28. Договор займа
Договор займа–
это соглашение, в силу которого одна сторона
(заимодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие
вещи, определенные родовыми признаками,
а заемщик обязуется возвратить заимодавцу
такую же сумму денег (сумму займа) или
равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества (п. 1 ст.807
ГК РФ). Заемным обязательствам посвящена
гл. 42 ГК РФ.
Договор займа отличается от договора
аренды тем, что по договору займа вещи
передаются в собственность заемщика
и возврату подлежат не те же самые, а аналогичные
вещи (того же рода и качества).
Договор является:
1) реальным;
2) возмездным;
3) безвозмездным – между гражданами на
сумму менее 50 МРОТ, договор не связан
с предпринимательской деятельностью
сторон, а также когда предметом выступают
вещи, определенные родовыми признаками;
4) односторонне обязывающим.
Предмет договора–
денежные средства или вещи, определенные
родовыми признаками, как правило, потребляемые.
Стороны договора–
заимодавец и заемщик, в качестве которых
могут выступать любые субъекты гражданского
права с учетом их праводееспособности.
Форма договора:
а) устная;
б) письменная (если сумма сделки превышает
10 МРОТ, и при участии на стороне заимодавца
юридического лица – независимо от суммы).
В подтверждение договора займа может
быть представлена расписка заемщика
или иной документ, удостоверяющие передачу
денежной суммы или вещей. Несоблюдение
письменной формы договора займа не влечет
его недействительности, однако лишает
стороны в случае спора ссылаться на свидетельские
показания.
Заем может быть оформлен облигацией.
Облигация–
эмиссионная ценная бумага, удостоверяющая
право ее держателя на получение от лица,
выпустившего облигацию, в предусмотренный
ею срок номинальной стоимости облигации
или иного имущественного эквивалента,
а также право на получение фиксированного
в ней процента от номинальной стоимости
облигации либо иные имущественные права.
Права и обязанности
сторон.
Основополагающая обязанность заемщика
– возвратить заимодавцу полученную сумму
займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором.
Данная обязанность присутствует как
в возмездном, так и безвозмездном договоре
займа. По возмездному договору займа
заемщик обязан выплатить заимодавцу
проценты за пользование суммой займа.
По договору целевого займа, который заключается
с условием использования заемщиком полученных
средств на определенные цели, заемщик
обязан обеспечить заимодавцу возможность
осуществления контроля за целевым использованием
суммы займа.
29. Кредитный договор.
Товарный и коммерческий кредит
Кредитный договор: консенсуальный,
возмездный, двусторонне обязывающий
Существенный условия: предмет
Субъекты: кредитор и письменная
требования
Кредитный договор может рассматриваться
в качестве разновидности договора займа
(ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит
в составе сторон, а также в предмете договора.
В кредитном договоре в качестве
кредитора выступает банк или иная кредитная
организация, имеющая лицензию. По договору
займа кредитором (займодавцем) может
быть любой субъект гражданского права,
в том числе физическое лицо.
Предметом займа выступают как
деньги, так и вещи, наделенные родовыми
признаками (зерно, картофель, бензин и
т.д.). Предметом кредита могут быть только
денежные средства. Более того, поскольку
выдача большинства кредитов осуществляется
в безналичной форме, предметом кредитных
отношений фактически становятся не деньги
в виде денежных купюр, а право требования.
Значительную часть денежных
средств, выдаваемых в качестве кредита,
составляют не собственные средства банков,
а привлеченные, то есть средства физических
и юридических лиц, вложивших деньги в
этот банк.
По кредитному договору банк
или иная кредитная организация (кредитор)
обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик
— возвратить полученную сумму и уплатить
проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора:
консенсуальный (в отличие от договора
займа, вступает в силу с момента достижения
соглашения), возмездный, взаимный.
Стороны договора:
· кредитор
(банк и иная кредитная организация);
· заемщик
(любое лицо).
Существенные условия договора:
предмет, проценты за кредит, срок договора,
имущественная ответственность сторон
за нарушение договора, порядок расторжения
договора.
Предмет договора — денежные
средства (наличные, безналичные, российские
рубли, иностранная валюта). Плата за кредит
выражается в процентах, которые включают
в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ
и вознаграждение самого кредитора (банковскую
маржу).
В зависимости от срока договора
кредиты принято делить на краткосрочные
(до одного года) и долгосрочные (более
одного года).
Форма договора: простая письменная,
иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если
в кредитный договор включены условия
о залоге недвижимости, то такой договор
должен быть зарегистрирован в соответствии
с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Структура кредитного договора
законом не регламентируется, и на практике
он, как правило, имеет следующие разделы:
вводную часть, общие положения, предмет
договора, условия предоставления кредита,
условия и порядок расчетов, права и обязанности
сторон, прочие условия, юридические адреса,
реквизиты и подписи сторон.
Содержание кредитного договора
в целом совпадает с содержанием договора
займа. Его особенность — возможность
одностороннего расторжения договора
кредитором или заемщиком.
Права и обязанности сторон.
Кредитор вправе отказаться
от предоставления кредита в случае (п.
1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам:
· признания
заемщика неплатежеспособным;
· наличия
доказательств, свидетельствующих о том,
что заемщик не в силах выполнить свои
обязательства по возврату денежных средств
и уплате установленных процентов.
Кредитор обязан предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных
договором. Интересно, что ни гражданское,
ни банковское законодательство не определяют
точно момента, в который денежные средства
считаются предоставленными (списания
их со счета банка, зачисления на счет
плательщика, выдачи плательщику) — это
определяется каждым банком самостоятельно.
Заемщик вправе отказаться от
получения кредита полностью или в части,
если не предусмотрено законом или договором,
уведомив об этом кредитора до наступления
срока предоставления кредита (п. 2 ст.
821 ГК РФ).
Заемщик обязан:
· возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);
· если договор
заключен с условием использования заемщиком
полученных средств на определенные цели
(целевой заем), заемщик обязан обеспечить
возможность осуществления заимодавцем
контроля за целевым использованием суммы
займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).
Ответственность заемщика наступает
при:
· нецелевом
использовании кредита;
· невозврате
кредита в срок (ответственность аналогична
займу).
Виды кредитов:
· товарный
кредит (ст. 822 ГК РФ);
· коммерческий
кредит (ст. 823 ГК РФ);
· ипотечный
кредит (на приобретение и строительство
жилья, земельных участков);
· бланковый
кредит предоставляется без обеспечения,
в виде залога, гарантии поручительства,
то есть на доверии к клиенту. Процентная
ставка устанавливается на более высоком
уровне, чем по другим кредитам. Данный
кредит является кратковременным, сроком
от одного до трех месяцев.
Товарный и коммерческий
кредит
От кредитного договора следует
отличать договоры товарного и коммерческого
кредита, которые регулируются гл. 42 ГК
РФ. Ранее понятия товарного и коммерческого
кредита в доктрине совпадали. В настоящее
время товарный кредит предназначен для
удовлетворения потребностей лица в продуктах
производства и потребления, которые на
момент заключения договора у этого лица
отсутствуют. Предметом данного договора
выступают вещи, определяемые родовыми
признаками (сельскохозяйственная продукция,
полуфабрикаты, ГСМ, и т.д.). Примером использования
правовой конструкции товарного кредита
является порядок гарантированного снабжения
муниципальных предприятий и организаций
социальной сферы, финансируемых из городского
бюджета, картофелем, плодоовощной продукцией,
мясом и т.д. Названный порядок установлен
Распоряжением мэра Москвы от 29.06.1999 г.
№684-РМ «О порядке обеспечения предприятий
и организаций социальной сферы, спецпотребителей
г. Москвы, финансируемых из городского
бюджета, школьно-базовых предприятий,
обеспечивающих питанием учащихся, финансирование
которых осуществляется из городского
бюджета, продукцией в форме товарного
кредита».
Реализация товарного кредита
осуществляется на основе договора. По
договору товарного кредита одна сторона
(кредитор) обязуется предоставить другой
стороне (заемщику) вещи, определенные
родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная
продукция, вещи и т.д.), а заемщик обязуется
возвратить в установленный срок полученные
вещи и заплатить кредитору обусловленное
договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).
Источники правового регулирования:
· нормы
о кредитном договоре;
· нормы,
регулирующие договор купли-продажи (условие
о качестве, комплектности, ассортименте,
количестве, таре, упаковке вещей), если
иное не предусмотрено договором товарного
кредита (ст. 822 ГК РФ).
Стороны договора: кредитор
(может быть любое лицо, в основном, коммерческие
организации и предприятие-производитель,
за исключением банка или иного кредитного
учреждения), должник — любой субъект
гражданского права.
Форма договора: простая письменная.
Коммерческий кредит — договор,
выполнение которого связано с передачей
в собственность другой стороне денежных
сумм или других вещей, определенных родовыми
признаками. Может предусматриваться
предоставление кредита в виде аванса,
предварительной оплаты, отсрочки или
рассрочки оплаты товаров, работ или услуг,
если иное не установлено законом (ст.
823 ГК РФ).
Предоставление коммерческого
кредита может осуществляться не по отдельному
договору, а во исполнение обязательств
по предоставлению товаров, выполнению
работ или оказанию услуг. Например, если
по договору поставки предусмотрен авансовый
платеж, возникают отношения коммерческого
кредита: покупатель еще не получил товара,
но уже предоставил продавцу деньги, которые
тот может использовать для своих целей.
Предмет коммерческого кредита:
деньги, вещи, определенные родовыми признаками.
Виды коммерческого кредита:
· аванс;
· предоплата;
· отсрочка;
· рассрочка.
К условию о коммерческом кредите,
содержащемся в любом договоре, применяются
правила о займе или кредите, если иное
не предусмотрено в содержании договора.
30. Договор финансирования
под уступку денежного требования (факторинг)
В мировой практике термин «финансирование
под уступку денежного требования» включает
в себя ряд денежных операций: факторинг,
форфейтинг, секьюритизацию, проектное
финансирование и рефинансирование. В
российской правовой литературе этот
термин рассматривается как равнозначный
термину «факторинг».
Данный договор можно назвать
комплексным, так как он сочетает в себе
элементы кредитного договора и цессии.
Кредитом в договоре факторинга называются
денежные средства, а уступка денежного
требования — способ возврата кредита.
Такие отношения в практике получили название
«торговля долгами»: у клиента есть право
на получение определенной суммы (например,
100 тыс. рублей) через какое-то время, однако
деньги ему требуются немедленно. Он уступает
финансовому агенту свое право на получение
100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает
80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает
право на получение 100 тыс. рублей за меньшую
сумму).
По договору финансирования
под уступку денежного требования одна
сторона (финансовый агент) передает или
обязуется передать другой стороне (клиенту)
денежные средства в счет денежного требования,
вытекающего из предоставления клиентом
товаров, выполнения им работ или оказания
услуг третьему лицу, а клиент уступает
или обязуется уступить финансовому агенту
это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора:
консенсуальный (если агент обязуется
передать денежные средства), реальный
(если передает); возмездный, взаимный.
Стороны в договоре:
· финансовый
агент-фактор (банк, или иная кредитная
организация при наличии лицензии) постановление
Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;
· клиент-кредитор
— любое лицо (чаще всего коммерческая
организация);
· должник
— по уступаемому требованию (коммерческая
организация).
Существенные условия договора:
предмет.
Предмет договора — денежное
требование (основанное на обязательстве),
уступаемое в целях получения финансирования,
срок платежа по которому уже наступил
(существующее требование), или которое
возникает в будущем (будущее требование).
Уступаемое право должно быть индивидуально
определено в соглашении о цессии и конкретизировано
в пяти его составляющих:
1) предмет требования;
2) активная сторона (кредитор);
3) пассивная сторона (должник);
4) содержание требования
(какие действия должник обязан
произвести с предметом обязательства,
например, право требования передачи
товара);
5) основание возникновения
требования (наименование, номер и
дата договора, заключенного между
кредитором и должником).
Именно такая степень определенности
предмета уступки позволяет признавать
заключенным договор с точки зрения судебной
практики.
Срок договора: определяется
по соглашению сторон, однако для финансового
агента и клиента точное определение наступления
срока передачи требования является всегда
исключительно важным. Поэтому данное
условие договора было бы целесообразно
закрепить в качестве объективно существенного
условия.
Цена договора: стоимость самого
требования плюс вознаграждение финансового
агента. Оно зависит от ряда условий (срок
платежа, платежеспособность должника,
сумма требования и др.), но приблизительно
составляет 10—30% от суммы требования.
Форма договора подчиняется
предписаниям о форме цессии — письменная.
По общему правилу последующая уступка
требования финансовым агентом не допускается,
если иное не предусмотрено соглашением
сторон. При последующей уступке требования
финансовый агент становится в положение
клиента.
Клиент обязан:
· уступить
денежное требование (в результате происходит
перемена лиц в обязательстве, место кредитора
(клиента) занимает финансовый агент);