Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24

1 этап -  обращение в риэлторскую компанию.

Риэлтор - это специалист, сопровождающий заемщика от выбора банка до получения свидетельства  о собственности. Он внимательно  выслушает клиента, сопоставит его  желания и возможности, проконсультирует относительно деталей и параметров сделки; учитывая финансовые возможности, порекомендует оптимальный вариант  ипотечной сделки и подскажет, в  какой банк обратиться; поможет подготовиться (заполнить анкету, подготовить документы) к встрече с сотрудником банка. В этом случае шансы заемщика на приобретение квартиры значительно  повышаются, так как банкам удобнее  работать с теми, чья сделка подготовлена риэлторской компанией - партнером  банка.

2 этап -  рассмотрение банком заявки на получение кредита.

Если  первый шаг пройден, банк оценивает  платежеспособность клиента согласно установленным критериям и производит расчет максимальной суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Рассмотрение заявки кредитным комитетом  обычно не превышает двух недель.

3 этап - выбор жилья.

Солидная  риэлторская компания не только подбирает  своему клиенту жилье, но и обязательно  проверяет его юридическую чистоту. В противном случае легко оказаться  жертвой мошенников и остаться в  итоге без жилья и денег.

4 этап - оценка и утверждение выбранного жилья.

Принимая  жилье в качестве обеспечения  залога по ипотечному кредиту, банку  необходимо знать его рыночную стоимость. Для этих целей привлекаются оценочные  компании - партнеры банка, имеющие  лицензию.

5 этап - страхование.

Ипотечное комплексное страхование является обязательным условием при получении  кредита. Страхование осуществляют надежные компании, работающие с банком в рамках реализуемой ими ипотечной  программы. Обычно страхованию подлежат случаи потери заемщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному  имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.

6 этап - подписание кредитного договора.

Перед сделкой заемщик подписывает  с банком кредитный договор, по которому банк обязуется представить недостающую  для покупки выбранного жилья  сумму. Это жилье, согласно кредитному договору, становится обеспечением возврата выбранного жилья. После подписания кредитного договора стороны приходят к соглашению о времени проведения сделки.

7 этап - сделка купли-продажи квартиры и ее нотариальное удостоверение.

В назначенное время продавцы и  заемщики встречаются в банке  и осуществляют закладку средств, предоставленных  банком, и собственную часть в  сейфовые ячейки, где деньги будут  храниться до момента перехода права  собственности на квартиру к покупателю. После этого заключается договор  купли-продажи и ипотеки квартиры, который подлежит обязательному  нотариальному заверению.

8 этап - государственная регистрация.

Регистрируется  переход права собственности  на жилье от продавца к покупателю, после чего новый владелец получает свидетельство о собственности, становится практически полноправным владельцем выбранного жилья. Можно  делать ремонт, с разрешения банка  прописаться, сдать квартиру в наем. Зачастую заложенная недвижимость не может быть продано до полного  погашения кредита.

9 этап - налоговые вычеты.

Купив новую квартиру в кредит, вы можете воспользоваться значительными  налоговыми вычетами по подоходному  налогу. [4].

 

1.4 Примерный перечень документов для оформления ипотеки

Документы, необходимые заемщику (поручителю), работающему по найму, для получения  ипотечного кредита:

1) копия паспорта заемщика (поручителя) (все страницы, включая пустые);

2) копия свидетельства о временной  регистрации по месту пребывания  заемщика (поручителя) (при наличии);

3) копия договора коммерческого  найма квартиры (при наличии);

4) копия документов об образовании  (аттестаты, дипломы, сертификаты  и пр.) заемщика (поручителя);

5) документы, подтверждающие семейное  положение заемщика (поручителя):

копия свидетельства о браке;

копия свидетельства о расторжении  брака;

6) документы, подтверждающие состояние  здоровья заемщика (поручителя):

военный билет;

водительское  удостоверение заемщика (поручителя)

7) документы, подтверждающие сведения  о занятости и доходе заемщика (поручителя):

копия трудовой книжки заемщика (поручителя), заверенная работодателем (печать компании-работодателя на каждой странице копии);

справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и  истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме N 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);

краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика (поручителя) (в произвольной форме), резюме;

копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой  инспекции (при наличии);

копия трудового контракта (при наличии);

При наличии дополнительных доходов  от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и  истекшие месяцы текущего календарного года (по форме N 3-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);

8) информация об активах заемщика (поручителя):

копии документов, подтверждающих наличие  в собственности недвижимого  имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены и  проч.);

копии документов, подтверждающих наличие  в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные  участки, яхта и проч.);

документы, подтверждающие наличие счетов в  банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и проч.) - выписки  со счета за последние 6 месяцев, копии  сберкнижек и т.д.;

документы, подтверждающие наличие в собственности  ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг);

9) документы, подтверждающие текущие  обязательства заемщика (поручителя):

копии кредитных договоров (договоров  займа, купли-продажи с рассрочкой платежа, договоров поручительства) с выписками со счетов по учету  средств предоставленного кредита;

10) документы, подтверждающие кредитную  историю заемщика:

копии кредитных договоров с выписками  со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора). [4].

 

 

II. Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24

Для того, чтобы решить поставленную перед собой цель, мне необходимо было продумать каждый шаг своего исследования. Для себя я составила  план, в котором можно выделить следующие этапы:

1. Изучение литературы и сбор информации

Я, изучив дополнительную литературу по данному вопросу с помощью электронных учебников и книжных изданий, смогла составить целостную картину об ипотеке. В первую очередь я познакомилась с историей возникновения ипотеки и современным понятием ипотеки.

После того как я смогла составить  общую картину об ипотеке, я приступила к сбору данных для моего небольшого исследования. Среди множества банков во Пскове, занимающихся кредитами, я  выбрала Сбербанк России и ВТБ24, так как они являются основными  для г.Пскова. Я посетила данные банки  и пообщалась с консультантами банков, которые ответили на все мои вопросы. Кроме того, для сбора информации я пользовалась официальными сайтами  Сбербанка России и ВТБ24.

2. Изучение ипотечных программ в Сбербанке России и ВТБ24

В банках предлагают различные программы  ипотечного кредитования. Для своей  работы мне необходимо было выбрать  одну из ипотечных программ, которая имеет похожие особенности  в каждом из двух банков. Результаты получились следующие:

Сбербанк  России:

1. На недвижимость

Предоставляется на приобретение или  строительство квартиры, дома под  залог уже имеющейся недвижимости. Кредиты в сумме до 1млн.рублей.

2. Ипотечный

Кредит предоставляется на приобретение и строительство, реконструкцию  объекта недвижимости под залог  кредитуемого объекта.

3. Ипотечный +

Предоставляется на приобретение и  строительство объекта недвижимости, построенного или строящегося с  участием кредитных средств банка, под залог кредитуемого объекта  недвижимости.

4. Ипотечный стандарт

Предоставляется на приобретение и  строительство жилого помещения  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения. Возможен при 20% первоначального взноса.

5. Рефинансирование

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке, расположенного на территории России.

ВТБ24:

      1. . Квартира на вторичном рынке жилья

      Ипотечная программа позволит вам приобрести подходящую под ваши требования квартиру на вторичном рынке жилья. Приобретаемый объект недвижимости становится вашей собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту.

2. Вторичное жилье – взнос 10%

С программой «Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%» можно приобрести квартиру на вторичном рынке жилья, имея лишь 10% собственных средств.

3. Квартира в новостройке

. Кредит  предоставляется для приобретения  квартиры в строящемся доме.. После завершения строительства и оформления прав собственности залогом становится приобретаемая квартира.

4. Гаражная ипотека

Программу можно оформить как вместе с кредитом на жилье, так и отдельно от него — то есть только на покупку гаража..

5. Нецелевой  кредит

Позволяет взять кредит, если потребительского кредита недостаточно. Кредит можно использовать для любых целей: приобрести недвижимость или земельный участок, оплатить учебу или лечение, сделать ремонт или купить новую технику.

6. Рефинансирование

Программа рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках.

 

Вывод: Изучив имеющие ипотечные программы, можно выбрать в Сбербанке России программу «Ипотечный»,  в ВТБ24 – «Квартира на вторичном рынке жилья», так как они обладают похожими условиями кредитования.

 

3. Сравнительный анализ особенностей выбранной ипотечной программы в Сбербанке России и ВТБ24.

Следующим этапом мне предстояло сравнить особенности выбранной ипотечной программы в данных банков для того, чтобы сделать вывод, где лучше и приемлемее условия взятия ипотечного кредита (Приложение 1).

На основе приведенного анализа  можно сделать следующие выводы:

1. В Сбербанке России и ВТБ24 объектами кредита являются покупка  недвижимости, квартиры, дома, гаража.

2. . В Сбербанке России и ВТБ24 кредиты можно взять в разной  валюте, минимальная сумма кредита  от 300 тысяч рублей.

3. В зависимости от ипотечной  программы минимальный первоначальный  взнос колеблется в Сбербанке  России от 10 до 30%, а в ВТБ24 от 10 до 20%.

4. В данных банках обязательным  является страхование кредитуемого  объекта недвижимости, предъявляются  одинаковые требования для оформления  кредита.

5. В двух банках немного различаются  сроки оформления кредита, и  значительно увеличивается срок  погашения кредита в банке  ВТБ24 – до 50 лет.

6. Оплата по кредиту производится  ежемесячно в Сбербанке России  и ВТБ24, возможно досрочное погашение  кредита не раньше, чем через  3 месяца и сумму досрочного  платежа должна быть не менее  15тыс. рублей.

7. Возможны дополнительные возможности  по оформлению кредита для  молодых семей и с использованием  материнского капитала.

 

4. Сравнение  процентных ставок по выбранной  ипотечной программе в Сбербанке  России и ВТБ24.

Теперь мне предстояло самое  главное: сравнить процентные ставки и выяснить от чего зависит процентная ставка и в каком банке ниже процентные ставки (Приложение 2, 3).

Результаты оказались следующими:

1. Процентные ставки зависят от первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка), от срока погашения кредита (чем больше срок, тем больше ставка)

2. В Сбербанке России ставки меняются с регистрацией ипотеки.

3. Процентные ставки в Сбербанке  России ниже процентных ставок  в ВТБ24.

5. Выводы:

1. Изучая литературу, я узнала много нового для себя, впервые познакомилась с понятием ипотеки, с историей ее возникновения, проследила все этапы оформления ипотечного кредита.

2. Собирая информацию, я узнала, что  в нашем городе два крупных  банка: Сбербанк России и ВТБ24. Я познакомилась с условиями  и особенностями предоставления  ипотеки в данных банках.

3. Изучив особенности ипотечных  программ в Сбербанке России  и ВТБ24, я обратила внимание, что банки в основном дают ипотечные кредиты для покупки готового жилья, жилья в строящемся доме. Для своей работы я выбрала ипотечные программы в основе которых лежит покупка готового жилья.