Потребительский договор

Очень часто правовое регулирование о кредитовании потребителей устанавливается с помощью применения судебной практики, посредством которой разрешаются проблемы, возникшие между заемщиками и банковскими учреждениями, но так как действующий Федеральный закон был принят относительно недавно ссылаться на судебную практику не представляется возможным. На настоящий день заемщик должен обязательно знать то, что прежде, чем подавать заявление на предоставление кредитных финансовых средств, судебным решением были признаны противозаконными все комиссии, которые взыскивают  банковские учреждения за открытие и ведение кредитного счета клиента. В настоящее время находится на рассмотрении вопрос об отмене комиссий за досрочную оплату задолженности по кредитному договору.

Также правовое регулирование кредитования  потребителей запрещает финансовым кредитным учреждениям определять дополнительные комиссии, менять процентные ставки за кредитные операции, в том числе сокращать в одностороннем порядке кредитные сроки. Исключением становятся случаи, предусмотренные в законе и кредитном соглашении, под которым имеется в наличии подпись заемщика и кредитора.

В данном случае интересным представляется вопрос о правомерности взыскания кредитными организациями по договорам потребительского кредита повышенных высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение своего обязательства заемщиком-потребителем по возврату кредита и процентов за пользование им.

Данная проблема связана с тем, что банки зачастую начисляют неустойку, при этом проценты имеют разные величины, например 2% годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки либо 38% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В результате неустойка постепенно может превышать размер самого кредита, и даже многократно.

Так, в Тындинском райсуде по иску банка о взыскании задолженности по потребительскому кредиту в качестве неустойки заявлена сумма 2907575 руб. 37 коп. при величине кредита 500000 руб. Данная практика получила достаточно широкое распространение в банковской сфере, и ограничителем этому является только понятие справедливости у банка (возможен отказ от части неустойки), а также деятельность судов, которые в порядке ст. 333 ГК РФ рассматривают вопрос соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств4.

Представляется, что, установив сумму подлежащих уплате процентов, суд обязан оценить ее соразмерность причиненным нарушением обязательства убыткам в соответствии с п. 2 ст. 333 ГК РФ. Первоначально Президиум ВАС РФ высказался отрицательно относительно возможности уменьшения суммы взыскиваемых процентов усмотрением суда5, но настойчивость должников взяла свое, и применимость указанной нормы к процентам в настоящее время является бесспорной (п. 7 Постановления ВС РФ и ВАС РФ № 13/14)6.

Законное регулирование потребительского кредитования должно предоставлять обеспечение и защиту прав клиентов, пользующихся кредитными денежными средствами, а также заранее предусматривать вероятные результаты и последствия для заемщика при несоблюдении кредитором или заемщиком соглашений по договору кредитования.

В заключение стоит обозначить, что совершенно неважно какой вид кредитования все-таки был выбран заемщиком, каждый клиент финансового кредитного учреждения должен быть очень внимательным и досконально изучить полный пакет документов по кредиту, в том числе и сам контракт. Если заемщик нарушил соглашение или ненадлежащим образом исполняет кредитные условия, банк всегда имеет абсолютное право обратиться за юридической помощью.  Потому как личная подпись, оставленная заемщиком под кредитным соглашением, не избавляет его, а, напротив, обязывает осуществлять все кредитные условия, которые связаны с оплатой всех имеющихся платежей и возвращением денежной задолженности в определенные и закрепленные договором сроки.

Сделаем из первой главы следующие краткие выводы. Законодательство дало определение договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита можно определить как соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Можно выделить следующие признаки договора потребительского кредита: договор является двусторонне обязывающим, договор потребительского кредита является каузальной сделкой; данный договор является реальным; он всегда возмездный; полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели; стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо - потребитель.

К существенным условиям договора потребительского кредита следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных, при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

Договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме.

Перед тем как принять решение о получении потребительского кредита, тщательно подумайте: действительно ли вы в нем нуждаетесь, а также оцените свои возможности по его своевременному погашению. Вы имеете право получить полную информацию от сотрудников банка обо всех условиях кредитного договора, в том числе о точной сумме, которую вам придется заплатить. Если вы подписали договор, то приняли все условия, предъявляемые банком, и с этого момента обязаны выполнять все требования договора.

II. Содержание договора потребительского  кредита

2.1. Права и обязанности кредитной  организации и заемщика

Перед тем как принять решение о получении потребительского кредита, тщательно подумайте: действительно ли вы в нем нуждаетесь, а также оцените свои возможности по его своевременному погашению. Вы имеете право получить полную информацию от сотрудников банка обо всех условиях кредитного договора, в том числе о точной сумме, которую вам придется заплатить. Если вы подписали договор, то приняли все условия, предъявляемые банком, и с этого момента обязаны выполнять все требования договора.

Любому человеку, рассматривающему для себя возможность кредитования, нужно внимательно изучить права и обязанности банка и заемщика. По кредитному договору, любая финансовая организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, должна предоставлять денежные средства заемщику в сроки и размере, оговоренные договором, а заемщик в свою очередь берет на себя обязательство возвратить полученную в кредит сумму в срок и погасить все начисленные проценты. Заключая договор между собой, банк и заемщик принимают все условия сделки.

Практика показывает, что лица, не обладающие правовыми познаниями, не способны разобраться в сущности предоставляемых им услуг в сфере банковского кредитования, чем и пользуются многие банки, включая в текст кредитного договора положения, идущие вразрез с действующим законодательством. Часто банки устанавливают условия, ущемляющие права заемщика, в кредитных договорах, заключенных с физическими лицами.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).7

В Федеральном законе также идет речь о уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)8. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Заемщик в свою очередь также имеет право отказаться от получения кредита в полном или частичном размере, заранее уведомив кредитора об отказе получения кредита до того, как кредит будет предоставлен. Если заемщик нарушит свои обязанности по возврату кредитных средств в указанные сроки, он обязан будет заплатить банку сверх суммы предоставленных средств и процентов по кредиту, начисленных за нарушение срока возврата кредита, в размере, установленным договором. «Большие проценты» будут начисляться с момента окончания сроков возврата заемных средств и до полного погашения кредита в размере ставки рефинансирования. Банк имеет право расторгнуть договор с заемщиком и подать иск в суд, при образовании крупной задолженности, если заемщик будет не соблюдать условия договора, при выявлении недостоверности в заявлении о доходах заемщика или его уголовного прошлого. 

Заемщик имеет право оформить заявление на отсрочку выплаты кредита. Если жизненная ситуация клиента подкосила платежеспособность по кредиту в полной мере, банк обязан предоставить отсрочку при своевременном обращении заемщика к кредитору. Чтобы провести проверку кредитоспособности клиента, банк может осуществлять аудит благосостояния и наличия сохранности обеспечения по ссуде. При наличии задолженности, банк имеет право списывать денежные средства, в соответствующих размерах, с открытых счетов заемщика, в том числе с тех, которые он откроет в будущем. Заемщик имеет право досрочно погасить кредит и проценты по нему при согласии банка, выплатив при этом неустойку, определенную договором. 

Заемщик также имеет право на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)9.Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).