Роль коммерческих банков

1. внутри  одного банка;

2. через местные  расчетные палаты;

3. через сеть банков–корреспондентов;

4. через расчетную  сеть центрального банка.

     При использовании  местного  клиринга  банки обмениваются чеками через  расчетную палату и делают один окончательный  платеж по итогам баланса расчетов за день,  чтобы покрыть разницу  между суммой чеков,  предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков,  полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного  банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем –  через центральный банк.

     Компьютерная  революция оказала глубокое воздействие  на характер и  технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы  автоматизированных расчетов: "розничные" системы электронных расчетов  и  межбанковские  системы перевода средств.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Счета и депозиты

     Свыше 90%  всей потребности в денежных средствах для осуществления  активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно  основную часть этих средств составляют депозиты, т.е.  деньги,  внесенные  в банк клиентами – частными лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с  режимом счета и банковским законодательством.

     В большинстве стран классификация  депозитных счетов основана на  учете  двух моментов: срока депозита до момента  изъятия и категории вкладчика.

     Депозиты  до востребования – дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является  их  высокая ликвидность,  возможность их   непосредственного использования   в   качестве  средства  платежа. Основной недостаток – отсутствие уплаты процентов по  счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями,  так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию  за  пользование счетом  в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

     Нау счета – депозитные счета,  на которые можно выписывать расчетные тратты,  аналогичные траттам. Основной  принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка. 

     Срочные и сберегательные счета - на этих  счетах  хранятся  средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то,  что они не имеют фиксированного срока  и  от  владельца  не  требуется предварительного уведомления  о  снятии  средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

     Депозитный  сертификат  – документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в случае необходимости – превратить его в наличность.

     Наряду  с ведением депозитных  счетов, банки  все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным  образом  путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций – улучшение ликвидной  позиции банка. К  наиболее распространенным формам привлечения средств относятся: 

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете в центральном банке. Многие банки,  имеющие на резервном  счете избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто  на один деловой день). 

     Соглашение  о  покупке  ценных  бумаг  с  обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  где  право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Условием  операции  служит обязательство  заемщика  выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее  определенной цене.

     Учет  векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды  краткосрочные. Назначение их  в  восполнении нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  вызванное  сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Учет  векселей  и тратт заключается  в  досрочной  оплате  их  за  некоторый комиссионный сбор.

     Выпуск  коммерческих  бумаг. Коммерческие бумаги – это краткосрочные обязательства  без обеспечения, выпускаемые  крупными компаниями  с  высокой кредитоспособностью. Цель выпуска – получение оборотных  средств для финансирования сезонных потребностей в  оборотном  капитале. Их  доходность  выше, чем по государственным… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Список  использованной литературы

    1.     Булатов А.С. Экономика. – Москва: экономист. 2009

    2.      Костюк B.H.  Банковское дело- Москва: Центр. 2009

    3.     Ядгаров Я.С.  Банковское дело - Москва: Инфра-М. 2008