Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

      Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

      а) в части возмещения вреда причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

      б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

      в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [3].

      Как видно, ограничительные положения  Федерального Закона №40-ФЗ противоречат положениям гл.59 ГК РФ.

      Так же обратим внимание что, если вред, причиненный потерпевшему, превышает  размер выплаченной страховой суммы  по договору ОСАГО либо часть из причиненного вреда не покрывается обязательным страхованием (например, причинен моральный вред), потерпевший на основании ст.1072 имеет право обратиться с иском к причинителю вреда.

      Однако, если причиненный вред по своему размеру  меньше страховой суммы или равен ей, в целях защиты интересов страхователя по договору обязательного страхования разумнее и справедливее будет предъявить требование о возмещении страховщику³⁵. 
 
 
 
 

Заключение

      В заключение можно подвести следующие  итоги:

      Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) осуществляется в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами³⁶. Владелец любого транспортного средства на территории Российской Федерации обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

     Страховая сумма, в пределах которой страховая  компания обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования), составляет 400 тыс. рублей. В том числе:

     - 240 тыс. рублей при причинении  вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

      - 160 тыс. рублей при причинении  вреда имуществу нескольких потерпевших  и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

     Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

     Договор обязательного страхования заключается  на 1 год и ежегодно продлевается.

      Федеральный закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» призван защитить интересы потерпевших в ДТП, обеспечив возмещение причиненного им вреда. С юридической точки зрения, законопроектом устраняется явное противоречие между провозглашенной повышенной ответственностью владельцев транспортных средств и фактической необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами.

      Принципиальным  моментом законопроекта является подход к минимальным размерам страховых  сумм по обязательному страхованию  и застрахованным страховым рискам. Проблема состоит в том, что необходимо найти оптимальное соотношение  между размером страхового взноса по обязательному страхованию и предоставляемой по этому страхованию страховой защитой. Очевидно, что при установлении высоких величин гарантий, и, соответственно, значительных размеров минимальных страховых сумм по обязательному страхованию, возрастает и размер стоимости такого страхования, то есть страховой взнос, который должен уплатить автовладелец. С другой стороны, если ориентироваться на низкие страховые взносы, то соответствующая страховая услуга не предоставит реальной защиты ни потерпевшим, ни потенциальным причинителям вреда.

     Данный  закон способствует тому, чтобы страховщики  предоставляли страхователям дополнительное страховое покрытие за отдельную  плату, т. к. суммы в 400 тыс. руб. с выделением лимитов страхового возмещения по жизни, здоровью и имуществу может быть недостаточно, и страхователь должен будет покрывать разницу за счет собственных средств. Поэтому необходимо увеличить размеры страховых сумм, чтобы предоставить страхователям действительно надежную защиту от непредвиденных финансовых потерь.

      Так же хотелось бы сказать, что рассмотренные  мной и ряд других проблем правоприменительной  практики в сфере ОСАГО требуют  более пристального внимания законодателя. Частичное, неоднозначное решение  данных проблем не устраняет разногласий как на теоретическом, так и на практическом уровне.

     Отмечу  необходимость устранения существующих в законодательстве коллизий и создания единой судебной практики в области  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

Библиографический список:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1994.- N 32. - Ст. 3301.;
2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 28.02.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2002 – № 18 – ст. 1720.;
3. Федеральный Закон от 27 ноября 1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 20 ноября 1999г.;
4. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 30.09.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2003 – № 20 – ст. 1897;
5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 февраля 2007 г. N 13377/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации – 2007 – № 5.;
6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 декабря 2006 г. N 9045/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации – 2007 – № 3.;
7. Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658 "О страховых выплатах при ДТП" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2008 – № 6. ;
8. Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ03-1266 Об отказе в признании недействующим и не подлежащим применению абзаца 3 подп."б" п.63 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2005 – № 8.;
9. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за II квартал 2005 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2005 – № 12.;
10. «Комментарий к Федеральному Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный)» - под ред. А.Н. Ткача – ЗАО Юстицинформ, 2008 г.;
11. Дедиков С.В.Утрата товарной стоимости в системе ОСАГО: теория вопроса / Дедиков С.В. // Юридическая и правовая работа в страховании – 2007 - № 3, 4, - 2008 - № 1,2.;
12. Е.А. Писарева: «Проблемы соотношения утраты товарной стоимости и упущенной выгоды в свете федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - «Юрист», 2006, №1;
13. Н. Копылкова: «Установление размеров страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - «Право и экономика», №2, 2004г.;
14. Каляев К. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. // Главбух. – 2002. - №10.;
15. Данилин П. О новых правилах автострахования / двойная запись. 2003. - №6;
16. Сапожникова Ю., Черкасова С. Комментарий к ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Гражданин и право. – 2007. - №6;
17. Смирнова К. «Автогражданка»: первые итоги // Двойная запись 2003. - №8.;
18. Грудицына Л.К вопросу об условиях и порядке обязательного страхования. // Адвокат. – 2004. - №9;
19. Каменная Ю. Возмещение ущерба при ДТП // Главбух. – 2004. - №12;
20. Абрамов С. Источник повышенной опасности: проблемы понятийного аппарата. // Законодательство. – 2004. - №1-2.;
21. Гражданское право. Учебник в 3-х тт. Т.3. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Велби. 2004 г.