Договор страхования

Страховой полис выдается, без исключений, только страховщиком. Сравнивая полис с различными видами ценных бумаг, становится видно, что он полностью не предназначен для обращения в гражданском обороте, так как он подписывается страховщиком в форме одностороннего документа (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК) для «внутреннего» пользования и выполнения определенных страховых функций.

Подводя итоги по тексту, изложенному в данном параграфе, можно выделить несколько особенностей страхового полиса, объединив которые получим его определение:

• он является односторонним документом;
• его выдает страховщик, подписав собственноручно;
• он выступает в качестве подтверждения соглашения о заключении договора страхования, которое возникает и достигается между страховщиком и страхователем;
• он удостоверяет личность страхователя, а также бенефициара и застрахованного лица, чтобы они могли получить страховые выплаты после наступления страхового случая.

Для удобного перестрахования на практике часто между перестрахователем и перестраховщиком кроме договора страхования могут применяться другие документы исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона об организации страхового дела), в частности передаваемые по факсу односторонние документы.

1.3. Страховой интерес

Особенно важной предпосылкой создания обязательств по страхованию, выступающей в качестве их конститутивных элементов, является страховой интерес. Его уже давно относят к фундаментальным понятиям в страховом праве, потому что:

• первой причиной можно назвать то, что страховой интерес зарождает саму возможность существования всего института страхования. Непоколебимый принцип в страховом праве: «без интереса нет страхования», т.е. если кому-то и не нужно страхование, то этот некто и обходится без него, а без желания застраховать (застраховаться) нет и самого страхования.
• во вторую причину можно выделить то, что он является важнейшим определителем для элементов страхового обязательства (объект, субъектный состав, содержание, исполнение и др.). Допустим, двое решили составить договор страхования: один страхует, другой страхуется – тот, кто страхует, выдвигает определенные условия, которые будут признаваться страховым случаем и, после наступления которых, будет выплачиваться страховые выплаты, а тот, кто хочет страховаться, согласен или не согласен с ними, поэтому и ищет другое более выгодное ему предложение. Указанные поиски и предложения влияют на страховой интерес, поэтому и варьируется в зависимости от ситуации субъективный состав и другие схожие элементы.

Для обязательств по страхованию страховой интерес имеет универсальное значение, т.к. его присутствие является необходимым у имущественного и личного страхования. Страховой интерес как категория, которая объединяет имущественное и личное страхование, обладает отличием только в форме своего проявления.

Для имущественного страхования страховой интерес выражает в форме возмещения (компенсации) тех вероятных потерь, которые возможны в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение, убытки от предпринимательской деятельности). Однако надо помнить, что сумма страхового возмещения не может быть больше страхового интереса. Для личного страхования страховой интерес выражается в форме получения имущественного обеспечения, которое связано с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду). Важно делать разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса, т.к. экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним того или иного лица. На основании вышесказанного становится видно, что объектом страхового обязательства является отношение к определенной (имущественной или неимущественной) ценности её обладателя, которое воплощается в страховом интересе.

Так как в законе нет легального определения страхового интереса, необходимо поставить условия, которым данный интерес определенного лица должен отвечать, чтобы получить страховую защиту. Можно выделить несколько таких условий:

• во-первых, страховой интерес обязан носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4 Закона об организации страхового дела). Имущественная ценность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса;
• данный интерес постоянно имеет конкретный характер, который является результатом связи его с конкретным лицом (страховой интерессент). Эту взаимосвязь видно, когда страховой интерессент является участником обязательств по страхованию, страховой интерес в свою очередь представляет своего носителя, т.е. он уточняет его в период создания страхового обязательства;
• страховой интерес должен брать истоки из определенных правоотношений, быть основанным на них, т.е. являться юридическим интересом. Он всегда связан с субъективным правом и правоотношением, определяющие предмет имущественного интереса страхователя (бенефициара, застрахованного лица). Вышесказанное не делает из страхования акцессорное обязательство, т.е. такое, которое является дополнительным к иному (главенствующему) обязательству. В связи с этим вызывает недоумение прямая законодательная легализация договора страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств⁶;
• страховое обязательство в любом случае сохраняет самостоятельное значение, т.е. является независимым гражданско-правовым обязательством;
• страховой интерес будет признаваться действительным только в ситуациях, когда он является правомерным, т.е. отвечающий нормам положительного права. Потому страховая защита не распространяется на противоправные интересы, страхование которых императивно запрещено законом (ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела) (страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

1.4. Срок в договоре страхования

Значение срока как одного из элементов договора страхования определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть, как определен строгими временными границами (год, пять лет и т.п.), так и являться неопределенным (пожизненное страхование)⁷.

Срок как существенное условие страхового договора (ст. 942 ГК) придает ему длящийся характер. Срок устанавливает временной предел существования основной обязанности страховщика по предоставлению страховых выплат, истечение которого освобождает его от ее дальнейшего несения и прекращает само обязательство. Поэтому по сложившейся страховой практике момент истечения срока, на который создан договор страхования, может определяться не только днем, но и часом.

Помимо общего срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей.

Глава 2. Участники обязательств по страхованию

2.1. Страховщик

Страховщик и страхователь выступают, как стороны обязательств по страхованию. Чтобы приобрести статус страховщика, нужно соблюсти определенный ряд требований, которые императивно установлены в нормативных правовых актах (далее – НПА) различного уровня.

Страховщиком может являться исключительно страховая организация, которая представляет собой юридическое лицо. Она создана в соответствии с законами Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Данные функции должны быть отражены в её учредительных документах (ч. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела⁸).

Характер страховой деятельности, являющейся видом предпринимательской деятельности, определяет общее правило ее осуществления коммерческими организациями в допускаемых законом организационно-правовых формах. Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц (далее – физ. лицо; юр. лицо) может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиками деятельности по взаимному страхованию, регулируемой ГК, Законом об организации страхового дела, Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О взаимном страховании»⁹ (далее - Закон о взаимном страховании) и другими федеральными законами.

Страховщиком могут быть как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Самым крупным государственным страховщиком по праву является Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), которая была создана в форме акционерного общества открытого типа¹⁰. Для негосударственных страховщиков наиболее удобной формой выступает открытое акционерное общество. Данное правило подтверждено в многолетней практике за рубежом. Бывают случаи, что отдельные страховые организации избирают свою форму, как акционерное общество закрытого типа, или в определенных ситуациях имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Страховщики обладают отличием от большей части коммерческих организаций, которые наделены общей правоспособностью, они по закону наделены только специальной, или целевой правоспособностью¹¹. Но, как и в любом другом правиле, здесь есть исключения, закон предоставляет возможность расширить границы специальной правоспособности страховщиков, разрешая им:

• выступать в качестве гаранта по договору банковской гарантии (ст. 368 ГК). Данное расширение прав страховщика, несмотря на осуществление за такими операциями контроля со стороны специального органа страхового надзора (п. 5.1.7 Положения о Федеральной службе страхового надзора¹²), является неоправданным. Занимаясь банковскими операциями (предоставление банковской гарантии), страховщик не имеет права использовать страховые резервы, поэтому использование этой дополнительной функции становится невыгодным для него. Ему гораздо «интереснее» осуществить страхование финансового риска бенефициара - кредитора на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) принципалом - должником договорных обязательств, либо застраховать договорную ответственность принципала перед бенефициаром. В этих случаях страховая выплата будет произведена из страховых резервов, а не из иных фондов, образуемых исключительно из чистой прибыли страховой организации;
• предоставлять страхователям — физическим лицам при осуществлении страхования жизни заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).

Допуск для страховщика к осуществлению страховой деятельности открывается только на основании лицензии (абз. 3 п. 1 ст. 49, ч. 1 ст. 938 ГК; п. 1 ст. 6, ст. 32 Закона об организации страхового дела). Данная лицензия выдается страховщику для осуществления определенных видов страхования (ст. 32 Закона об организации страхового дела; ч. 1 ст. 938 ГК).

Страховщики (перестраховщики) имеют право на создание объединения в форме страхового пула (англ. роо1 - общий котел, общий фонд, объединенный резерв). Это объединение страховщиков создается на основе договора простого товарищества, чтобы осуществлять совместную деятельность и не образовывать юридическое лицо, а также обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций по некоторым видам страхования (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела). В данном объединении одному из страховщиков даются дополнительные «требования»:

• он может от имени всех других участников пула заключать договор страхования (ст. 1044 ГК);
• ему устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключаемому договору страхования, требования к платежеспособности и др.

Все участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени (п. 2 ст. 1047 ГК). На основе изложенного становится ясно, что страховой пул является некой разновидностью сострахования, то есть, когда на стороне страховщика выступает множество солидарно отвечающих перед страхователем, лиц.

Страховую деятельность, как писалось ранее, могут осуществлять некоммерческие организации, в частности общества взаимного страхования. По своей сути, они являются некоммерческими организациями (потребительский кооператив), которые осуществляют страховую защиту имущественных интересов каждого члена общества на взаимной основе. Эта защита реализуется путем объединения нужных для неё средств (абз. 1 п. 2 ст. 968 ГК, п. 2 ст. 1, ст. 2 Закона о взаимном страховании). Страховая защита дается обществом взаимного страхования (страховщиком) только его членам, или участникам (страхователям), а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства (корпоративных), если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК), т.е. в субсидиарном порядке.

На  основании закона можно выделить несколько обязанностей, которые  приобретает страховщик по договору страхования:

• основной законодатель выделяет обязанность предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). Данное правило по своей сущности является единственной целью всего страхового обязательства.
• дополнительно выделена обязанность страховщика по несению риск, принимая который он должен:
• конкретно охарактеризовать страхуемый риск и отчертить границу страхуемого интереса;
• определить границы риска, которые входят и не входят в страховое покрытие;
• обеспечить тайну информации, полученную им от страхователя, и известную в связи с заключением договора страхования.
• страховщик также обязан гарантировать, что исполнение обязательств с его стороны будет надлежащим и по всем им он несет ответственность принадлежащим ему имуществом.
• также при получении каких-либо претензий  от страхователя о выплате страховых возмещений, страховщик обязан:
• предложить осмотр объекта страхования своим экспертом;
• при участии страхователя  составит необходимый акт о страховом случае;
• сделать расчет ущерба;
• осуществить выплату страховой суммы.