Бюджетная система

В настоящее время по распределению  по структурным характеристикам  портфеля жилищных кредитов наибольшую долю занимают кредиты на приобретение готового жилья более 80 процентов и только 20 процентов на строящееся жилье.

Правительством Российской Федерации поставлена задача выйти к 2013 году на объемы ипотечного кредитования не менее 1 млн. кредитов с общим объемом ипотечного кредитования 415 млрд. руб. ежегодно.

При этом имеется необходимость  адекватного развития вторичного рынка  ипотечных кредитов и формирования на нем достаточного количества операторов, обеспечивающих ликвидность выданных ипотечных кредитов и создающих  тем самым условия для эффективной  деятельности первичных кредиторов в стране.

2.4. Прогнозы и перспективы для ипотечного страхования в Российской Федерации

Страхование ипотечных кредитов сегодня составляет ничтожную долю страхового рынка. Но именно в этом сегменте в ближайшие годы прогнозируется по меньшей мере десятикратный рост. Страховщики в перспективе отмечают устойчивую тенденцию, дающую основания надеяться на резкое возрастание объемов страхование в данном рыночном сегменте.

В 2012 г. коммерческие банки России выдали ипотечных кредитов на общую сумму 35 млрд. руб. Поскольку страховые взносы при страховании ипотечных кредитов составляют обычно от 0,7% до 1,2% от величины ссуды, то можно предположить, что доходы, полученные страховыми компаниями благодаря развитию ипотеки, составляют не более 300 - 350 млн. руб. ($12 млн.). Эта сумма, в свою очередь, составляет не более 0,5% от суммарной страховой премии, собранной страховыми компаниями в прошлом году.

Таким образом, ипотека пока не занимает достаточного места в  объеме общего страхования. Все это  позволяет говорить о том, что  ипотечное страхование, как самостоятельный  вид страхования не сформировался.

Тем не менее, есть все основания  полагать, что данный вид страхования  интересен и будет развиваться  в будущем. Данные вывод, в том  числе, следует из появления новых направлений ипотечного страхования. В последнее время все больший спрос находит страховая услуга по страхованию риска утраты права собственности на жилье. С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Перспективными видами жилищного  страхования в рыночных условиях являются ипотечное страхование, титульное  страхование, страхование товариществ  собственников жилья, страхование  ответственности оценщиков, страхование  ответственности риэлторов и  другие виды страхования.

В перспективе обозначаются следующие тенденции развития на рынке ипотечного кредитования и  страхования:

- Во-первых, постепенное смягчение требований по обеспечению первоначального взноса.

- Во-вторых, снижается процентная ставка на кредит, увеличивается срок кредитования. Теперь уже большинство банков предлагает взять ипотечный кредит на 20 - 25 лет, а при особой необходимости - и на все 30 .

- Третьим нововведением стала отсрочка первоначального взноса.

Крайне необходимо создание безопасных и надежных условий участия  залогодателей в ипотечной программе, в получении кредита, покупке  квартиры и участии в строительстве  объектов жилой недвижимости. Под  понятием "надежность сбережений" имеются в виду минимальные риски  и максимальная защищенность целевых  вкладов от инфляции и недобросовестного  партнерства. Гарантом таких отношений  должно быть государство.

Во избежание описанной  ситуации,  необходимо создать государственный  фонд перераспределения жилья, чтобы  залогодатели, не выходя самостоятельно на рынок жилья, имели возможность  произвести какие-либо операции с собственным жилищем. Без сомнения, натуральная компенсация в виде жилого помещения наиболее предпочтительна для большинства бывших залогодателей.

Анализ устоявшихся в  отечественной и зарубежных правовых теориях подходов к рассматриваемой  проблеме и подтверждающей их  жизнеспособность практики позволяет сделать вывод, что на данном этапе экономического развития с учетом российской специфики  следует акцент на развитие одноуровневой  модели рефинансирования с государственной  поддержкой. Наибольшая поддержка должна оказываться социальным ипотечным кредитам, дотируемым из бюджетов напрямую и без использования механизмов рефинансирования.

Игнорируя опыт зарубежных стран, где ипотечное кредитование проходило несколько стадий становления (строительные общества в различных  модификациях, первичный рынок ипотечного кредитования при одноуровневой  системе и т.п.) российская жилищная политика отдает предпочтение механизму  двухуровневой модели вторичного рынка  ипотечного кредитования, и это несмотря на сложность данной модели, огромных затрат на ее содержание, что, в свою очередь, влечет удорожание кредитных  средств для залогодателей.

Она сложна также для законодательного регулирования и, как следствие, не способствует четкому и эффективному регулированию. Широкое применение этой модели возможно лишь в странах  с очень устойчивой экономикой. Именно поэтому на протяжении более чем  десяти лет в России безуспешно осуществляются попытки внедрить данную модель для  массового потребления. Государством предоставляются гарантии и миллиарды  рублей ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" для выпуска  облигаций. Но все это не влияет на доступность ипотеки для миллионов  граждан, нуждающихся в жилье.

Ипотечное страхование, содействуя развитию первичного и вторичного ипотечных  рынков, не может, однако, устранить  существующие в данной области фундаментальные  проблемы.

В этой связи предлагается внести следующие изменения:

1. Создание центрального  хранилища ипотечных данных.

2. Учреждение кредитного  бюро.

3. Усовершенствование системы  обращения взыскания на предмет  залога и процесса выселения.

4. Поощрение выдачи ипотечных  кредитов в рублях.

5. Предоставление дополнительных  прав по рефинансированию существующих  ипотечных кредитов и получение  кредитов под залог недвижимости.

6. Устранение субсидирования  процентных ставок по долгосрочным  кредитам.

Преобразования на вторичном  рынке ипотеки нацелены на:

- Усовершенствование законодательства по секьюритизации;

- Развитие рынка долгосрочного финансирования;

- Установление финансовых стандартов и усовершенствование регулирования деятельности региональных агентств.

Стоит отметить, что в  ипотечном страховании наибольшие шансы на успех имеют страховые  компании, установившие наиболее тесные отношения с банками.

Необходимо отметить, что  развитие жилищного страхования  не ограничивается вышеуказанными перспективными видами страхования в условиях рыночной экономики. Требуют изучения и развития такие виды страхования, как страхование  ответственности всех участников жилищного  строительства, льготное и коммерческое страхование жилья, страхование  ответственности регистраторов, нотариусов и т.д.

Дальнейшее развитие жилищного  страхования определяется:

- расширением видов страховых  продуктов, отвечающих потребностям  страхователей и государства;

- повышением качества  оказываемых услуг;

- государственной поддержкой  жилищного страхования;

- разработкой мероприятий  по организационно-методическому,  правовому и законодательному  обеспечению.

Внедрение перспективных  видов жилищного страхования  будет способствовать эффективному развитию национальной системы страхования  в России. У кредитования под залог недвижимости в России большие перспективы.

Во-первых, в России в результате приватизации жилья появился большой  слой собственников жилья. Зачастую это единственное их имущество, которое  может служить обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита, выданного  на покупку другого жилья.

Во-вторых, недвижимость - это  практически единственное, что могут  предложить лица, занимающиеся сельским хозяйством, для получения кредита  на хозяйственные нужды, что связано  с сезонным характером производства в этой сфере.

В-третьих, ввиду того что  России пока не грозит ситуация "перенасыщения" рынка недвижимости и, как следствие  этого, риски падения ставок по ипотечным кредитам невелики, ситуация для развития ипотечного кредитования весьма благоприятна для рынка капиталов. Кроме того, доступность ипотечных кредитов оказывает большое влияние на рост стоимости жилой недвижимости за счет повышения платежеспособного спроса.

Я считаю, что важнейшими элементами программы работ по дальнейшему развитию системы ипотечного жилищного кредитования являются:

1) создание действенных  механизмов взаимодействия всех участников рынка жилья и ипотечного кредитования (как это предлагается авторами московской концепции) путем объединения в рамках некоммерческой организации;

2) реализация бюджетной  политики, направленной на стимулирование  активности всех участников рынка  жилищного ипотечного кредитования;

3) совершенствование правовой  и нормативной базы на городском  уровне и оказание поддержки,  а в необходимых случаях - выдвижение  собственной инициативы совершенствования  правовой и нормативной базы  федерального уровня;

4)создание механизмов  взаимодействия городской системы  ипотечного кредитования с ипотечными  системами Московской области  и других регионов, разработка  совместных программ;

5) подготовка специалистов  в области развития жилищной  ипотеки.

Поскольку ипотечное кредитование как экономическое отношение  включает в себя такое отношение  как ипотечное страхование, нельзя не отметить роль влияния ипотечного страхования на развитие ипотечного кредитования в России. Ипотечное  страхование является не только обязательным элементом при ипотечном кредитовании, но также важным экономическим рычагом  развития отношений по ипотечному кредитованию. В силу того, что банковские структуры при определении процента по ипотеке ориентируются на тот уровень затрат, которые понесет заемщик на страхование, а также тот уровень защищенности кредитора (банка) при выдаче ипотечного кредита при страховании рисков утраты обеспечения под выданный банковский кредит, нельзя недооценивать влияния ипотечного страхование на перспективы развития ипотечного кредитования.

Таким образом, не смотря на то, что рынок ипотечного страхования  в Российской Федерации на настоящий  момент нельзя назвать стабильным, тем не менее, тенденции к его  устойчивому развитию, определенно, наметились, хотя, конечно, нельзя говорить о том, что данный сегмент рынка  для страховщиков является особенно привлекательным. Однако, следует учитывать специфику указанного страхования, и направления развития указанного сегмента определять с учетом именно этих особенностей.

 

Заключение

 

По итогам исследуемых  тем в курсовой работе можно сделать  выводы по задачам:

1. Залоговое право является одним из старейших гражданско-правовых институтов. Вступая в сделки, заключая договоры, люди издревле стремились обеспечить их исполнение. Залоговая сделка была известна и в Московском государстве еще до ХVШ века. Уже в ХV веке можно встретить обозначение залога как «ввода» вещи в свой долг.

В дореволюционном гражданском  праве допускалась модификация  различных видов залога: ручная закладная, закладная и ипотека и обычный  залог движимого имущества.

В конце Х1Х - начале ХХ века было окончательно сформировано понятие  имущества. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, содержание имущества с юридической  точки зрения выражалось, с одной  стороны, в совокупности вещей, принадлежащих  лицу на праве собственности, в совокупности вещей, принадлежащих другим лицам, но временно находящихся в его  обладании, совокупности обязательств, лежащих на нем.

В советский период не существовало основы для появления рынка жилья, потому что почти весь жилищный фонд был сосредоточен в руках одного собственника - государства. В конце 50-х годов пришли к осознанию, что только за счет государства жилищной проблемы не решить. Необходимо было подключить к финансированию строительства  жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих  граждан, а также в широких  масштабах кредитовать его. В  организации кредитования индивидуального  жилищного строительства Госбанком  СССР имелись отдельные элементы, свойственные и ипотечной системе.

2. В нашей стране порядок  осуществления ипотеки регулируется  законом РФ “О залоге”. (Глава 2. Закон предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека)) и Основными положениями о залоге недвижимого имущества (ипотеке).

Этот проект не вносит изменений  в отношения собственности, но создает  четкую процедуру залога недвижимого  имущества. Главная цель закона - повысить надежность и эффективность пользования  ипотеки как способа обеспечения  недвижимым имуществом кредитных обязательств с односторонней защитой интересов  собственников этого имущества.