Правовое регулирование ипотеки

1) Постановление Правительства  РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по  развитию системы ипотечного  жилищного кредитования в Российской  Федерации" (вместе с Концепцией  развития системы ипотечного  жилищного кредитования в РФ, Планом подготовки проектов нормативных  правовых актов, обеспечивающих  развитие системы ипотечного  жилищного кредитования в РФ). Данный документ делает акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Согласно Концепции формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики;

2) Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N 370;

3) Постановление Правительства  РФ от 26 ноября 2007 г. N 812 "Об утверждении  Правил проведения конкурса по  отбору специализированного депозитария  для заключения с ним договора  об оказании услуг специализированного  депозитария федеральному органу  исполнительной власти, обеспечивающему  функционирование накопительно-ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих, и Правил определения  совокупной взвешенной оценки (рейтинга) специализированного депозитария  для заключения с ним договора  об оказании услуг специализированного  депозитария федеральному органу  исполнительной власти, обеспечивающему  функционирование накопительно-ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих".   

 Следует также упомянуть  о Женевской международной конвенции  о морском залоге и ипотеке  от 6 мая 1993 г., участницей которой  является Российская Федерация.  В ст. 4 она предусматривает, что  морской залог в отношении  судна обеспечивает ряд требований (например, требования экипажа в  отношении заработной платы и  др.).

3. ОТВЕСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ИПОТЕКИ

Ответственность должника возникает  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства. По общему правилу  должник обязан возместить причиненные  кредитору убытки (ст. 393 ГК РФ). 
По договору об ипотеке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, когда последний не освобождается от ответственности за такое неисполнение, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество и удовлетворить свои требования к должнику за счет реализации этого имущества (п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (в ред. от 13.05.2008) "Об ипотеке (залоге недвижимости)") (далее - Закон об ипотеке).

Закон об ипотеке определил  случаи неисполнения или ненадлежащего  исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Они связаны с  неуплатой или несвоевременной  уплатой суммы долга полностью  или в части, но договором между  сторонами могут быть предусмотрены  и иные случаи (п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке). Причем нарушение должником обязательства  должно быть значительным, т.е. размер требований залогодержателя вследствие этого должен быть соразмерен со стоимостью заложенного имущества (п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке). В случае исполнения обязательства  периодическими платежами неисполнением  обязательства считается систематическое  нарушение сроков внесения платежей, под которым понимается нарушение  сроков более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка  незначительна (п. 2 ст. 50 Закона об ипотеке). 
По общему правилу залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество только после наступления срока исполнения обязательства. Однако законодательством предусмотрены отдельные случаи, когда залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество залогодателя до наступления срока исполнения обязательства. Такие случаи предусмотрены: ст. 35 Закона об ипотеке - при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества; ст. 39 Закона об ипотеке - при нарушении правил об отчуждении заложенного имущества; ст. 36 Закона об ипотеке - в случае утраты или повреждения заложенного имущества настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает; ст. 42 Закона об ипотеке - при изъятии у залогодателя заложенного имущества действительным собственником после вступления в законную силу соответствующего решения суда; ст. 1175 ГК РФ - в случае смерти должника при предъявлении к наследникам претензий или иска, когда они отказываются исполнить обязательство. 
Закон об ипотеке также установил требования, которые обеспечиваются заложенным имуществом. Пункты 1 и 2 ст. 3 Закона об ипотеке практически повторяют ст. 337 ГК РФ, поскольку эти нормы применимы к любому виду залога: если договором не установлено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в частности основной суммы долга по кредитному договору или иному обязательству, процентов, а также уплату сумм, причитающихся залогодержателю: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренными обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества./21/         
 Если же обязательство указано в договоре в виде общей твердой суммы, то требования, превышающие эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований о возмещении судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, расходов, связанных с реализацией этого имущества, а также дополнительных расходов, указанных в ст. 4 Закона об ипотеке: расходы на его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам. Расходы, указанные в ст. 4 Закона об ипотеке, покрываются в том случае, если они были признаны необходимыми.           Залоговое право предусматривает два этапа реализации права залогодержателя: 
-  обращение взыскания на имущество;                 
-  реализация заложенного имущества.      Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" существенно изменена ст. 78 Закона об ипотеке. Пункт 1 ст. 78 указанного Федерального закона допускает обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру, их реализацию и выселение залогодателя и любых иных лиц, проживающих в жилом доме или квартире, за нарушение обеспечения возврата кредита или целевого займа (если в течение 12 месяцев произошло более трех просрочек платежа - п. 2 ст. 50 Закона и др.), предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом под залог данной недвижимости./19/

Таким образом, в настоящий  момент Закон об ипотеке допускает  обращение залогодержателем взыскания  на заложенные жилой дом или квартиру даже за незначительные нарушения и  прекращение права пользования  ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в жилом доме или квартире, включая нетрудоспособных и несовершеннолетних членов семьи собственника жилого помещения. К сожалению, обращение взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества стали служить основанием для выселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, даже если оно является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением. 
Полагаем, что норма, допускающая выселение "залогодателя и любых иных лиц" при любых нарушениях, даже самых незначительных, противоречит положению Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", устанавливающему возможность отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 54). Данная норма предоставляет возможность суду принимать во внимание все обстоятельства дела для защиты залогодателя от взыскания. /17/      Жилищную ипотеку, жилищное ипотечное кредитование нельзя рассматривать в отрыве от системы жилищного финансирования, государственной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан, что позволяет говорить о недопустимости лишения жилья участников жилищной ипотеки. У залогодателя (заемщика) должно возникать право на обмен залоговой недвижимости (жилого помещения) на другое жилье, исходя из первоначального взноса и стоимости накоплений (выплаченного кредита).

Лица, проживающие в заложенных жилых домах или квартирах на условиях договора найма жилого помещения, не подлежат выселению при реализации заложенных жилого дома или квартиры. Заключенный с ними договор найма жилого помещения до возникновения договора об ипотеке сохраняет силу.          Обращение взыскания на недвижимое имущество возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Внесудебный порядок (ст. 55 Закона об ипотеке) допускается, если есть нотариально удостоверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем, заключенное после возникновения основания для обращения взыскания на предмет ипотеки. Удовлетворение требований залогодержателя в названном порядке не допускается, если: для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения; предметом ипотеки выступают земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена (когда такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в ипотеку в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры); предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной федеральным законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке. В перечисленных случаях взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда. 
Статья 55 Закона об ипотеке предусматривает содержание соглашения о внесудебном порядке удовлетворения требований залогодержателя. В нем должны быть указаны: наименование и стоимость имущества; суммы, подлежащие уплате залогодержателю; способ реализации имущества либо условие о его приобретении; предшествующие и последующие ипотеки. Однако следует учитывать, что в соглашении не может быть условия о передаче заложенного имущества в собственность залогодержателя. Соглашение может быть признано недействительным по иску лица, права которого нарушены./15/          Как правило, обращение взыскания производится в судебном порядке. Об этом должны быть уведомлены все заинтересованные лица (ст. 53 Закона об ипотеке): другие залогодержатели; лицо или орган, с согласия которого осуществлялась ипотека; лица, имеющие право пользования заложенным имуществом или вещное право.         Суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен решить ряд вопросов, названных в п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке: о суммах, подлежащих уплате залогодержателю; о предмете ипотеки; о способе реализации имущества; о начальной продажной цене (либо по соглашению между сторонами, а в случае спора - судом); о мерах по обеспечению сохранности имущества. Вместе с тем следует отметить, что суд не вправе устанавливать очередность реализации заложенного имущества, если такая очередность не установлена соглашением залогодателя и залогодержателя. При наличии уважительных причин суд может отсрочить реализацию заложенного имущества на срок до одного года, если залог не связан с осуществлением гражданином-залогодателем предпринимательской деятельности или предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, а также сумма требований залогодержателя на момент истечения срока отсрочки не превысит стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре (п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке). Отсрочка не допускается, если она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; либо в отношении любой из сторон возбуждено дело о признании его несостоятельным (п. 4 ст. 54 Закона об ипотеке)./4/            Законом об ипотеке предусмотрена возможность реализации имущества либо путем организации публичных торгов, либо на аукционе, порядок проведения которых определяется также Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и ГК РФ, если законом не предусмотрены иные правила.     Согласно ст. 54 Закона об ипотеке существует два варианта определения начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества. Во-первых, самими сторонами путем заключения соответствующего соглашения, во-вторых, судом - в случае спора между сторонами. При этом в Законе не указано, когда должно быть заключено соглашение между сторонами, которым они определяют начальную продажную цену. Представляется, что такое соглашение может быть достигнуто в судебном процессе, в котором рассматривается исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество. 
В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке реализация заложенного имущества происходит путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Пункт 1 ст. 59 упомянутого Закона допускает продажу заложенного имущества на аукционе. В качестве организатора аукциона по продаже заложенного имущества выступает избранная для этого залогодержателем с согласия залогодателя специализированная организация, которая действует на основании договора с залогодержателем и выступает от его или от своего имени. Таким образом, отличие публичных торгов от аукциона заключается в том, что организатором публичных торгов выступает пристав-исполнитель, а организатором аукциона - специализированная организация. 
Право выбора способа реализации недвижимого имущества принадлежит сторонам, но решение сторон должно быть санкционировано судом, который, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, устанавливает в решении порядок реализации. 
Согласно ст. 58 Закона об ипотеке организатор публичных торгов объявляет их несостоявшимися в случаях, когда на публичные торги явилось менее двух покупателей; на публичных торгах не сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества; лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок. 
Публичные торги должны быть объявлены несостоявшимися не позднее чем на следующий день после того, как имело место какое-либо из указанных обстоятельств. В течение десяти дней после объявления публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого имущества. К такому соглашению применяются правила гражданского законодательства Российской Федерации о договоре купли-продажи. Ипотека в этом случае прекращается. Если соглашение о приобретении имущества залогодержателем не состоялось, не позднее чем через месяц после первых публичных торгов проводятся повторные публичные торги. Начальная продажная цена заложенного имущества на повторных публичных торгах, вызванных причинами, указанными в п. 1 и 2 ст. 58 Закона об ипотеке, снижается на 15%. В случае объявления несостоявшимися и повторных торгов залогодержателю предоставляется право приобрести заложенное имущество по цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первичных публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом недвижимости. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить предмет ипотеки за собой в течение месяца после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, ипотека прекращается./16/           Закон об ипотеке более подробно, чем ГК РФ, регулирует вопрос о распределении суммы, вырученной от реализации заложенного имущества. После покрытия за счет нее расходов, вызванных обращением взыскания на имущество, остальная часть распределяется между залогодержателем, предъявившим свои требования, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Распределение осуществляет орган, производящий исполнение судебных решений. Когда взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, данную функцию выполняет нотариус, удостоверивший соответствующее соглашение./9/     Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Ни ранее действовавшее, ни новое гражданское законодательство не предусматривает возможность передачи предмета ипотеки в собственность кредитору, поскольку смысл ипотеки состоит не только в том, чтобы обеспечить интересы кредитора-залогодержателя, но и в том, чтобы учесть интересы должника-залогодателя. Это достигается путем реализации (продажи) предмета залога для того, чтобы выручить за него максимально возможную сумму.

4. ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ГРАЖДАНСКО ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Одним из действенных способов реализации права граждан на жилище за счет собственных сил и средств  является ипотечное кредитование. В  развитых странах в общем объеме операций по купле-продаже жилой  недвижимости ипотечное кредитование по разным данным составляет от 50 до 90%. В России по данным Росрегистрации в 2012 г. из более чем 7,5 млн. сделок и зарегистрированных прав и обременений на вторичном рынке составляет, в среднем, 36% ипотечные кредиты, для сравнения, год назад эта доля не превышала 26%.         В последнем Послании Президента РФ Федеральному Собранию РФ (10 мая 2006 г.) В.В. Путиным была поставлена задача снизить ставки по ипотечным кредитам, а общий объем этих кредитов увеличить почти в три раза - до 260 млрд. руб.. В планах реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье гражданам России" к 2010 г. ипотекой должна воспользоваться каждая третья семья./12/    За последнее время в России предпринимаются существенные шаги по формированию правового регулирования отношений по ипотечному кредитованию. Центральное место среди них занимает Гражданский кодекс РФ (§ 3 гл. 23 ГК РФ "Залог"), Федеральный закон "О залоге" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в последний уже восемь раз вносились изменения). Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним. В результате принятия Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" отдельную регламентацию получила накопительно-ипотечная система для военнослужащих./17/          Ипотечное кредитование характеризуется долгосрочностью. В большинстве субъектов Российской Федерации сроки ипотечного кредитования составляют от 1 года до 25 - 30 лет.  Основными участниками российской системы ипотечного кредитования являются: залогодатель, ипотечные кредиторы (залогодержатели), в том числе ипотечные банки, специализированные ипотечные фонды, покупатели жилья (заемщики), продавцы жилья, ипотечные агентства, инвесторы, поручители, органы власти.            Особыми участниками отношений по ипотечному кредитованию выступают созданные при поддержке органов государственной, а иногда и муниципальной власти специальные организации по финансированию и организации строительства жилья посредством ипотеки.     Ипотечные агентства - специализированные коммерческие организации, исключительным предметом деятельности которых является эмиссия облигаций с ипотечным покрытием и приобретение прав требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой. На федеральном уровне в 1997 г. Правительством РФ для этих целей специально создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.        В большинстве субъектов Российской Федерации приняты соответствующие законы, целевые программы, положения о развитии системы ипотечного кредитования на их территории. Муниципальные образования также нередко принимают правовые акты по ипотечному кредитованию. Однако содержащиеся в правовых актах подходы к регулированию отношений, понятийный аппарат и, как следствие, сами правовые акты существенным образом различаются. В отдельных случаях нормативные акты субъектов Российской Федерации включают в себя лишь нормы-декларации, что не лучшим образом отражается на развитии и регулировании системы ипотечного кредитования в России.     Остановимся на некоторых проблемных моментах правового регулирования ипотечного кредитования.       1. Размер ставок по ипотечным кредитам. Основными параметрами любой ипотечной системы и, соответственно, ипотечной программы являются проценты по кредиту, т.е. ставка ипотечного кредита, стоимость недвижимого имущества, связанные с ней риски, а также расходы на страхование этих рисков.           Развитие ипотеки напрямую связано со снижением процентной ставки.  Согласно данным Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца на первое сентября 2011 года, составляла 11,9%, снизившись за год на 1,3 процентного пункта. Так же как заявил глава Сбербанка Герман Греф «Ставка по ипотечным кредитам в российских банках в ближайшие пять лет может составить 6-8% годовых»   В нормативных актах субъектов Федерации процентные ставки дифференцируются, но основанием дифференциации, как правило, являются те или иные категории граждан, которым оказывается поддержка.    Оптимальной была бы ставка в размере 3 – 6% годовых. Это возможно будет сделать лишь при условии снижения устанавливаемой Центральным банком РФ ставки рефинансирования, которая с 26 декабря 2011 г. составляет 8% годовых.          2. Рост стоимости жилья и относительное снижение в этой связи доходов населения. Данное обстоятельство может свести на нет всю привлекательность ипотечного кредитования. Любой человек, который планирует приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита, сталкивается еще с одной проблемой - первоначальный взнос на покупку квартиры может достигать огромных величин, накопить необходимую сумму бывает сложно даже обеспеченной семье.       3. Недекларируемость доходов заемщиков. Данный фактор также сдерживает развитие ипотеки, поскольку заемщики, не имея возможности подтвердить все свои доходы, могут не получить того размера кредита, на который в действительности могут претендовать. Многие предприниматели предпочитают выплачивать зарплату своим сотрудникам «в конвертах» и отказываются выдавать справки о реальных доходах.     4. Отсутствие маневренного фонда для переселения заемщиков, не выполнивших свои обязательства. В нормативные акты многих субъектов Российской Федерации включены нормы о маневренном жилищном фонде, необходимом для переселения не выполнивших условия договоров заемщиков (Краснодарский край, Новгородская, Самарская области). Об этом говорит и ст. 106 Жилищного кодекса РФ. Однако на практике такой жилищный фонд не создан. Субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям необходимо разработать комплекс мер для разрешения этой проблемы.          5. Одной из серьезнейших проблем ипотечного кредитования является обилие комиссий, которые взимаются банком за открытие и обслуживание ипотечного кредита. Как правило, клиент кредитной организации должен предварительно оплатить рассмотрение заявки и открытие счета для ипотечного кредита, кроме того, многие банки берут комиссию за внесение регулярных платежей по ипотечному кредиту, а также за досрочное погашение ипотечного кредита.          Это только некоторые проблемы реализации права граждан на жилище посредством ипотечного кредитования. Разрешение их и полноценное осуществление гражданами своего права на жилище зависит от совместных действий всех уровней и всех ветвей власти. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время ипотека  вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения  жилищной проблемы еще долго останется  непопулярным. Другие — что ипотека  пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в  стране программы развития ипотеки  «работают», как-то половинчато (во всех регионах по-разному и на разных стадиях), да и доверия у населения эти программы вызывают не много.

Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом.  С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации: М.: Инфра-М, 2005// СЗ РФ, 1995, №2 ст.106
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон №51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. по состоянию на 30.11.2011 // СЗ РФ. – 2011. – №32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон №14-ФЗ, принят 26.10.1996 г. по состоянию на 01.01.2012 // СЗ РФ. – 2012. – №5. – Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья): Федеральный закон №146-ФЗ, принят 26.11.2001 г. по состоянию на 01.11.2011 // СЗ РФ. –2011. – №49. – Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон №138-ФЗ., принят 14.11.2002 г. по состоянию на 04.12.2007 // СЗ РФ. – 2002. – №46. – Ст. 4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон №95-ФЗ, от 24.07.2002 г., по состоянию на 25.03.2008 // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №30. – Ст. 3012.
7. О нотариате : Основы законодательства Российской Федерации №4462–1, от 11.02.1993 г., по состоянию на 18.10.2007 // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – №10. – Ст. 357.
8. Об исполнительном производстве : Федеральный закон №229-ФЗ, принят 02.10.2007 г. // СЗ РФ. – 2007. – №41. – Ст. 4849.
9. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации : Федеральный закон №214-ФЗ, принят 30.12.2004 г., по состоянию на 16.10.2006 // СЗ РФ. – 2005. – №1 (часть 1). – Ст. 40.
10. О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» : Федеральный закон №216-ФЗ, принят 30.12.2004 г. // СЗ РФ. – 2011. – №1 (ч. 1). – Ст. 42.
11. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон №102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 04.12.2007 // СЗ РФ. – 2011. – №29. – Ст. 3400.
12. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним : Федеральный закон №122-ФЗ, принят 21.07.1997 г., по состоянию на 23.11.2007 // СЗ РФ. – 1997. – №30. – Ст. 3594.
13. О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования : Указ Президента РФ №293, от 28.02.1996 г., по состоянию на 09.07.1997 // СЗ РФ. – 1996. – №10. – Ст. 880.
14. Артемов В. Ипотека в строительстве // ЭЖ-Юрист. – 2005. – №19. – С. 11.
15. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства.   – М., Статут. 2004. – 318 с.
16. Брагинский М.И. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)».  – М., Статут. 2004. – 236 с.
17. Валуйский А. Залог: обеспеченное существование // Бизнес-адвокат. – 2007. – №4. – С. 12
18. Власов Е.Н. Особенности ипотеки земельных участков, на которых имеются здания, строения и сооружения // Право и политика. – 2007. – №10. – С. 21.
19. Грачев И.Д. Закон об ипотеке: проблемы и перспективы. // Юридический мир. – 2008. – №2. – С. 17.
20. Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист. – 2011. – №7. – С. 24.
21. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. – М., Юрайт. 2011. – 752 с.
22. Русецкий А.Е. Договор об ипотеке  // Право и экономика. – 2006. – №12. – С. 25.