Договор займа

Исполнение договора займа, как уже отмечалось, производится в два разделенных по времени этапа: на первом осуществляется предоставление предмета займа, на втором - его возврат. Если договор является возмездным, то его исполнение включает также выплату вознаграждения.

Каждому этапу ГК посвящает специальную статью. В соответствии со ст.719 ГК предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором.

С практической точки зрения важное значение имеет вопрос о моменте предоставления займа, так как именно с этого, во-первых, договор займа, если он реальный, считается заключенным, во-вторых, займодатель признается выполнившим свое основное договорное обязательство, в-третьих, что, пожалуй, самое главное, начинает течь, как правило, срок исчисления вознаграждения, то есть, порождается встречное обязательство заемщика, в-четвертых, у него возникает право собственности на предмет займа. ГК решает этот вопрос следующим образом: предмет займа считается предоставленным в момент передачи его заемщику или зачисления соответствующих денег на его банковский счет. [3, с.256]

Таким образом, если заем является товарным, то в соответствии со ст.239 ГК предмет займа считается предоставленным в момент вручения вещей заемщику, а равно сдачи транспортной организации для отправки ему. Если предметом займа выступают деньги в наличной форме, то они считаются переданными в момент их вручения заимодателем заемщику (передача "из рук в руки"). Что же касается денежного займа в безналичной форме, здесь действует специальное правило, установленное ст.719 ГК, - предмет займа считается переданным в момент зачисления денег на банковский счет заемщика. Договором может быть установлен иной порядок определения срока и условий предоставления предмета займа. При этом заемщик, естественно, заинтересован в том, чтобы момент предоставления совпадал с моментом фактического завладения предметом займа, разрыв между которыми может быть довольно значительным, когда, например, передачей признается вручение вещей транспортной организации. Статьей 718 ГК предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения предмета займа полностью или частично, уведомив об этом займодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено законодательными актами или договором (п.2). Речь идет о договоре займа, который является консенсуальным, и в названной ситуации наделяет заемщика правом на его одностороннее расторжение. Займодатель имеет право на отказ в предоставлении предмета займа в следующих случаях:

а) при невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию предмета займа, а также обязанностей по обеспечению возможности осуществления заимодателем контроля за таким использованием (п.3 ст.720 ГК);

б) при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата предмета займа и выплате вознаграждения, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодатель не отвечает (п.2 ст.721 ГК);

в) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа (п.3 ст.722 ГК);

г) при нарушении заемщиком срока, установленного для выплаты вознаграждения (п.4 ст.722 ГК).

Отметим, что во всех названных случаях речь идет о праве займодателя на отказ от исполнения договора соответственно непредставленной части займа, что означает возможность одностороннего досрочного расторжения договора по инициативе заимодателя. При предъявлении займодателем требования о досрочном возврате предмета займа по указанным основаниям он вправе также требовать досрочной выплаты вознаграждения по займу. Кроме того, займодатель имеет право на отказ от предоставления предмета займа (как до начала такого предоставления, так и в период исполнения договора) при наличии оснований, предусмотренных соответствующими общими положениями ГК об обязательствах (например, ст.ст.365, 401 ГК). [ 6, с. 79]

ГК не устанавливает специальной ответственности займодателя за непредоставление предмета займа, носящего консенсуальный характер, что, однако, не лишает заемщика права применить ст.353 ГК, предусматривающую ответственность в виде неустойки за неправомерное пользование чужими деньгами. При этом следует учитывать, что ответственность, предусмотренная данной статьей, может применяться лишь применительно к денежному займу, поскольку в ней идет речь об ответственности за неисполнение денежного обязательства. Специальная ответственность за непредоставление предмета займа (как денежного, так и натурального) может быть предусмотрена в договоре. Кроме того, заемщик вправе требовать принудительного исполнения договора, то есть, принудительного предоставления займа. Подчеркнем, что имеется в виду консенсуальный договор займа - при реальном договоре, который признается заключенным с момента передачи предмета займа, обещание лица предоставить заем не порождает ни его обязательства, ни его, соответственно, ответственности за это непредставление. Заем может быть целевым, чему посвящена ст.720 ГК. Отметим, что ранее категория целевого займа была свойственна банковскому кредитованию, являющемуся способом государственного финансирования, а так называемый "бытовой заем" предполагался бесцелевым. Теперь же в качестве общего правила предусмотрено, что заем является бесцелевым и заемщик использует предмет займа (в том числе тратит полученные деньги) по своему усмотрению. Таким образом, целевой заем может иметь место, во-первых, лишь в случае, если это предусмотрено договором, и, во-вторых, в любой сфере кредитования. Исполнение обязательства по возврату предмета займа и выплате вознаграждения может быть обеспечено способами, предусмотренными ГК (п.1 ст.721 ГК). В числе таких способов наибольшее распространение получили на практике (особенно при банковском кредитовании) установление залога имущества (ст.299 ГК), гарантия и поручительство (ст.ст.329 и 330 ГК). Если обеспечение предусмотрено договором, займодатель получает дополнительные права, а заемщик - обязанности. В частности, заемщик обязан предоставить займодателю возможность контроля за обеспеченностью займа, если иное не установлено законодательством или договором. [ 7, с. 74]

Соблюдение реальности обеспечения возлагается на заемщика и является его обязанностью. Поэтому в случае непредоставления оговоренного договором обеспечения (непередачи, например, предмета заклада), утраты обеспечения (например, гибели имущества, являющегося предметом залога), ухудшения его условий (например, поручитель объявляет об уменьшении своего уставного капитала) заимодатель вправе отказаться от исполнения договора, потребовать от заемщика досрочного возврата займа и вознаграждения по нему.[7,с.56]

Второй стадией исполнения договора займа является возврат предмета займа, что выступает сущностью обязательства заемщика, а равно экономической сущностью любого кредитного отношения. Этим заем отличается от дарения, а также от предоставления имущества в бессрочное пользование. Заемщик обязан возвратить предмет займа, - предусматривает п.1 ст.722 ГК, - в порядке и сроки, предусмотренные договором. Если срок возврата предмета займа договором не установлен (к чему приравнивается определение срока возврата моментом востребования), он должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом займодателем. Обращает на себя внимание тот факт, что данная норма является императивной, то есть, она не допускает какого-либо иного решения вопроса (например, установления в договоре более короткого срока удовлетворения требования займодателя). Кроме того, в рассматриваемой ситуации не применяется общее правило об исполнении обязательств с неопределенным сроком исполнения, установленное п.2 ст.277 ГК, в соответствии с которым должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Кстати, именно такой срок действовал применительно к договору займа ранее, то есть, положение заемщика в настоящее время несколько улучшено. [ 7, с. 256]

Для заемных отношений большое значение имеет вопрос о моменте возврата предмета займа, что не только знаменует исполнение заемщиком своего основного обязательства, но и прекращает собой начисление вознаграждения за пользование этим предметом. [11, с.54]

Ст.722 ГК по данному поводу устанавливает следующее: "Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается возвращенным в момент передачи его займодателю или зачисления соответствующих денег на его банковский счет". Данная норма, как мы видим, является диспозитивной. Если заем является товарным или выражен наличными деньгами, то момент передачи определяется по правилам ст.239 ГК. Учитывая, что заем может иметь как денежную, так и товарную форму, ГК допускает возможность исполнения заемщиком с согласия займодателя своего обязательства: по договору займа денег принятием в счет долга вещей; по договору займа вещей принятием в счет долга денег. Если договор займа является возмездным, то его исполнение включает в себя выплату заемщиком займодателю вознаграждения, определенного соглашением сторон. Вознаграждение по договору займа выплачивается в любом согласованном сторонами порядке: однократно (в момент возврата займа или в момент его предоставления, когда предмет займа предоставляется за минусом суммы вознаграждения) либо частями (в рассрочку) в той или иной периодичности. Следует иметь в виду, что вознаграждение выплачивается не до установленного договором срока возврата займа, а до дня его фактического возврата. При этом начисление вознаграждения на предмет займа, не возвращенный в установленный срок, нельзя рассматривать в качестве штрафной санкции за ненадлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по договору. Вознаграждение при всех обстоятельствах выполняет с экономической точки зрения лишь одну функцию - функцию "платы за кредит". [5, с.65]

Предмет займа, предоставленный без условия о выплате вознаграждения, может быть возвращен досрочно. Предмет займа, предоставленный с условием выплаты вознаграждения, может быть возвращен досрочно с согласия займодателя либо если это предусмотрено договором. Вознаграждение по займу может быть выплачено досрочно в любое время, если иное не установлено договором (части 4 и 5 п.1 ст.722 ГК). Устанавливая эти правила, ГК исходит из того, что заимодатель, вступая в кредитные отношения, заинтересован, во-первых, в своевременном возврате предмета займа, во-вторых, в получении предусмотренного договором вознаграждения, являющегося его доходом, применительно к этому выстраиваются и обязанности заемщика. Досрочный возврат предмета займа, предоставленного без условия выплаты вознаграждения, отвечает интересам как займодателя, так и заемщика: первый скорее восстанавливает свое имущество, второй освобождается от бремени обязательства. Досрочный возврат предмета займа, предоставленного с условием выплаты вознаграждения, приводит к уменьшению его суммы, так как размер вознаграждения зависит, как правило, от продолжительности нахождения предмета займа у заемщика. То есть, при досрочном возврате предмета займа займодатель лишается ожидаемого дохода. Досрочный возврат самого вознаграждения, произведенный по инициативе заемщика и в размере, предусмотренном договором, не ущемляет ничьих интересов и поэтому разрешен законом. При просрочке возврата предмета займа и невыплате вознаграждения по нему следует руководствоваться правилом об очередности платежей, установленном п.2 ст.282 ГК, а именно: сначала заемщик погашает задолженность по выплате вознаграждения, а затем основную сумму долга. При просрочке возврата предмета займа займодатель вправе взыскать с заемщика неустойку, предусмотренную ст.353 ГК, в размере официальной ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан. Такая же неустойка может быть взыскана и на сумму невыплаченного вознаграждения. При этом следует учитывать, что данная неустойка взыскивается лишь в том случае, когда обязательства заемщика являются денежными. Если заем и вознаграждение по нему имеют товарную форму, указанная неустойка не применяется. Отметим также, что эта неустойка в соответствии с упоминавшейся выше ст.282 ГК выплачивается заемщиком в одной очередности с вознаграждением. Просрочкой исполнения выступает нарушение не только сроков, установленных договором, но и предусмотренных ст.723 ГК сроков удовлетворения требования займодателя о досрочном возврате предмета займа и досрочной выплате вознаграждения.

ГК вводит новую для заемных отношений категорию - оспаривание договора займа "по безденежности" (ст.724 ГК).

Смыслом этого положения является предоставление заемщику права оспаривать утверждение заимодателя о предоставлении предмета займа, доказывая, что этот предмет в действительности не получен им от займодателя или получен в меньшей сумме (количестве), чем указано в договоре. При этом доказательства, которые может предъявить заемщик, опровергая факт передачи ему предмета займа, должны быть скорреспондированы с формой договора - если договор совершен или должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляет договор, заключенный под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст.159 ГК, доказывание которых в любом случае возможно со ссылкой на свидетелей. [4,с.84]

Содержание договора займа

Содержание и ответственность по договору займа.

      ГК  РК  регламентирует  порядок  передачи  предмета  займа.  Сроки, размер, условия передачи предмета  займа определяются в договоре. Если иное не предусмотрено договором,  предмет  займа  считается  предоставленным  в  момент  передачи  его  заемщику  или зачисления  денег  на  его  банковский  счет.  Заемщик  вправе  отказаться  от  получения  займа, полностью или частично уведомив об  этом  заимодателя до установленного договором  срока  его предоставления. Право отказа заемщика может быть исключено прямым указанием на этот счет в законодательстве  или  в  договоре.  Новой  является  норма  ГК,  определяющая  обязанности заимодателя  по  передаче  вещей,  определяемых  родовыми  признаками.  Их  передача  должна осуществляться с соблюдением тех требований по количеству, качеству, таре и упаковке, которые устанавливаются для случаев передачи вещей продавцами по договорам купли-продажи. [6. с.80]

По общему правилу заем предполагается бесцелевым. Это логично, поскольку заемщик получает предмет займа в собственность, и на нем лежат все риски его случайной гибели. Поэтому заемщик вправе  использовать  полученный  предмет  займа  по  собственному  усмотрению.  В  некоторых

случаях  ввиду  особых  условий  предоставления  займа,  например,  если  заем  был  предоставлен  в качестве  исключения (ввиду  крайней  нуждаемости  заемщика  в  средствах  и  т.д.),  заимодатель может  быть  заинтересован  соблюдении  заемщиком  тех  условий,  которые  реально  могут обеспечить  возвращение  взятой  взаем  суммы.  Вследствие  причин  аналогичных  указанной  заем может  быть  предоставлен  на  условиях  его  целевого  использования.  Такой  заем  называется целевым (п.2,  ст. 720  ГК  РК).  Заимодатель,  предоставивший  целевой  заем  приобретает  право контроля  за  целевым  использованием  займа.  На  заемщике  лежит  обязанность  обеспечить возможность  осуществления  контроля  заимодателем.  Если  заемщик  не  выполняет  свою обязанность  по  целевому  использованию  предмета  займа,  а  также  по  обеспечению  контроля заимодателя  за  этим,  то  заимодатель  вправе  отказаться  от  договора  и  не  передавать непредоставленную  часть  предмета  займа.  При  этом  он  вправе  потребовать  от  заемщика досрочного возврата предмета займа и вознаграждения по нему.