Договор займа

Содержание

Введение 3

Основная часть 6

1 Глава. Современное состояние  правового регулирования договора  займа 6

1.1. Юридические признаки договора  займа и его форма 6

1.2. Субъекты и объекты договора  займа 10

1.3. Права и обязанности сторон  договора займа 22

2 Глава. Виды договора займа 27

2.1. Договор займа между физическими  лицами 27

2.2. Договор займа с участием  юридических лиц 32

2.3. Отдельные виды договора займа 39

3 Глава. Исполнение договора  займа 47

3.1. Порядок исполнения договора  займа 47

3.2.Последствия неисполнения заемщиком обязательств по договору займа 52

Заключение 61

Глоссарий 65

Список использованных источников 70

Список сокращений 75

Приложения 76

Введение

Темой своей дипломной работы я  выбрала договор займа, который на сегодняшний день представляет собой одну из наиболее распространенных гражданско-правовых форм кредитования. Установление рыночной экономики в Российской Федерации дало импульс развитию гражданско-правовых отношений, в том числе и в сфере кредитных обязательств. Однако несовершенство действующего  законодательства, отсутствие единообразной судебной практики и правовой грамотности населения  привело к возникновению проблем как правового, так и фактического характера в области заемных отношений.

Договор займа является одной из традиционных обязательственных конструкций, обслуживающих денежный оборот. Несмотря на кажущуюся простоту законодательного текста, правовой конструкции, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) о займе таят в себе немало трудностей, несут немало противоречий и законодательных пробелов.

Вопросам договора займа уделялось  и уделяется достаточно большое  внимание и в научных кругах, особенно среди классиков российской цивилистики. Однако, как я считаю, законодательное закрепление и достаточно разработанная учеными – юристами тематика заемных отношений, не позволяет в достаточной степени обойти те подводные камни, о которые разбиваются практические решения.

Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования. Практически все предприниматели в своей хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространённых форм договоров – договором займа, выступая в них в качестве либо займодавца, либо заемщика.

Гражданский оборот немыслим без заемных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство (кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство).

Столь широкая сфера применения категории «заемные обязательства» объясняется тем, что ГК РФ снял существовавшие в советские времена запреты и ограничения в применении норм о договоре займа (запрещение кредитования организаций друг другом, неприменение правил о займе к отношениям банковского кредитования, регулируемым самостоятельным договором банковской ссуды, и т.п.). В результате категории "заем" и "заемные обязательства" действительно приобрели значение универсальных правовых категорий, охватывающих практически все правоотношения, обозначаемые экономическим понятием "кредит¹".

Комплекс вопросов, рассматриваемый  в настоящей работе, интересует не только юристов, но и экономистов. Более  того, практически любой субъект гражданского оборота – потенциальный заемщик и/или займодавец.

Целью представленной дипломной работы выступает правовой анализ договора займа, проведённый по следующим  направлениям:

– всесторонний анализ правовых актов, как источников правового регулирования договора займа, действующих на территории Российской Федерации;

– рассмотрение, на основании судебной практики, проблем применения правовых норм, регулирующих договор займа.

В рамках данных направлений предполагаю  решить следующие задачи:

– рассмотреть форму, субъекты, объекты, содержание договора займа согласно действующему законодательству;

– рассмотреть виды договоров займа и особенности их заключения;

– определить порядок исполнения договора займа, условия расторжения и последствия, которые может повлечь за собой расторжение договора;

– рассмотреть права займодавца на взыскание причитающихся процентов с заемщика и исследовать проблематику их определения на основании судебной практики;

– наметить возможные пути совершенствования законодательства по правовому регулированию договора займа;

– сделать предполагаемые выводы по проделанной работе.

Для решения поставленных задач, в  главе 1 – я проанализировала текущее  законодательство и рассмотрела  порядок заключения договора займа,  определила спектр прав и обязанностей заемщика и займодавца; в главе 2 – я рассмотрела специфические черты видов договора займа; в главе 3 – рассмотрела исполнение договора займа, последствия неисполнения на основании правоприменительной практики.

Предполагаю получить определённые результаты:

– выявить наиболее типичные проблемы по применению данного института;

– наметить предложения по исправлению выявленных проблем.

Основная часть

1 глава. Современное состояние правового регулирования договора займа.

1.1. Юридические признаки договора займа и его форма.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В связи с приведённым определением выявляются следующие недостатки легальной  дефиниции. Во-первых, в ней говорится, что займодавец передаёт деньги или  вещи заемщику по договору займа, тогда как на момент такой передачи договора займа ещё нет, поскольку он признаётся заключённым с момента передачи заёмных средств, которая считается совершённой в момент поступления вещи во владение заемщика (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК РФ). В  проекте изменений ГК РФ, в настоящее время находящегося в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации,  предлагается изменить данную формулировку таким образом, что если «заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи или поступления в распоряжение заемщика иным образом суммы займа или другого предмета договора  займа²».

Во-вторых, содержащиеся в ней слова  о передаче денег или вещей  в собственность заемщика исключают  из сферы займа безналичные денежные средства, поскольку они по своей природе не могут быть объектом права собственности, что не соответствует потребностям оборота³.

Поэтому в проекте Гражданского кодекса  и в Концепции развития гражданского законодательства⁴  предлагается внести изменения в дефиницию договора займа, которыми в ст. 807 ГК РФ будет прямо закреплено, что безналичные денежные средства, а также документарные и бездокументарные ценные бумаги могут являться объектом договора займа⁵.

Таким образом, мы видим, что формулировка определения договора займа, не совершенна и содержит недочёты, которые, на мой взгляд, необходимо устранить путём:

– всестороннего исследования всех аспектов данного вида договора;

– рассмотрения судебной практики, выявления  наиболее типичных спорных моментов, поиска путей их урегулирования;

– изменения законодательства, которым регулируется договор займа.

По сути, договор займа представляет собой наиболее типичное и классическое соглашение, родовое для иных кредитных обязательств. Поэтому по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть также заменен заемным обязательством (новация долга в заемное обязательство)⁶.

Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей в собственность  заемщика (реальный договор). Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды).

Договор займа возлагает обязанность  только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования (односторонний характер займа). Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Договор заключается на определенный срок или без указания на него.

По своей юридической природе  договор займа является:

– реальным (считается заключенным с момента передачи денег или других вещей);

– односторонне обязывающим;

– возмездным (даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части)⁷. В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий:

1) когда он заключен между  гражданами на сумму не более  50 минимальных размеров оплаты  труда и не связан с предпринимательской  деятельностью хотя бы одного  из этих граждан;

2) когда предметом договора являются  не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками⁸.

Проект ГК РФ предлагает и здесь  ряд существенных изменений:

Во-первых, договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо  не предусмотрено иное, в случаях, когда:

– договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятьдесят тысяч рублей, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

– предметом договора займа являются вещи определенного рода и качества.

Во-вторых, если размер процентов по договору займа, заключенному между гражданами, значительно превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), он может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Отличие безвозмездного договора займа  от договора дарения состоит в  том, что по договору займа переданная заемщику сумма должна быть возвращена заимодавцу через определенное время, т.е. данный договор направлен на предоставление возможности использовать сумму займа в течение определенного срока. Возврат суммы займа не рассматривается как встречное предоставление.

Лицо, передающее деньги или вещи в  заем, именуется займодавцем, а лицо, принимающее это имущество –  заемщиком. Сторонами в договоре займа по общему правилу могут быть любые субъекты гражданских правоотношений. Вместе с тем гражданское законодательство предусматривает определенные ограничения участия в договоре займа государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений⁹.

Названное ограничение не распространяется на получение от своих коммерческих партнеров векселей в оплату за переданное им имущество, произведенные работы или оказанные услуги, а также  на предоставление им в этих случаях отсрочки или рассрочки платежа (являющихся формами коммерческого кредитования). Очевидно, что и отдельные граждане без статуса индивидуальных предпринимателей не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа.

Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа.

Такой договор должен быть заключен в письменной форме, если:

1) сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда¹⁰;

2) в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Проектом ГК по этому пункту также  вводятся изменения, которые будут  выглядеть следующим образом:

«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы¹¹».

Несоблюдение письменной формы не лишает договор займа юридической силы. Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества. В случае несоблюдения простой письменной формы типового договора займа с участием юридических лиц, он не считается недействительным, однако стороны утрачивают право в случае возникновения спора по данному договору ссылаться на свидетельские показания для подтверждения условий заключённого договора.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным¹².