Договор займа

Договор займа - договор, где одна сторона (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  возвратить заимодавцу такую же сумму  денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. В соответствие со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств или других вещей, т.е. является реальным, чем отличается от консенсуального кредитного договора. Заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или самим договором займа.

. Виды договора займа

В действующем ГК РФ особо оговариваются  два вида договора займа:

- целевой заем (ст. 814 ГКРФ);

- заем государственный (ст. 815 ГКРФ).

В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т. е . не содержит условия об использовании полученных средств  подопределенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.

Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и заимодавец желает знать, куда будут  тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

При неисполнении условия о целевом  использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных  прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем -- это договор, заемщиком в котором выступает  государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем -- гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.

Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГКРФ. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГКРФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Размер  ответственности заемщика за просрочку  определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Все отношения, связанные с зачислением расходованием  безналичных денег, существуют в  рамках специальной экономической конструкции, которая называется “счет”.

Счет лица в банке возникает, как экономическая категория, при  заключении особого договора - договора банковского счета. Этот договор  предшествует всем кредитно-расчетным  операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Действующее законодательство рассматривает договор  банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу  Гражданского кодекса РФ. В п.1 ст. 845 ГК дается следующее его определение: “По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету”. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств клиента, гарантируя клиенту право беспрепятственно распоряжаться ими. Из вышесказанного следует, что договор банковского счета является консенсуальным, т. е. он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

в целом под  понятием «банковская тайна» подразумеваются  сведения, касающиеся состояния банковского  счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.