Договор личного страхования

Страховым полисом  должны предусматриваться оплата медицинской  помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.¹³

Подводя итог, необходимо сделать вывод, о том, что хотя законодательно не установлены разновидности личного страхования, однако на практике заключаются разные виды таких договоров.

2. Особенности  заключения и исполнения договора  личного страхования

2.1. Форма и порядок заключения договора личного страхования

Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его  недействительность, за исключением  договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК).¹⁴

В договорах  личного страхования возможно участие  большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и  выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного  страхования в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том числе  в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор страхования  может быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.¹⁵

При заключении договора страховщик вправе применять  разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по отдельным  видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно, только присоединившись к нему. Следовательно, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

По своей  правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис  является предложением заключить договор  страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор  считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

Страховой полис  не является ценной бумагой и сам  по себе, без наличия других юридических  фактов не предоставляет его владельцу  права требовать того, что в  нем написано, даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования. ¹⁶

В любом договоре страхования должны содержаться  следующие сведения.

1. Наименование  сторон. Реквизиты должны быть  полными. Не ленитесь перепроверить.

2. Сроки действия  договора. Если срок действия  договора не указан, он будет  признан бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность  застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является "неотъемлемой частью договора". Список должен быть утвержден страховой компанией, т.е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки  и порядок внесения страховых  взносов. Эти условия должны  быть четкими по смыслу и  не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов - других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Права, обязанности  и ответственность сторон.¹⁷

Все эти условия  признаются существенными условиями  договора, т.е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий  договора в нем не указано, договор  через суд может быть признан  незаключенным.

2.2. Порядок исполнения договора личного страхования

Определенными особенностями, требующими специального регулирования, отличается исполнение договора личного страхования.

Права и обязанности  сторон по договору личного страхования можно разделить на две группы:

1) права и  обязанности, возникающие до наступления  страхового случая;

2) права и  обязанности, возникающие после  наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести  уплату страховых взносов, представление  в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором.

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда  договор страхования предусматривает  внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку.¹⁸

На основании  ст. 944 ГК обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. При этом страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика относительно таковых (п. 2 ст. 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.

К правам страхователя до наступления страхового случая относятся  право на замену выгодоприобретателя  и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя  другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь  может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и  права страхователя после наступления  страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

страховщик  сам своевременно узнал о наступлении  страхового случая;

отсутствие  у страховщика соответствующих  сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое  возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой  случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными  государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий  государственный орган для надлежащего  оформления страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК неисполнение обязанности  по уведомлению о страховом случае дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении  страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.¹⁹

Права и обязанности  страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.

Основная обязанность  страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения. В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования, но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Страховая выплата  должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет).

Страховая выплата  должна осуществляться при наличии  доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.²⁰

Приведём пример из судебной практики, так по условиям договора страхователь обязался перечислять  страховые взносы страховщику в  течение трех дней по окончании отчетного  периода, в котором произошла реализация страховых услуг по обязательному страхованию пассажиров, а также представить перечень мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте, финансируемых за счет резерва предупредительных мероприятий, создаваемых страховщиком.

В свою очередь, страховщик обязался при наступлении  страхового случая произвести страховую  выплату, формировать резерв для  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте за счет части страховых взносов, поступивших  от страхователя, финансировать в соответствии с утвержденным Положением за счет созданного резерва указанные предупредительные мероприятия по перечню, представленному страхователем.

Ненадлежащее  исполнение страхователем своих  обязательств по договору, выразилось в не уплате денежных средств в сумме 614 800 рублей, составляющих 70% от подлежащих перечислению страховых взносов, а использовании их самостоятельно для приобретения товарно-материальных ценностей с целью обеспечения безопасности пассажиров.

Удовлетворяя  исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, исходили из неисполнения ответчиком обязательств по уплате страховых взносов по договору страхования и неправомерному самостоятельному использованию средств страховых резервов.²¹