Договор кредита и займа

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Согласно ст. 143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных  кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена  возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать  досрочного возврата (погашения) кредита.

С учетом того, что кредитный договор является возмездной сделкой и для кредитодателя ее цель состоит в получении дохода в виде процентов, досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя допускается только с согласия кредитодателя. Такое согласие может быть выражено изначально в кредитном договоре, но может быть дано и в процессе его действия. Проценты при этом должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом.

Называя в части  второй ст. 143 БК неисполнение обязательств по кредитному договору как одно из оснований требования банка о досрочном погашении кредита, законодатель не определяет, какие нарушения имеются в виду. Это дает право утверждать, что любые допущенные кредитополучателем нарушения условий кредитного договора независимо от того, насколько грубыми они были, могут явиться основанием для расторжения договора по инициативе кредитодателя.

Помимо общей  нормы о неисполнении условий  кредитного договора данная статья в  качестве основания для предъявления требований о досрочном погашении кредита рассматривает нарушение кредитополучателем обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита. Это нарушение может выразиться в непредоставлении банку первичных документов бухгалтерского учета либо необеспечении допуска сотрудников банка к этим документам и т.п.

Учитывая, что  согласно ст. 771 ГК нормы о займе  применимы к кредитному договору, на взгляд автора, банк также вправе потребовать досрочного погашения  кредита в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 764 и ст. 766 ГК:

- если кредитным  договором предусмотрено возвращение  кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении кредитополучателем  срока, установленного для возврата  очередной части кредита, кредитодатель  вправе потребовать досрочного  возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами;

- при невыполнении  кредитополучателем предусмотренных  договором обязанностей по обеспечению  возврата суммы кредита, а также  при утрате обеспечения или  ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитополучатель не отвечает, кредитодатель вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, заем вправе выдать любое юридическое лицо, в т.ч. банк. Выдать кредит вправе только уполномоченный банк или небанковская кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в Национальном банке, т.е. специальные субъекты права. Предмет договора в договоре займа - это любые вещи, определяемые родовыми признаками, в т.ч. деньги, в кредитном договоре - это только денежные средства. Также можно отметить принципиальные отличия в источниках денежных средств, используемых для займа и кредита. Срок предоставления займа, как правило, связывается с определенной датой. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

 

 

Глава 3. ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА

И КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

 

3.1. Общие  правила исполнения обязательства

по  договору займа (кредитному договору)

 

Исполнение  является тем способом прекращения  обязательств, к которому стремятся  стороны при заключении договора.

Исходя из действующего гражданского законодательства и доктрины, можно выделить два принципа исполнения обязательств:

- принцип надлежащего  исполнения (ст. 290 ГК), согласно которому  обязательства должны исполняться  надлежащим образом в соответствии  с условиями обязательства и  требованиями законодательства, а  при отсутствии таких условий  и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями;

- принцип реального  исполнения (п. 1 ст. 367 ГК). В качестве  общего правила предписывается  обязанность исполнить обязательство  в натуре: совершить именно то  действие, которое составляет содержание  обязательства без замены этого действия денежным эквивалентом в виде возмещения убытков и уплаты неустойки.

Вышеуказанные принципы не следует отождествлять, так как, например, передача должником  предмета обязательства с просрочкой будет являться реальным исполнением, но его нельзя считать надлежащим, поскольку срок исполнения нарушен.

Исполнение  считается надлежащим, если произведено:

1) надлежащим  лицом. По общему правилу это  должно быть лицо, являющееся  должником в обязательстве. Однако  законодательство содержит презумпцию, согласно которой в качестве надлежащего рассматривается в том числе исполнение третьим лицом, если иное не следует из законодательства, условий обязательства или его существа (ст. 294 ГК);

2) надлежащему  лицу. Лицом, в пользу которого  производится исполнение, обычно является кредитор. Но он вправе уполномочить иное лицо на принятие исполнения. Должник в таком случае вправе потребовать от такого третьего лица подтверждения его правомочий (ст. 293 ГК);

3) надлежащим  предметом. Под предметом исполнения  понимается благо, приобретаемое кредитором в результате выполнения должником лежащей на нем обязанности, например вещь (работу, услугу), которую должник обязан передать (выполнить, оказать), по своим количественным и качественным характеристикам соответствующую требованиям, определенным договором и не противоречащим законодательству;

4) надлежащим  способом. Он определяется характером  действий должника, например исполнение  обязательства разово или частями,  оплата авансом или после поставки. Законодательством (ст. 292 ГК) закреплена презумпция, согласно которой кредитор вправе отказаться от исполнения обязательства по частям, если иное не следует из законодательства, условий обязательства или его существа;

5) в надлежащем  месте. Место исполнения может  быть указано в договоре, а при отсутствии в нем соответствующих указаний оно определяется на основании предписаний законодательства. Например, по денежному обязательству исполнение должно производиться в месте жительства физического лица (месте нахождения юридического лица) - кредитора в момент возникновения обязательства;

6) в надлежащий  срок. Нарушением этого требования  может являться как просрочка  исполнения, так и досрочное исполнение. Законодательством определено, что  по общему правилу в предпринимательских  отношениях досрочное исполнение недопустимо. В ряде случаев законодательство указывает, что при просрочке исполнения кредитор может отказаться его принять, утратив интерес к такому исполнению ( п. 2 ст. 427 ГК).

В случаях, предусмотренных  законодательством, кредитор может потребовать досрочного исполнения обязательства.

В случаях, когда  законодательством не определен  срок исполнения обязательства, можно  воспользоваться правилом, закрепленным ст. 295 ГК: обязательство, срок которого не определен и не исполненное в разумный срок, а также обязательство, срок которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором письменного требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из акта законодательства, условий обязательства или его существа.

К денежному  обязательству практически не применим принцип невозможности исполнения. Деньги "всегда заменимы, поскольку  всегда наличествуют в имущественном  обороте, они не теряют своих свойств в процессе использования в имущественном обороте, напротив, им свойственно прирастать" [26, c. 114]. Следовательно, отсутствие у должника необходимых денежных средств ни при каких условиях, даже при наличии обстоятельств непреодолимой силы, не может служить основанием для освобождения должника от исполнения денежного обязательства.

В соответствии со ст. 205 БК при наличии на текущем (расчетном) банковском счете денежных средств, достаточных для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных  владельцу счета, списание этих средств со счета осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию.

При недостаточности  на текущем (расчетном) банковском счете  денежных средств для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, оплата поступивших в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанной владельцем счета, взыскателем, с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Очередность платежей - это определенная законодательством  последовательность списания средств  с банковского счета по нескольким расчетным документам, срок исполнения которых уже наступил. Статьи 205 и 207 БК устанавливают два правила определения очередности платежей со счетов. Так, если на счете достаточно денежных средств для расчета по всем денежным требованиям, предъявленным к счету, документы должны быть оплачены в порядке их поступления в банк.

Иная ситуация наблюдается при недостаточности  средств на счете. В этом случае должна строго соблюдаться установленная  законодательством очередность  платежей. При ее определении законодатель исходил из принципа значимости тех  или иных платежей для государства (сначала исполняются платежи, имеющее наибольшее значение (платежи в бюджет и т.п.), а затем - менее важные с точки зрения законодателя платежи).

При этом следует  обратить внимание, что определенная нормативными правовыми актами очередность платежей со счета существенно отличается от очередности удовлетворения требований кредиторов при ликвидации предприятия, прекращении деятельности предпринимателя и в процедуре банкротства.

Требования  каждой следующей очереди удовлетворяются  после полного удовлетворения требований предыдущей.

Одной из особенностей денежных обязательств является возможность  их исполнения в ряде случаев не непосредственно кредитору, а путем  передачи (перечисления) денежных средств  в депозит нотариальной конторы  или суда. В соответствии со ст. 308 ГК должник вправе внести причитающиеся с него денежные средства в депозит нотариуса, а в случаях, предусмотренных законодательством, - в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено вследствие:

- отсутствия  кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

- недееспособности  кредитора и отсутствия у него  представителя;

- очевидного  отсутствия определенности по  поводу того, кто является кредитором  по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

- уклонения  кредитора от принятия исполнения  или иной просрочки с его  стороны.

Согласно ст. 308 ГК внесение должником в депозит  нотариальной конторы денежных сумм считается исполнением обязательства.

 

 

 

 

3.2. Перемена  лиц в заемном (кредитном) обязательстве

 

Законодательство  допускает в период действия обязательства  замену как кредитора, так и должника, то есть перемену лиц в обязательстве. Замена кредитора происходит путем уступки требования другому лицу, которое становится кредитором вместо прежнего, замена должника - путем перевода долга на другое лицо [14].

Согласно п. 1 ст. 353 ГК право (требование), принадлежащее  кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Так, если одно лицо является кредитором в обязательстве (лицом, наделенным правом), а другое - должником (лицом, на которое возложены  обязательства), кредитор может передать свои права иному субъекту (новому кредитору).

К соответствующему договору должны применяться как нормы о перемене лиц в обязательствах (гл. 24 ГК), так и положения о соответствующем виде гражданско-правового договора (договоре, который положен в основу уступки).

(далее - постановление № 7) указано на необходимость определять характер юридической связи между сторонами договора, то есть на каких условиях кредитор уступает право требования или новый должник принимает долг [7].

Уступка требования может быть произведена, например, на условиях купли-продажи: согласно п. 4 ст. 424 ГК положения, предусмотренные параграфом 1 «Общие положения о купле-продаже» гл. 30 «Купля-продажа» ГК, применяются к продаже имущественных прав, если иное не вытекает из содержания или характера этих прав.