Юридическая характеристика и правовая природа договора банковского вклада

Ответственность по договору банковского вклада наступает в  следующих случаях: невыполнение предусмотренных  законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или  ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его  неправомерное удержание или  невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента  немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п. 4 ст.765 ГК РК). В  третьем случае ответственность  строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее  взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы  неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского  вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере  ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который  интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет  ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно  определяет критерии оценки надлежащего  исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере  исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка  предусмотрена в ст.757 ГК РК. Какой  смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст.781 ГК РК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст.768 ГК РК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст.786 ГК РК).

Но в ст.757 ГК РК не установлено, что банк обязан возвратить вклад  незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому  требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст.757 ГК РК не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РК.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен  моментом востребования, установлено  в п. 2 ст.277 ГК РК: должник обязан исполнить  обязательство в семидневный  срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это  общее правило действует в  случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость  в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада.

Статья 727 ГК РК устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем  требования об этом, если иное не предусмотрено  договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия  в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие  от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей работе были рассмотрены  проблемы правового регулирования  договора банковского вклада.

Как видно из анализа современной  казахстанской действительности тема данного исследования на сегодняшний  день достаточно актуальна, т.к. с развитием  рыночных отношений в Казахстане происходит развитие и кредитных  отношений. В целях привлечения  свободных денежных средств организаций  и граждан банки предлагают большой  спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику  банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового  регулирования требует издания  закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего  лишь инструкцией Нацбанка, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе  договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.2 ч.3 ст. 739 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в казахстанских тенге или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к  банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед  банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РК право банка на привлечение  денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Нацбанка.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 715 ГК), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк.

По договору банковского  вклада банк обязан вернуть вкладчику  сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское право: Учебное  пособие / Арефьева Н.Н., Волкова  И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е  изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003

2. Гражданский кодекс Республики  Казахстан по состоянию законодательства  на 1 января 2008 г..- Алматы: ТОО «Баспа», 2001

3. Гражданское право Республики  Казахстан. Часть Особенная. Том  2. - Алматы: Данекер, 2002

4. Басин Ю.Г. Принципы гражданского законодательства Республики Казахстан. В кн.: Гражданский кодекс Республики Казахстан - толкование и комментирование. Общая часть. Вып. 1. Алматы -2003

5. Банковское право Республики  Казахстан: Учеб. пособие. - алматы: «Жеты Жаргы», 2000

6. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 1995

7. Мищенко Е.А. Защита  прав гражданина-вкладчика по  договору банковского вклада // Банковское  право. № 3.

8. Пешкова И.Ю., Токарева  Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета  Ставропольского государственного  университета. - Ставрополь, 2003. Вып. 3

9. Гражданское право Республики  Казахстан. Учебное пособие (часть  общая) 2-ое издание, дополненное  и изменённое. - Алматы: Институт  международного права и международного  бизнеса «Данекер», 2003

10. Гражданское право Республики  Казахстан: (Общая часть). Учебное  пособие. /Отв. ред. Г. И. Тулеугалиев, К. С. Мауленов. -2-е изд., перераб. и доп. - Алматы: Гылым. Т.1, 2002

11. Гражданское право. Учебник.  В 2 т. /Отв. Ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК. Т.1, 2004

12. Гражданское право. Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю.  К. Толстого. -3-е изд., перераб. и доп.-М.: ПРОСПЕКТ. Ч.1, 2000

13. Гражданское право: Курс  лекций. Учебное пособие. /Отв. Ред.  О.Н. Садиков. - М.: Изд-во БЕК. Ч. 2:Обязательственное право. - 1997

14. Основы банковского  права / Под ред. О.М. Олейник. – М., 1997. – 471 с.

15.   Петров М.И. Правовое  регулирование рынка ценных бумаг.  – СПб.: Питер, 2005. – 240 с.