банка в этом случае получается значительно выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Существует большое количество классификаций банковских кредитов, которые банки предоставляют своим клиентам. К основным способам выдачи кредитов относятся разовые, возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам персональные кредиты, кредиты в форме овердрафта. Вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся у заемщика и его способности вовремя возвратить кредит банку. Для данных целей банк оценивает кредитоспособность заемщика.Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.

Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных услуг, формированием основных сегментов рынка потребительского кредита на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

В 2009 г. наблюдается рост портфеля потребительских кредитов, однако увеличился удельный вес просроченной задолженности.

Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%..

По данным ЦБ РФ об объемах выданных кредитов физическим лицам по субъектам РФ на 2009 г. можно сказать, что самым большим объемом по выданным кредитам характеризуется Сибирский федеральный округ – 724783, 3 млн.руб, Центральный федеральный округ – 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ – 518896 млн. руб.

Всего по РФ выдано кредитов - 1635336,7 млн.руб, в валюте РФ – 1550338,8 млн.руб, в иностранной валюте и драг.металлах – 84997,9 млн. руб.

Доля сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г оценивается приблизительно в 2,2%. В середине 2009 г. ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП – банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем – Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд. руб).

Объем выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с аналогичным показателем прошлого года в 6 раз. Число банков – «миллиардеров» по объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний размер кредита – 280 тыс. руб – не изменился.

Рынок ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:

- сокращением количества  кредитных организаций, осуществляющих  ипотечное жилищное кредитование.

- снижением абсолютных  и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК.

По сравнению с соответствующим периодом 2008 г. объем предоставленных в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.

В Сбербанке России существуют следующие кредитные программы кредитования физических лиц: в сфере автокредитования: «Связанная программа», «Стандартная программа», программа «Корпоративный кредит» программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

В сфере ипотечного кредитования: «Молодая семья», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения».

Нововведением стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит».

Структура кредитного портфеля Сбербанка России характеризуется высокой долей кредитов на неотложные нужды (46,3%), доля автокредитов составила на 31 декабря 2008 г- 8,2%, наименьшую долю занимают кредиты на ведение физ. лицами личных подсобных хозяйств – 5%.

Качество кредитного портфеля Сбербанка России оценивается как хорошее, поскольку созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов.