Отчет по практике ОАО "АКБ Росбанк"

Таблица 3

Оборачиваемость потребительских кредитов АФ ОАО АКБ «Росбанк» за 2009-2011 гг.

Категория заемщика	2010	2011
Погашено кредитов за год (тыс.руб.)	200739	240401
Погашено кредитов в  среднем в день (тыс.руб.)	550	658,6
Среднегодовой остаток  ссудной задолженности (тыс.руб.)	81,5	69,8
Оборачивае-мость (в днях)	116,4	174,5

 

Оборачиваемость кредитов населения в 2011 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.

 Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития, должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будут развиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жестокой системе управления, не допускающей нарушений политики банка.

Рассмотрим динамику изменения качества кредитного портфеля за 2010 – 2011 гг., представленную в таблице 4.

Таблица 4

Динамика изменения  качества кредитного портфеля АФ ОАО АКБ «Росбанк»   за 2010-2011 гг.

Показатели	На 01 января 2011 г., тыс.руб.	Удельный вес, %	На 01 января 2012 г., тыс.руб.	Удельный вес, %
Ссудная задолженность  всего	217819	100	216247	100
Стандартная    (1группа риска)	159007,9	73	144885,49	67
Нестандартная (2 группа риска)	6534,57	3	47574,34	22
Сомнительная (3 группа риска)	32672,85	15	12974,82	6
Безнадежная (4 группа риска)	19603,71	9	10812,35	5
Сумма созданного резерва	8712,76	4	43249,4	20
Коэффициент риска	0,96	-	0,80	-
Коэффициент резерва	3,6	-	20,2	-

 

По данным таблицы 4 видно, что безнадежной ссудной задолженности (4 группы риска) на начало 2011 г. в АФ ОАО АКБ «Росбанк»  стало меньше, ее удельный вес с 9% уменьшился  до 5%. Но  увеличилась сумма резерва по ссудам с 8,7 млн. руб. на 01 января 2011 г. до 43 млн. руб. на 01 января 2012 г. Можно сделать вывод, что АФ ОАО АКБ «Росбанк»  имеет возможность в случае невозврата кредитов погасить задолженность за счет резерва по ссудам, что является фактором стабильности банковской системы.

Оптимальное значение этого коэффициента считается 15%, то есть на начало 2012 года в АФ ОАО АКБ «Росбанк»  создано резерва по ссудам даже немного больше нормы, качество же кредитного портфеля стало хуже, о чем свидетельствует снижение коэффициента риска.

Таблица 5

Структура кредитного портфеля АФ ОАО АКБ «Росбанк»

Показатель	на 01.01.2009г.		на 01.01.2008г.		на 01.01.2010 г.		на 01.01.20111 г.
	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %
На неотложные нужды	235504	100	272594	97,12	278950	89,71	225173	86,25
На приобретение и строительство  жилья (жилищное кредитование)	0		8097	2,88	32000	10,29	35891	13,75
Всего	235504	100	280691	100	310950	100	261064	100

 

Из таблицы 5 видно, что наибольшим спросом пользуются кредиты на неотложные нужды. Кредитный портфель АФ ОАО АКБ «Росбанк»  вырос за 3 года на 10,9%. Доля кредитов, выданных на неотложные нужды физическим лицам, в кредитном портфеле отделения постепенно снижается при многократном увеличении абсолютного показателя. За 3 года портфель кредитов, выданных на неотложные нужды физическим лицам сократился на 4,4%.

Доля кредитов, выданных на приобретение и строительство  жилья, колеблется в интервале от 2,88% до 13,75%, занимая незначительную часть от портфеля кредитов, выданных физическим лицам. Однако в абсолютном выражении остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным на приобретение и строительство жилья, вырос за 3 года в 4,43 раза.

Для привлечения оставшейся части потенциальных заемщиков  необходимо создавать более привлекательные условия получения кредитов.

Проанализируем динамику кредитного портфеля, темпы выдачи кредитов и погашения ссудной  задолженности в таблице 6.

Таблица 6

  Анализ остатка ссудной задолженности по потребительским кредитам АФ ОАО АКБ «Росбанк»

Показатель	На        01.01.2009 г.	На  01.01.2010г.	На        01.01.2011 г.	На   01.01.2012 г.
Количество договоров оформленных  в течение года (шт.)	1017	1003	836	459
Выдано в течение года (тыс. руб.)	236636	246920	283575	162099
Погашено за год                (тыс. руб.)	155540	200139	240401	217280
Остаток ссудной задолженности (тыс. руб.)	241259	288040	331214	276085

 

Из таблицы 6 видно, что процесс возврата ссудной задолженности набирает темпы по мере увеличения кредитного портфеля. Если за 2008 год было погашено 155540 тыс. руб., то за 2011 год уже 217280  тыс. руб. Несмотря на это, остаток ссудной задолженности постоянно растет. Это объясняется увеличением объемов выдачи кредитов населению. Сумма выданных кредитов и их количество за 4 года сократилось ,что отрицательно характеризует работу отделения по выдаче потребительских кредитов и объясняется влиянием кризиса на платежеспособность населения.

Для более детального анализа в таблице 7 рассмотрим остаток ссудной задолженности на неотложные нужды по срокам выдачи.

Таблица 7

Анализ остатка ссудной  задолженности на неотложные нужды  по срокам выдачи АФ ОАО АКБ «Росбанк»

Показатель	на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		на 01.01.2012 г.
	сумма,   тыс. руб.	доля,         %	сумма,     тыс. руб.	доля,       %	сумма,   тыс. руб.	доля,       %
До 1,5 года	8727	3,40	5298	2,43	3447	1,59
От 1,5 года до 3 лет	56260	21,93	65732	30,18	44380	20,52
От 3 до 5 лет	191514	74,66	146789	67,39	168420	77,88
Всего:	256501	100	217819	100	216247	100

 

Анализ остатка ссудной задолженности показал, что наибольшим спросом пользуются среднесрочные кредиты, выдаваемые на срок от 3 до 5 лет.

 

7.Основные условия  кредитования банка

 

Опишем основные условия  кредитования физических лиц АФ ОАО АКБ «Росбанк» .

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте  от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются:

- по месту регистрации Заемщиков;

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Кредиты предоставляются как в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита  на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита).

В качестве обеспечения  Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства  юридических лиц;

- залог недвижимого имущества; 

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

- гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Погашение основного  долга и уплата процентов производится ежемесячно дифференцированными платежами, уплата процентов – одновременно с погашением основного долга. Досрочное  погашение кредита осуществляется без штрафных санкций, отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита.

Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам в АФ ОАО АКБ «Росбанк» :

1 Кредит на цели личного потребления:

а)  Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 5 лет под 19% годовых в рублях. Минимальная сумма кредита от 15 до 45 тыс.руб. (устанавливается территориальным банком). Максимальная сумма кредита: 1000 000 руб. Срок рассмотрения заявки: не более 7-ми рабочих дней. Досрочное погашение кредита возможно.

б) Доверительный кредит предлагает уже проверенным клиентам-заемщикам  с хорошей кредитной историей и клиентам, которым зачисляется  заработная плата на банковскую карту  или вклад в АФ ОАО АКБ «Росбанк». Кредит предоставляется без залогов и поручителей на любые цели. Минимальная сумма кредита: от 15 до 45 тыс.руб. (устанавливается территориальным банком); максимальная сумма кредита: для клиентов, получающих зарплату в ОАО АКБ «Росбанк» 300 000 руб., для клиентов с хорошей кредитной историей 500 000 руб. Срок кредита до 3-х лет. Процентная ставка: 20% годовых в рублях. Срок рассмотрения заявки не более 3-х рабочих дней. Досрочное погашение кредита возможно.

2 Жилилищные кредиты

а) Ипотечный кредит –  на приобретение, строительство, реконструкцию  и ремонт объектов недвижимости; кредитуемое жилье оформляется в залог. Максимальная сумма кредита не более 80% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Первоначальный взнос 20%. Срок кредита: до 30-ти лет. Процентная ставка: от 13,5% - 14,5% годовых в рублях после оформления ипотеки в зависимости от срока кредита и размера собственных средств. Досрочное погашение кредита: при дифференцированных платежах без ограничений ; при аннуитетных платежах по истечении 3-х месяцев от даты выдачи кредита; плата не взимается.

б) Кредит молодая семья  – кредит на приобретение или строительство  жилья для молодых семей (семья, в которой хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 35 лет). Максимальная сумма кредита не более 80% стоимости кредитуемого объекта недвижимости (85% для молодой семьи с ребенком/детьми). Первоначальный взнос 20%, для молодой семьи с ребенком/детьми – 15%. Процентная ставка: от 13,5% - 16% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и размера собственных средств.

Кредиты предоставляются в рублях и только гражданам Российской Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом АФ ОАО АКБ «Росбанк»  по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменение в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из ОАО АКБ «Росбанк» , извещает заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.