Обязательства по страхованию

    --------------------------------

<*> См.: Бюллетень  нормативных актов федеральных  органов исполнительной власти. 1998. N 23. С. 20 и сл.

 

Соответственно  в литературе отмечалось, что методом  самострахования образуются фонды в основном для оперативного руководства предприятиями, организациями "с целью быстрого устранения внезапно возникших трудностей - незначительных аварий, неисправности машин и механизмов, перебоев в снабжении сырьем, полуфабрикатами и т.п. Значение фондов, образуемых методом самострахования, весьма велико, поскольку отличительной особенностью, несомненными преимуществами их является незамедлительное восполнение ущерба и преодоление непредвиденных затруднений в сфере производства. Здесь не требуется никакого перемещения материальных ценностей из одного хозяйства в другое, не нужно решений специальных организаций для выделения средств, достаточно решения руководства предприятия" <*>.

    --------------------------------

<*> Мотылев  Л.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М., 1972. С. 32 - 33.

 

Подчеркивая, что "самострахование представляет собой  создание в двустороннем порядке  обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым предприятием или хозяйством в отдельности", М.Я. Шиминова приводила в качестве примера действовавшее в то время Положение о социалистическом государственном производственном предприятии <*>. В нем было предусмотрено, что "предприятие должно иметь в соответствии с установленными нормативами запасы сырья, материалов, топлива и других ресурсов, обеспечивающих бесперебойную и ритмичную работу" <**>.

    --------------------------------

<*> СП СССР. 1965. N 19 - 20. Ст. 107.

<**> Шиминова  М.Я. Государственное страхование  в СССР. Правовые вопросы. М., 1987. С. 11.

 

В подобных случаях  речь идет, строго говоря, о самостраховании, осуществляемом в публичном интересе. Существование двух различных видов  интересов в самостраховании - частного и публичного - можно проиллюстрировать  на примере Закона "О сельскохозяйственной кооперации" <*>. В нем предусмотрены, с одной стороны, право кооператива создавать резервный фонд и вкладывать средства резервного фонда в банки и другие кредитные учреждения, в ценные бумаги и иное имущество кооператива, а с другой - его же обязанность формировать резервный фонд, который является неделимым и размер которого должен соответствовать не менее 10% от паевого фонда кооператива.

    --------------------------------

<*> Собрание  законодательства РФ. 1995. N 50. Ст. 4870; 1997. N 10. Ст. 1120.

 

В результате следует  прийти к выводу, что объективная  оценка самострахованию может быть дана только при одновременном учете  обеих его особенностей: и того, что предназначенная для обеспечения "на случай" часть имущества  остается в конечном счете во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что, если "случай" все же наступит, придется устранить его последствия самому лицу и за свой счет. По этой причине справедливо отмечается, что "применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми, должен быть компенсирован" <*>.

    --------------------------------

<*> Турбина  К.Е. Инвестиционный процесс и  страхование инвестиций от политических  рисков. М., 1999. С. 11.

 

Вторая выделенная Г.Ф. Шершеневичем фаза развития страхования, следующая у него за самострахованием и предшествующая коммерческому страхованию, - взаимное страхование - действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы весьма четко охарактеризовал, в частности, В.И. Синайский. Он усматривал ее в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их из этого капитала за поврежденное или уничтоженное имущество. Таким образом, при взаимном страховании страхователи являются в то же время друг перед другом одновременно страхователями и страховщиками. В основу положена здесь не промысловая цель, а самопомощь <*>. Имея в виду ту же форму страхования, другой автор - Д.И. Мейер обращал внимание на то, что "страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников, потому что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-промышленнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора, тогда как при страховании, организованном по началу промышленному, страховщик старается получить возможно большую прибыль, и остаток премии в любом случае составляет собственность страховщика, его барыш" <**>.

    --------------------------------

<*> См.: Синайский  В.И. Русское гражданское право.  Выпуск II. Обязательственное, семейное  и наследственное право. Киев, 1915. С. 221.

<**> Мейер  Д.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. С. 683 - 684.

 

Определенные  аргументы в пользу признания  складывающихся при этом отношений "страхованием" можно найти  уже в том, что они построены  на страховом договоре, который "сам  по себе есть способ передачи риска: средство, при помощи которого страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при страховании" <*>.

    --------------------------------

<*> Там же.

 

Хотя взаимное страхование и получило определенное развитие <*>, все же первым по значимости видом страхования по отношению к коллективному страхованию было и остается до сих пор то, которое именовалось "коммерческим".

    --------------------------------

<*> Об удельном  весе указанного вида страхования  в дореволюционной России можно судить уже по тому, что из почти 20 уставов страховых обществ, опубликованных в Законах гражданских с разъяснениями Правительствующего сената и комментариями русских авторов (составитель И.М. Тютрюмов. СПб., 1911. С. 1341 - 1350), два принадлежали обществам, осуществлявшим именно взаимное страхование (имеются в виду уставы С.-Петербургского городского общества взаимного страхования, а также Полтавского общества взаимного страхования от огня имущества). Там же выделено Положение о взаимном земском страховании от огня.

 

По сути дела, имеется в виду современный договор  страхования, заключаемый страхователем  со страховщиком, в роли которого выступала  ранее и выступает теперь коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования Г.Ф. Шершеневич усматривал в том, что тем самым "образуется акционерным путем огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и b) прибыли на капитал, внесенный акционерами" <*>.

    --------------------------------

<*> Шершеневич  Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 359.

 

Наряду с  тремя разновидностями страхования, о которых шла речь, - самострахование, взаимное страхование и коммерческое страхование, существует и четвертая - обязательное социальное страхование.

Социальное страхование  строится по модели, близкой к коммерческому  страхованию. Это выражается в создании обособленного страхового фонда, децентрализации  источников его образования, осуществлении  выплат из фондов на страховых началах, а также участии в страховом отношении наделенных соответствующими правами и обязанностями трех фигур - страхователя, страховщика и, как это характеризует личное страхование, застрахованного лица. При этом первые производят взносы, вторые осуществляют вклады, а третьи приобретают право получать страховые суммы при наступлении страхового случая - заранее определенных возможных негативных событий в жизни человека.

Однако страхование в  данном случае лишь форма, содержание которой составляет социальное обеспечение, построенное на обязательных началах. Обязательное социальное страхование представляет собой, как указано в ФЗ РФ "Об основах обязательного социального обеспечения" <*>, часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

    --------------------------------

<*> Закон  принят 16 июля 1999 г. (Собрание законодательства  РФ. 1999. N 29. Ст. 3686). См. также ФЗ РФ  от 24 июля 1998 г. "Об обязательном  социальном страховании от несчастных  случаев и профессиональных заболеваниях" (Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3803).

 

Обязательное  социальное страхование строится в  значительной мере на публично-правовых началах. Это находит свое проявление в данном случае, среди прочего, в  том, что государство осуществляет управление единым фондом социального  страхования <1>. Создание этого фонда и расходование средств из него осуществляются на основе ежегодно утверждаемого в виде закона его бюджета <2>. Производимые в фонд страховые взносы носят фискальный характер <3>. При этом взносы, о которых идет речь, составляют лишь часть источников фонда наряду прежде всего с поступлениями в федеральный бюджет <4>. Отмеченные особенности обязательного социального страхования предопределили необходимость вынести рассматриваемые виды страхования за пределы гражданского права <5>.

    --------------------------------

<1> В соответствии  с п. 2 Положения о фонде социального  страхования, утвержденного Постановлением  Правительства РФ от 12 февраля  1994 г. (СА РФ. 1994. N 8. Ст. 599), "Фонд  является специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации".

<2> Так, например, 12 февраля 2001 г. принят Федеральный  закон "О бюджете фонда социального  страхования Российской Федерации  на 2001 год" (Собрание законодательства  РФ. 2001. N 7. Ст. 612).

<3> Статья 13 Налогового кодекса РФ отнесла к числу федеральных налогов и сборов "взносы в государственные социальные внебюджетные фонды".

<4> Статья 17 Федерального закона от 16 июля 1999 г. отнесла к доходной части  бюджета соответствующего фонда  страховые взносы, дотации и другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов, штрафные санкции и пени, денежные средства, возмещаемые страховщиком в результате регрессных требований и ответственные за причинение вреда застрахованным лицам, дохода от размещения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования, иные не противоречащие законодательству РФ поступления.

<5> Все, о  чем шла речь, имеет в виду  лишь обязательное социальное  страхование и не распространяется  на особо выделенное в ст. 39 Конституции РФ "добровольное социальное страхование".

 

В результате на долю договора страхования приходится только одно: быть правовой формой имущественного страхования.

 

2. История  развития института

 

Развитие страхования  составляет свою часть истории человеческого общества. Следует отметить, что в литературе высказывались различные взгляды на время появления соответствующих отношений <*>. Насколько глубок разрыв между представлениями на этот счет разных авторов, которые стремились установить истоки конструкции, ставшей страхованием, можно судить по тому, что наряду с многочисленными сторонниками признания того, что страхование родилось, по крайней мере, не ранее, чем в средние века <**>, немало тех, кто находил следы страхования в глубокой древности.

    --------------------------------

<*> Так, Г.Ф.  Шершеневич полагал, что самый  первый вид имущественного страхования  - тот, который связан с морской  торговлей, - возник лишь в XIII в.  на Средиземном море, и только  затем страховые сделки стали  медленно распространяться на другие приморские местности. Развивая эту мысль, он относил широкое использование страховых отношений главным образом к XVI в. и более поздним временам. В частности, подчеркивалось, что "после того в России страховое дело начинается в XIX столетии со страхования огня и на акционерных началах (при этом имелось в виду, в частности, созданное в 1827 г. Российское страховое от огня общество. - М.Б.)" (Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 364).

<**> В своем  обширном исследовании истории развития страхования и страхового права И.И. Степанов приходил к выводу, что их начало следует искать в период средневековья. При этом автор в известной мере примирил тех, кто считал родиной страхования Испанию, с теми, кто готов был признать приоритет Италии: он указал на то, что первый в этой области акт - устав страхового общества - был принят в Италии, в то время как страховые термины появились впервые в Испании (Степанов И.И. Указ. соч. С. 4).

 

Весьма убедительной представляется позиция в этом вопросе В.К. Райхера. В его основной работе, посвященной страхованию, он уделил большое внимание самой истории страхования и страхового права. Опираясь на многочисленные литературные и законодательные источники, автор привел убедительную аргументацию в пользу того, что "одинаково неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования... Страхование... существовало и в феодальном и даже в рабовладельческом обществе и притом настоящее, подлинное страхование" <*>. Свои выводы относительно раннего зарождения страхования В.К. Райхер подкрепил ссылками на соглашения, заключаемые путешественниками по поводу распределения несчастий, которые могли с кем-то из них произойти. Речь шла о последствиях ограблений, краж, падежа вьючных животных или растерзания их зверями и др. Особое значение имели соглашения о распределении убытков между корабельщиками и купцами, которым принадлежал перевозимый груз. Упоминания о таких договорах - провозвестниках современного взаимного страхования - находились в документах времен Хаммурапи, в законах Солона, Талмуде и др. В той же работе В.К. Райхер приводит интересные примеры страховой деятельности профессиональных союзов, а также обществ религиозных, начиная опять-таки с Древнего Рима <**>.