Залог как способ обеспечения обязательств

«Предмет залога может как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле слова)»¹⁰

Согласно ст. 343 ГК, «залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества».¹¹ В договоре могут быть установлено другое соотношение обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому закладодержатель освобождается от ответственности за утрату или какое-либо повреждение предмета залога – это отсутствие его вины.¹², если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т. к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости.

Что касается пользования  и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование  невозможно; имущество не исключается  из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с  его потребительскими свойствами.

Распоряжаться предметом  залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником  имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом. 

«Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель (лицо, передающее принадлежащее ему имущество в залог) и залогодержатель (лицо, которому придается имущество в залог).¹³

Залогодержателем является только кредитор по основному обязательству (ст. 334 ГК РФ). А в соответствии с этим и ч. 2 ст. 335 ГК РФ указывает, что уступка прав по договору о залоге другому лицу возможна лишь тогда, когда тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. При этом следует соблюдать все правила, установленные Гражданским кодексом для цессии в ст. 382–390. Также залогодержателю предоставляется в ряде случаев право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такие случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а именно:

1) если предмет залога  выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями  договора о залоге;

2) нарушения залогодателем  правил о замене предмета залога;

3) утраты предмета залога  по обстоятельствам, за которые  залогодержатель не отвечает, если  залогодатель не воспользовался  правом на замену и восстановление  предмета залога;

4) нарушения залогодателем  правил о последующем залоге;

5) невыполнения залогодателем  своих обязанностей, связанных с  содержанием и сохранностью оставленного  у него заложенного имущества;

6) нарушения залогодателем  правил распоряжения заложенным имуществом.¹⁴

Причем в последних  трех случаях у залогодержателя  возникает не только право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и право досрочно обратить взыскание на предмет залога, если такое требование не будет исполнено.

Залогодателем может быть как и сам должник, так и третье лицо¹⁵. Основное требование, предъявляемое законодателем к залогодателю при этом, – быть собственником имущества или обладать им на праве хозяйственного ведения. Передача же в залог имущества, принадлежащего предприятию на праве оперативного управления, Гражданским кодексом не предусматривается.

Но следует также иметь  в виду, что третье лицо – залогодатель, во избежание наложения взыскания  на заложенное имущество, может исполнить  за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу –  залогодателю перейдут в силу указания закона права кредитора по обеспечиваемому  обязательству.

Если залогодателем оказался не собственник имущества, то такая  сделка должна быть признана недействительной, поэтому залогодержателю следует  удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество. При этом действующее  законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника.

Предмет залога может находиться в общей собственности (совместной или долевой). В случае общей совместной собственности любой из собственников  вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но с  согласия всех собственников. Если такое  согласие не будет достигнуто, то данная сделка может быть расторгнута по требованию остальных участников совместной собственности, но только в случае, если будет доказано, что залогодержатель  знал или заведомо должен был знать  об этом.

       Действующее  законодательство не предусматривает  возможность передачи имущества,  являющегося предметом залога, в  собственность залогодержателя.  Всякие соглашения, предусматривающие  такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательство.¹⁶ 

Согласно Закону «О залоге»  и Гражданскому кодексу РФ договор  о залоге должен быть заключен в  письменной форме, причем ст. 339 ГК РФ гласит, что несоблюдение этого правила влечет за собой недействительность сделки. Как правило, договоры заключаются путем подписания сторонами документа, имеющего название «Договор о залоге», и в ряде случаев приложения к договору, которое содержит описание заложенного имущества.

Существуют две разновидности  письменной формы договора – простая  и нотариальная, а кроме этого, иногда требуется еще и государственная  регистрация этого договора. Гражданское законодательство предусматривает необходимость нотариальной формы договора о залоге в следующих случаях.

• Нотариальному удостоверению подлежат договор о залоге недвижимости(об ипотеке)
• Договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению.

  Договор об ипотеке,  кроме того должен быть зарегистрирован  в порядке, установленном для  регистрации сделок с соответствующим  имуществом.

Для оформления договора о  залоге у нотариуса требуются  следующие документы (для юридического лица):

1) устав юридического  лица;

2) доверенность на подписание  документов;

3) протокол согласования  цены договора о залоге;

4) основной договор, подписанный  и заверенный сторонами.

Закон «О залоге» содержит норму о необходимости регистрации  залога любого имущества, если само это  имущество подлежит государственной  регистрации.¹⁷А п. 3 ст. 339 ГК РФ и ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорят об обязательности государственной регистрации договора ипотеки.

Существенные условия (т.е. такие условия, без достижения согласия по которым договор считается  незаключенным) договора о залоге определены в ст. 339 ГК РФ. Существует две группы таких условий: первая определена в законе, во вторую входят те условия, по которым в соответствии с заявлением одной из сторон должно быть достигнуто согласие. В соответствии с ГК РФ существенными условиями считаются: предмет залога и его оценка, существо, размер, срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание, у какой из сторон находится заложенное имущество. Последнее условие является аналогичным требованию ст. 10 Закона «О залоге» об указании вида залога, т. к. в соответствии с ним существует два вида залога: залог с оставлением имущества у залогодателя и заклад.

Обязательность указывания в договоре всех этих условий вытекает из ст. 432, согласно которой договор считается заключенным только тогда, когда сторонами в соответствующей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и тем, которые указаны в законе как существенные или необходимые для данного вида договора.

Под существом требования, обеспеченного залогом понимается существенные условия основного  договора, поэтому они подлежат обязательному  перечислению в договоре залога вместе с наименованием сторон основного  договора, его номера, даты и места  заключения.

Судебная же практика вот  что говорит по данному вопросу: по делу о признании незаключенным  договора залога Федеральный арбитражный  суд Уральского округа оставил без  изменения решение суда первой и  постановление суда апелляционной  инстанций, отказавших заявителю в  удовлетворении иска. Ссылка истца  на отсутствие в договоре существенных условий о размере и порядке определения обеспечиваемого залогом обязательства, сроках уплаты и размере процентов по кредиту, а также об оценке предмета ипотеки – земельного участка под жилым домом, судами отклонена. В отношении условий о размере и порядке определения обеспечиваемого залогом обязательства суд первой инстанции указал, что пункт договора залога, отсылающий к содержанию кредитного договора, позволяет определить существо и размер обеспечиваемого обязательства. При этом суд руководствовался принципом, в соответствии с которым, если залогодателем является должник в основном обязательстве, условие договора залога об обеспеченном залогом обязательстве следует считать согласованным при условии, что в таком договоре имеется ссылка на договор, определяющий основное обязательство. Что касается оценки земельного участка общей площадью 593 кв. м под жилым домом, то суд с учетом пункта договора, предусматривающего нормативную цену участка, а также статьи 67 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент подписания договора), согласно которой рыночная цена земельного участка не может быть ниже его нормативной цены, пришел к выводу о том, что условие о цене следует считать согласованным исходя из буквального содержания договора.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа согласился с  выводом суда об отсутствии оснований  для признания оспариваемых истцом условий несогласованными, а договора – незаключенным, указав на то, что  рассматриваемые условия договора залога являются определимыми исходя из содержания договора, иных имеющих  непосредственное отношение к нему документов, норм материального права.¹⁸

Состав заложенного имущества (предмет залога) может указываться  как в самом тексте договора, так  и в приложении к договору о  залоге. В этом случае в тексте должно содержаться указание, что заложенным считается имущество, указанное в приложении к договору. В договоре (или приложении) должно быть точное описание, т.е. индивидуальные признаки, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, предмета залога, либо указаны все нюансы родовых признаков предмета залога (при залоге, например, товаров в обороте). Что касается оценки предмета залога, то речь идет именно о его залоговой оценке, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости имущества, служащего залогом.

Следует заметить, что для  некоторых видов залога Гражданским  кодексом или законом может быть установлен дополнительный перечень существенных условий. 

    Прекращение залога  описано в ст352 ГК:

1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя  при грубом нарушении залогодержателем  обязанностей по содержанию и  сохранности заложенного имущества;

3) в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель не  воспользовался правом на замену  и восстановление предмета залога;

4) в случае продажи  с публичных торгов заложенного  имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась  невозможной.¹⁹

Кроме этих оснований, залог  может быть прекращен по основаниям, общим для любых обязательств., и по основаниям, установленным в ст. 354 и 356 ГК РФ.

В одних случаях прекращение  залога влечет возникновение права  собственности на заложенное имущество  у залогодержателя, в других у  залогодателя возникают убытки, которые  либо удовлетворяются за счет залогодателя по основному обязательству, либо списываются. Если имущество было застраховано, залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования за счет страхового возмещения.

По общему правилу прекращение  залога не подлежит регистрации и  считается таковым с момента  возникновения соответствующих  оснований. Но в случае прекращения  ипотеки оно регистрируется в  том же органе, где был зарегистрирован залог.

Если прекращается договор  заклада, то залогодателю должен быть возвращен предмет залога, причем имущество должно соответствовать  тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором  оно передавалось. Если же залогодержатель  допустил ухудшения имущества, наступает  его ответственность, которая исключается  только непреодолимой силой.