Виды и формы страхования

Из п. 1 ст. 931 ГК следует, что по данному договору предметом страхования служит риск ответственности как самого страхователя, так и любого иного лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда. Вместе с тем следует учесть, что договор о страховании ответственности за причиненный вред попадает в сферу действия ст. 963 ГК. Это, в частности, означает безусловное исключение из числа страховых рисков случаев причинения вреда вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя (застрахованного лица) с тем, что виновные действия указанных лиц в форме грубой неосторожности могут влечь за собой аналогичные последствия только в случаях, предусмотренных в законе¹⁵.

Статья 931 ГК содержит, помимо приведенного, еще три положения. Во-первых, в рассматриваемом договоре должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Во-вторых, договор страхования риска ответственности считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред (указанное лицо именуется Кодексом в таком случае «выгодоприобретателем»). При этом не имеет значения, заключен договор в пользу страхователя либо в пользу иного лица, ответственного за причинение вреда, или в нем вообще не содержатся специальные указания относительно того, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). В-третьих, лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы; указанной возможностью потерпевший обладает, однако, только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления им такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК).

Применительно к этому договору - страхования  ответственности за причинение вреда - также может быть использована конструкция договора в пользу третьего лица. Речь идет о том, что третье лицо - это потерпевший и как таковой он приобретает право минуя страхователя обратиться со своим требованием непосредственно к страховщику. В отличие от выгодоприобретателя в договоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования ответственности - потерпевший должен доказать лишь то, что в силу норм гл. 59 ГК перед ним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести альтернативное право: предъявить требование о возмещении вреда по своему выбору либо страхователю как тому, кто несет ответственность за причинение вреда, либо непосредственно страховщику.

2.2. Личное страхование

Определение указанного договора сводится к следующему: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре, гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК).

По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор».

В отличие от договоров имущественного страхования  рассматриваемый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров¹⁶.

В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также  и медицины платной вызвало к  жизни добровольное медицинское  страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с  затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Общие нормы  о договоре личного страхования  содержатся как в ст. 934 ГК, так  и в ст. 10 ФЗ РФ об организации  страхового дела.

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.

Существуют  определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов I - II групп и опять же тех, кто страдает определенными болезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. Точно так же общему правилу, выражающемуся в необходимости устанавливать одинаковые для всех потребителей условия, за исключением случаев, когда законами и иными правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полностью соответствует система определения страховой премии с учетом размеров страхового риска. С этим связано использование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК, в котором предусматривается, на что уже обращалось внимание, и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска¹⁷.

Заключение

В зависимости от способа  вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется  страхование, при котором обязанность  страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Условия и порядок  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

Перестрахование как  система экономических отношений  вторичного страхования подразумевает  передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Отдельно следует выделить взаимное страхование. Согласно п. 1 ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены законом о взаимном страховании.

Кроме видов страхования  выделяют формы страхования. Особенности  объекта страхового обязательства  лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (с изменениями на 30 декабря 2012 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – №32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями на 14 июня 2012 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст. 410.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (с изменениями на 25 декабря 2012 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. – №2. – Ст. 56.

Судебная практика

5. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2010 г. № ВАС-17060/10 // Вестник ВАС. – 2011. – №2.
6. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 февраля 2011 г. № ВАС-746/11 // Вестник ВАС. – 2011. – №3.

Специальная литература

7. Веденеев Е.К. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) / Е.К. Веденеев // Хозяйство и право. – 2010. – №8. – С. 11-15.
8. Гусев А.Ф. Обязательное и добровольное страхование / А.Ф. Гусев // Бухгалтерский учет и налогообложение. – 2011. – №12. – С. 4-10.
9. Дедиков С.В. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования / С.В. Дедиков // Финансовая газета. – 2012. – №37. – С. 4.
10. Дедиков С.В. Обязательное страхование ответственности: Вопросы и ответы / С.В. Дедиков // Адвокат. – 2010. – № 11. – С. 25-29.
11. Демидова Г.П. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств / Г.П. Демидова // Российская юстиция. – 2010. – №8. – С. 22-26.
12. Дьяков А.К. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Законность. – 2010. – № 10. – С. 8-15.
13. Ермаков В.Л. Законодательство о защите прав потребителей и договор страхования / В.Л. Ермаков // Финансовая газета. – 2011. – №14. – С. 26-28.
14. Ермошина Е.Л. Добровольное страхование / Е.Л. Ермошина // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2010. – №10. – С. 56-60.
15. Корнилова Н.К. Страховой риск и страховой случай / Н.К. Корнилова // Российская юстиция. – 2010. – №6. – С. 30-34.
16. Кулюхин С.Г. Договор страхования / С.Г. Кулюхин // Гражданин и право. – 2010. – №1. – С. 19-24.
17. Майорова Л.В. Страхование грузов / Л.В. Майорова // Адвокат. – 2010. – №10. – С. 56-62.
18. Манохова С.В. Добровольное страхование / С.В. Манохова // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2011. – №3. – С. 12-18.
19. Нецветаев Л.М. Договор страхования / Л.М. Нецветаев // Бизнес-Адвокат. – 2012. – №23. – С. 8-12.
20. Новиков И.А Особенности российского страхового законодательства / И.А. Новиков // Законодательство. – 2010. – №5. – С. 21-26.
21. Орлова Г.А. Порядок обеспечения пособиями по обязательному социальному страхованию / Г.А. Орлова // Советник бухгалтера социальной сферы. – 2008. – №5. – С. 9-14.
22. Писцов Г.Р. Учет страховых взносов по договору страхования / Г.Р. Писцов // Финансовая газета. – 2011. – №38. – С.4.
23. Потяркин Д.Ф. Интерес в страховании / Д.Ф. Потяркин // Государство и право. – 2012. – №4. – С. 54-61.
24. Топорков В.П. Антикризисные методы управления портфелем в страховании / В.П. Топорков // Организация продаж страховых продуктов. – 2010. – №4. – С. 11-16.
25. Тузова Р.Д. Договор страхования / Р.Д. Тузова // Российская юстиция. – 2012. – №2. – С. 9-16.
26. Чуб А.В. Юридические особенности реализации права суброгации при страховании / А.В. Чуб // Нормативное регулирование страховой деятельности. – 2011. – №2. – С. 19-23.
27. Чумаченко Н.Р. Страхуем добровольно / Н.Р. Чумаченко // Расчет. – 2011. – №1. – С. 30-35.