Договор банковского вклада

В п. 2 ст. 842 касательно вклада в пользу третьих лиц предусмотрено, что до выражения третьим лицом  намерения воспользоваться правами  вкладчика лицо, заключившее договор  банковского вклада, может воспользоваться  правами вкладчика в отношении  внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Пункт 1 той же статьи, раскрывающий содержание вклада в пользу третьего лица, вообще не использует термин «банковский счет». Следовательно, вклад в пользу третьего лица может вноситься, а может и не вноситься на банковский счет.

Согласно п. 3 ст. 842 ГК РФ правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 и существу банковского вклада. Напоминаем, что ст. 430 ГК РФ («Договор в пользу третьего лица») предусматривает, что лишь с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица, т.е. кредитор всегда может сам выступить стороной договора в пользу третьего лица.

Следовательно, лицо, внесшее  вклад в пользу третьего лица, тоже обладает этой возможностью, притом вне  зависимости от того, внесен ли вклад на банковский счет или нет.

По п. 3 ст. 834 к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. А в ст. 854 ГК РФ сказано, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Под клиентом, в соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, здесь подразумевается владелец счета, т.е. в нашем случае третье лицо, в пользу которого и внесен вклад. Таким образом, в п. 2 ст. 842 ГК РФ речь идет как раз о предусмотренном законом особом случае возможного списания денежных средств со счета без распоряжения клиента (владельца счета).

Согласно ст. 843 ГК РФ если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Отсюда следует, что сберегательной книжкой удостоверяется лишь внесение вклада на банковский счет, не более того. Иначе говоря, внесение вклада не на банковский счет сберегательной книжкой удостоверяться не может³⁶.

Как видим, банковский вклад не обязательно вносится на банковский счет, притом не только при его оформлении путем выдачи сберегательного (депозитного) сертификата¹³. Следовательно, договор банковского вклада никак не может быть разновидностью договора банковского счета. А раз так, соотношение обоих договоров представляется невозможным без раздельного исследования их юридической природы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками.

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи  между участниками.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования  вкладов граждан за счет средств  Федерального фонда обязательного  страхования вкладов (ст. 38 Закона о  банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда  определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности  РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ).

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации - М.- 1993 г.
2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. http://www.consultant.ru
4. Закон РФ «О защите прав потребителей» (закон о правах потребителя) от 07.02.1992 N 2300-1. http://www.consultant.ru
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. и доп. от  10 октября 2001 г.). http://www.consultant.ru

6. Положения Банка России от 26 июля 1998 г. № 39-«О порядке начисленияпроцентов по опеациям, связанным с привлечением и размещением денежных средствбанками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». http://rikkonsalt.ru

7. Приказ ФНС «Об утверждении форм уведомления об открытии (закрытии) счетов (вкладов) и о наличии счетов в банках за пределами территории РФ.-10.08.2006 г.- №САЭ- 3- 09/518.-//Минюст РФ от 6.09.2006

Специальная литература

1. Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей выпуск № 8. под.ред. О.Ю. Шилохвостова-М.: Норма, 2004 . - С-448
2. Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. — М.: Эксмо, 2006. С. 448, 463-466.
3. Брашинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3. М.: Статус, 2005.
4. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. 4, перераб. и доп. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2003. С. 515—516 .
5. Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 \ Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2002 г. С-121.
6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 250.
7. Завидов Б.Д., Анохин В.С.  Договорное право России. - М.; Лига Разум, 1998. - С. 549.
8. Мардалиев Р.Т. Гражданское право СПб.,  Питер, 2006.
9. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М. М. Юристъ, 2005 год. С-233
10. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь, 2003. Выпуск 3. - С. 86-88.

11. Письмо  ЦБ  РФ  от 10.02.1992 n 14-3-20 о депозитных и сберегательных сертификатах банков. http://www.lawmix.ru.

12. Телеграмма ЦБР от 01.10.97 N 85-97.http://www.businesspravo.ru
13. Телеграмма ЦБР от 27.12.94 N 221-94. // Журнал «Нормативные акты по банковской деятельности», выпуск 1(7), 1995
14. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. — М.: «Альпина Паблишер», 2010. — 688 с.
15. Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. N 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»  (с изменениями и дополнениями). http://base.garant.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. — М.: «Альпина Паблишер», 2010. – С. 16.

²Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

³Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь, 2003. Вып. 3. С. 86-88.

⁴Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 250.

⁵Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

⁶Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

⁷Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

⁸Завидов Б.Д., Анохин В.С.  Договорное право России. - М.; Лига Разум, 1998. - С. 549.

⁹Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

¹⁰Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 10 октября 2001 г.). http://www.consultant.ru

 

¹¹Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

¹²Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2. http://www.consultant.ru

¹³Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1. http://www.consultant.ru.                 

¹⁴Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. http://www.consultant.ru

¹⁵Телеграмма ЦБР от 01.10.97 N 85-97.http://www.businesspravo.ru

¹⁶Телеграмма ЦБР от 27.12.94 N 221-94. // Журнал «Нормативные акты по банковской деятельности», выпуск 1(7), 1995

¹⁷Павлодский Е.А.. Договоры организаций и граждан с банками. - М.; Статут, 2000. С 59

¹⁸Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. http://www.consultant.ru

¹⁹Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1. http://www.consultant.ru.                 

²⁰Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1. http://www.consultant.ru.                 

²¹Письмо  ЦБ  РФ  от 10.02.1992 n 14-3-20 о депозитных и сберегательных сертификатах банков. http://www.lawmix.ru.                           

²² Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. N 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (с изменениями и дополнениями). http://base.garant.ru/

²³Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru

²⁴Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru

²⁵Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru

²⁶Положения Банка России от 26 июля 1998 г. № 39-«О порядке начисленияпроцентов по опеациям, связанным с привлечением и размещением де¬нежных средствбанками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». http://rikkonsalt.ru.

²⁷Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.

²⁸Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.                    

²⁹Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М. М. Юристъ, 2005 год. С-233

³⁰Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.                    

³¹Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1. Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2002 г. С 121

³²Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей выпуск № 8. Под.ред. О.Ю. Шилохвостова-М.: Норма, 2004 г. С-448

³³Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.                    

³⁴Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 1,2. http://www.consultant.ru.                    

³⁵ Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. 4, перераб. и доп. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2003. С. 515—516 

³⁶Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 448, 463—466.