Контрольная работа по "Гражданскому праву"

Особое внимание следует уделить использованию поручительства и банковской гарантии как способа предоставления кредита. Обеспечительный принцип, который позволяет объединить их в особую группу, заключатся в том, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

По договору поручительства поручитель (физическое лицо) берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. В этом случае поручитель вместе с заемщиком несут солидарную ответственность должников. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме и в обязательном порядке заверен. Поручительством можно обеспечивать обязательство, которое возникает в будущем. Например, из сделки, совершенной под отлагательным условием. Но в любом случае поручительство может служить обеспечением только тех договорных действий, которые подлежат денежной оценке. Поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности, если недействительно основное обязательство) поручительство прекращается. Главного условие, предъявляемое к требованию, обеспеченному поручительством - его действительность.

Гарантия является особым видом поручительства и представляет собой выданное гарантом (выступают юридические лица) по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму по представлении последним письменного требования о ее уплате. Содержанием обязательства по гарантии всегда является надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром.

Таким образом, можно сделать вывод, что приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение - в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения).

Особо надежным кредитополучателям банки могут предоставлять доверительный кредит без материального обеспечения и залога имущества под определенные обязательства клиента по возврату долга.

Каждый из названных способов имеет цель - заставить кредитополучателя выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования.

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае - к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, в силу этого действуют следующие условия: при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства; при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.

По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Выманивание кредита - преступление, посягающее на установленный порядок получения и пользования кредитными средствами. Уголовная ответственность за выманивание кредита была введена в республике с переходом экономики страны на рыночные отношения еще в 1993 г. (ст. 1502 УК 1960 г.). В действующем законодательстве этому преступлению посвящена ст. 237, которая, как показывают данные Министерства юстиции Республики Беларусь, активно применяется. Сложившаяся ситуация показывает, что банковская система столкнулась с проблемой невозвращенных кредитов. Однако почему и по каким причинам совершаются данные преступления?

Можно назвать наиболее распространенные причины, способствующие совершению преступлений в кредитно-финансовой сфере, которые, как правило, выявляются при проверке кредитных портфелей банков, изучении кредитных досье заемщиков и т. д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Играя во дворе со своим маленьким сыном, Наталья А. заметила, что у мусорных баков стала появляться большая породистая собака, ищущая пищу. Поскольку на собаке был ошейник, и она имела ухоженный вид, Наташа решила, что собака потерялась. Поманив собаку, она разглядела, что на ошейнике выбита кличка Форд и указан номер телефона. Позвонив по этому номеру, Наталья выяснила, что на прошлой неделе, когда сын владельцев собаки гулял с ней, она вырвалась и убежала, и ребенок очень переживает о случившемся. Хозяева собаки отблагодарили Наталью за сообщении о местонахождении их любимца и подарили ей коробку конфет и духи. Однако через неделю, возвращаясь из магазина, Наталья прочла на столбе объявление о пропаже собаки и обещании нашедшему ее вознаграждение в сумме 20.000 рублей. Номер телефона, указанный в объявлении, совпадал с номером, выбитым на ошейнике потерявшейся собаки. Наталья вновь позвонила по указанному номеру, потребовав обещанную награду. Хозяева Форда отказали ей в этом. Кто прав в данной ситуации? Вправе ли Наталья А. обратиться в суд с требованием о выплате денежного вознаграждения?

Решение

ГК:

Статья 231. Безнадзорные животные

Статья 232. Приобретение права собственности на безнадзорных животных

Статья 233. Возмещение расходов на содержание безнадзорных животных и вознаграждение за них

Таким образом, у хозяев собаки возникло обязательство возместить расходы по содержанию животного, а так же выплатить вознаграждение в размере 20% от стоимости животного. Наталья А может обратиться с иском в суд, однако необходимо наличие доказательственной базы того, что именно она нашла собаку (свидетели например), достойно ее содержала (может быть остались чеки от покупки кормов) и если возможно найти объявление о том, что хозяива обещал вознаграждение — это тоже будет являться неплохим доказательством.

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой Представителей 28 октября 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 08 июля 2008 г., № 366-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.

2. Жилищный кодекс Республики Беларусь  от 28 августа 2012 г. N 428-З

3. Банковский кодекс Республики  Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 17 июля 2006 г. N 145-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009

4. Закон Республики Беларусь от 24.11 1993 г. «О залоге» [Изменения и дополнения: Закон Республики  Беларусь от 22 декабря 2005 г.  № 76-З (Национальный реестр правовых  актов  Республики  Беларусь,2006 г., № 6, 2/1173).]).

5. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 г. «Об экономической несостоятельности (банкротстве)».

6. Положением о форме договора о залоге (ипотеке) и порядке его регистрации, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 26 мая 1994 г. №381[Изменения и дополнения: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 11 января 2001 г. N 34  (Национальный  реестр  правовых  актов Республики Беларусь, 2001 г., N 7, 5/5006).

7. Положением о порядке проведения ломбардных операций, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20.05.1994 г. №353.

8. Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. – 2000. – № 2. – Ст. 46.

9. Об утверждении Инструкции  о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь  средств в форме кредита и  их возврата: Постановление Правления  Национального банка Республики  Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (в  ред. от 28 декабря 2006) // Консультант  Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный  ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр  правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2009.