Правовое регулирование кредитных отношений

Федеральное агентство по образованию 
 
Государственное  образовательное учреждение  высшего профессионального образования  
 
«Российский государственный профессионально-педагогический университет» Филиал в г. Кемерово 
 
Институт социологии и права 
 
Кафедра Профессионально-педагогического образования 
Курсовая работа 
 
по дисциплине  Гражданское право 
 
 Тема: Правовое регулирование кредитных отношений. 
                                                        Выполнил студент группы: КР 215 С ОП 
 
                                                                           Абрамова Елена Сергеевна 
 
                                   Проверил: ст. преподаватель  
 
                                                                                    Шубина Оксана  Ивановна 
Кемерово 2010 
СОДЕРЖАНИЕ 
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………2 
 
1.     СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……..…7 
 
1.1 Понятие и предмет кредитного договора……………………………7 
 
1.2 Форма и содержание кредитного договора…………………………10 
 
1.3 Условия кредитования…………………………………………….….19 
 
2.     ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА…………………………21 
 
2.1 Залог……………………………………………………………………21 
 
2.2 Поручительство…………………………………………………….…25 
 
2.3 Банковская гарантия………………………………………………….28 
 
3.     ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗВРАЩЕНИЯ КРЕДИТА……………….31 
 
3.1 Правовые основы обеспечения кредита……………………………..31 
 
3.2 Судебная практика о взыскании задолженности……………………34 
 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….41 
 
СПИСОК ОИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….…43 
 
ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………….46 
ВВЕДЕНИЕ 
Актуальность темы курсовой работы «Правовое регулирование кредитных отношений» заключается в следующем:  возрастает роль кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики. 
 
В период становления в России правового государства и становления рыночной экономики, преодоления административного всевластия прежних структур  финансовых органов в сфере денежных отношений и их четкое правовое регулирование имеет огромное значение.  
 
“Правовое регулирование - важнейший инструмент управления обществом. 
 
Усложнение экономической и социальной жизни общества, обеспечение гарантий прав, свобод, обязанностей граждан, укрепление правопорядка и дисциплины обуславливают повышение роли правового регулирования. 
 
Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.  
 
В связи с этим целью настоящей работы является раскрытие основного правового механизма кредитования через кредитный договор. Поставленная цель достигается решением следующих задач: 
 
1)  раскрытие понятия, предмета, формы и содержания кредитного договора; 
 
2)  исследование отличительных особенностей кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания; 
 
3)  исследование условий кредитования; 
 
4)  раскрытие таких механизмов обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия; 
 
5)  исследование правовых основ обеспечения возврата кредита; 
 
Предметом настоящего исследования является кредитный договор как элемент гражданско-правового объекта в качестве которого, в курсовой работе, выступает гражданское право России. 
 
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кредита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опубликованные в монографических и периодических изданиях: Лаврушин О.И., Панова Г.С., Жуков Е.Ф., Масленченков Ю.С., Ольшаный А.И., Ширинская Е.Б. Зарубежный опыт кредитной деятельности широко раскрыт в работах Джозефа Ф. Синки, Питера С. Роуза, Д.М. Нотона, Хенни ван Грюнинга, Эдварда И. Альтмана и других. 
 
В качестве основных источников при работе над настоящим исследованием использовалась следующая литература. 
 
В учебнике «Банковское право»[1] раскрыты основные механизмы банковского кредитования в главе IX  (с.299-323). В частности авторы рассматривают вопросы понятия и принципов банковского кредитования, отличия банковского кредитования от небанковского, раскрывают содержание элементов кредитного договора, рассматривают формы и условия кредитования, а также ответственность сторон в кредитных правоотношениях. 
 
В монографии «Банковское право России»[2] автор рассматривает основные правовые положения кредитного договора. В частности рассмотрены понятие, предмет, форма и содержание кредитного договора, условия его исполнения и прекращения. 
 
В конспекте лекций «Банковское право»[3] авторы раскрывают содержание кредита: государственный, коммерческий, товарный; такого понятия как кредитор; важнейшие принципы банковского кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность. В работе также рассмотрены порядок предоставления средств по кредитному договору, условия возврата выданных по кредитному договору денежных средств, а также предоставление ЦБ РФ кредитов коммерческим банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. 
 
В учебном пособии «Банковское право: практикум»[4] рассмотрены практические ситуации связанные с различными правовыми коллизиями в области кредитования и обеспечения возврата кредита. 
 
В настоящей работе для решения поставленных задач и достижения её основной цели использовались следующие методы научного исследования: 
 
1. Метод взаимосвязи общего и частного, благодаря которому удалось вычленить предмет исследования (кредитный договор) из объекта исследования (банковское право Росиии). 
 
2. Метод анализа и синтеза, благодаря которому удалось вычленить вопросы непосредственно связанные с правовым регулированием гражданских правоотношений в рамках кредитного договора из общего контекста коммерческих отношений в банковском праве России. 
 
3. Метод восхождения от абстрактного к конкретному, благодаря которому удалось рассмотреть конкретные положения кредитного договора в контексте общих формулировок обязательственного права. 
 
В качестве исследовательской методики использовался принцип перехода от абстрактного к конкретному, благодаря чему работа изложена в трех главах. 
 
Положения и выводы курсовой работы опираются на анализ нормативно-правовых актов: Конституции  РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.),   Гражданского кодекса РФ,  Федерального закона «О залоге» и др; анализ научных трудов выдающихся ученых в области  гражданского права,  банковского права , учебно-правовой литературы и статей периодических изданий.  
 
Курсовая работа состоит из  введения,  трех  глав,  заключения, приложений, приводится список нормативно-правовых актов и библиографический список литературы использованной при написании данной работы. 
 
Введение, раскрывает актуальность, цель, задачи, предмет и объект исследования,   методологию и методику исследования; 
 
В первой главе  рассматриваются теоретические основы правового содержания кредитного договора.  Во второй главе излагаются правовые регуляторы обеспечения кредитного договора. В третьей  главе  исследованы правовые аспект возврата денежных средств по кредитному договору и проведен анализ практики Высшего Арбитражного Суда в сфере кредитных отношений. 
 
В  заключении   раскрыты поставленные и решенные в ходе исследования задачи, изученные источники, а также представлены вводы  и практическое значение исследования. 
1.     СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 
Настоящая глава посвящена раскрытию теоретических основ правового регулирования кредитных отношений в рамках кредитного договора. В частности рассмотрены вопросы понятия, предмета, формы и содержания  кредитного договора, отличительные особенности кредитного договора от других видов аналогичных договоров, а также основные условия кредитования. 
1.1.          Понятие и предмет кредитного договора. 
С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ[5], где, в частности, говорится: 
 
По кредитному договору банк или иная кредитная организация 
 
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 
 
В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.  
 
В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[6] указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится: 
 
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 
 
Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК РФ[7] рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора. 
 
Кредитный договор опосредует отношения, которые  определены как размещение банком от своего имени и за свой счет денежных средств, привлеченных во вклады. Понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства - это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью. 
 
Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств.  
 
Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически невозможно отделить собственные средства банков от привлеченных. 
 
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).  
 
В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором.  
 
Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях.  
 
В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ[8] по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. 
 
Исходя из существа кредитного договора к нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью При кредитовании возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита. 
 
Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. 
 
Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика. 
1.2.          Форма и содержание кредитного договора. 
          Форма кредитного договора регламентирована ст. 820 ГК РФ где, в частности, говорится: 
 
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.  
 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 
 
Таким образом, закон императивно предписывает заключать кредитный договор  в письменной форме.  
 
Чаще всего кредитный договор заключается путем составления одного 
 
документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами. 
 
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору. 
 
Сторонами в кредитном договоре могут выступать: 
 
а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право: 
 
-  привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; 
 
- размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;  
 
- открывать и вести банковские счета; 
 
- иная (небанковская) кредитная организация, т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные 
 
банковские операции. Ни граждане, ни юридические лица - некоммерческие организации не вправе осуществлять банковские операции; 
 
б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ)[9]. 
 
Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами. 
 
Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации. 
 
Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.[10] 
 
Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.[11] 
 
Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации. 
 
Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.[12] 
 
При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. Как правило, проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. 
 
Срочность - установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации. 
 
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон. 
 
Банк-кредитор обязан: 
 
1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. 
 
Указанная обязанность исполняется несколькими способами[13]:  
 
- если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации.  
 
- если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.  
 
Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки; 
 
2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных). 
 
Банк-кредитор имеет право: 
 
1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 
 
Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.; 
 
2) контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика; 
 
3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами; 
 
4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита. 
 
К основным обязанностям заемщика относятся следующие[14]: 
 
1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации - кредитора; 
 
2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором. 
 
В то же время заемщику предоставлено право[15]: 
 
1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика; 
 
2) отказаться от получения кредита полностью или частично заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 
 
Обычно кредитная организация предлагает заемщику разработанный юридической службой типовой кредитный договор, внести изменения в который практически невозможно. Кредитная организация и ее клиент фактически находятся в неравном положении, ведь банк не может кредитовать всех желающих, следовательно, он выбирает тех, в отношении которых имеется уверенность в своевременном возврате кредита и процентов по нему. Поэтому прежде чем принять решение о предоставлении кредита, кредитная организация проводит большую подготовительную работу, направленную на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте-заемщике. Кредитная организация «вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, прошлого опыта работы с ним»[16]. Обычно инициатива в заключении кредитного договора исходит от заемщика, но возможна и обратная ситуация, если банк заинтересован в привлечении конкретного клиента, как правило это связано с формирование имиджа банка как финансового партнера организаций –лидеров того или иного сектора экономики. 
 
Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную организацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требуется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как правило, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках. 
 
Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия. 
 
Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). 
 
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ[17] и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. 
 
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним. 
 
Чтобы обосновать свое право на отказ от исполнения договорной обязанности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит доказыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «общеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание судом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его общеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ[18]. 
 
Право заемщика на отказ от договора обусловлено лишь одним формальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня.  Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как незаконное ограничение права заемщика. В то же время банк может оговорить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.). 
 
Когда решение о предоставлении кредита принято, и договор оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право.  
 
К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, поверенные, коммерческие представительства, филиалы и представительства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций. Однако подписание кредитного договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Статья 183 ГК РФ[19] устанавливает возможность признания сделки заключенной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению. 
 
Оформив кредитный договор, специалисты соответствующего структурного подразделения (отдела) кредитной организации выписывают распоряжение о выдаче кредита, которое подписывается уполномоченным должностным лицом кредитной организации. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения (возврата) средств, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление денежных средств передается в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.  
 
На каждого клиента-заемщика кредитной организации оформляется специальное кредитное досье. В каждом досье в отношении конкретного клиента содержится его так называемая кредитная история, на основании которой в будущем другие кредиторы будут принимать решение о возможности предоставления ему кредита. 
1.3.          Условия кредитования.  
   Оформленный в установленном порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами: 
 
1) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 
 
2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий: 
 
а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»); 
 
б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»). 
 
Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий. 
 
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств; 
 
3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрена указанная операция.  
 
Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. 
 
Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт»), если соответствующее условие предусмотрено: 
 
- заключенным договором банковского счета либо договором вклада(депозита);  
 
- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; 
 
- другими способами, не противоречащими действующему законодательству. 
2.     ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 
  Исполнению обязательств по кредитному договору способствуют специальные меры, именуемые в обязательственном праве России способами обеспечения исполнения обязательств. Они состоят в возложении на должника дополнительных обременении на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц, как это происходит, например, при поручительстве, либо в резервировании имущества, за счет которого может быть достигнуто исполнение обязательства (залог), либо в выдаче обязательства уполномоченными на то органами по оплате определенной денежной суммы (банковская гарантия). 
 
Под способами обеспечения исполнения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению.[20] 
 
Способы, стимулирующие надлежащее исполнение сторонами возложенных на них обязательств, определяются законодательством или устанавливаются соглашением сторон. По действующему законодательству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 
2.1.          Залог. 
 Сущность залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. В Законе РФ «О залоге»[21] приведены аналогичные определения понятия залога, хотя смысловое значение понятия залога в Гражданском кодексе шире, нежели в Законе о залоге. Гражданский кодекс уточняет, что залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение своих требований «из стоимости заложенного имущества» кредитора или «лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)». Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота  Так: 
 
- не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий;  
 
- предприятия не должны допускать использования в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны;  
 
- не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств;  
 
- не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. 
 
В состав имущества, которое может быть использовано в качестве залога, включается по сути все то, что имеет или должно иметь денежный эквивалент (вещи, деньги, ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость и т. д.), т.е. любое материальное благо, на которое при необходимости может быть обращено взыскание. Так: 
 
- в качестве предмета залога могут приниматься  казначейские обязательства с регистрацией факта залога в уполномоченном депозитарии;  
 
- банки имеют право на предоставление ссуд под залог облигаций государственного республиканского внутреннего займа;  
 
- уполномоченные банки могут предоставлять кредиты под залог валютных ценностей;  
 
- собственники недвижимости, граждане, имеющие земельный участок для ведения крестьянского хозяйства в собственности, вправе заложить земельный участок в земельный банк и т. п.  
 
Нет запрета и для залога денег. В соответствии с Положением[22] об использовании залога таможенными органами Российской Федерации, предметом залога могут быть товары, в том числе валюта, валютные ценности, ценные бумаги, а также автотранспортные средства.  
 
Приведенный перечень предметов, которые могут передаваться в залог, не является исчерпывающим. Законодателем допускается и залог таких вещей, которые могут возникнуть в будущем, например залог будущего урожая, приплода скота и т. п. 
 
В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды:  
 
- залог недвижимости (ипотека);  
 
- залог транспортных средств;  
 
- залог товаров в обороте;  
 
- залог ценных бумаг;  
 
- залог имущественных прав;  
 
- залог денежных средств, включая СКВ. 
 
Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к моменту удовлетворения. В объем требований при этом входят: 
 
1) обеспечение основного долга; 
 
2) расходы кредитора, связанные: 
 
- с содержанием имущества; 
 
- с оплатой процентов; 
 
- с организацией публичной распродажи имущества; 
 
- прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.  
 
Прочие требования кредитора, хотя бы и к тому же должнику, но по обязательствам, не обеспеченным залогом данного имущества, не подлежат преимущественному удовлетворению и погашаются на общих основаниях. 
 
Правоотношения, вытекающие из залога, имеют своим основанием, как правило, договор. Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство, но условие о залоге может быть включено и в основной договор.[23] 
 
Существенными условиями договора о залоге являются: 
 
- предмет залога и его оценка; 
 
- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; 
 
- условие о том, у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество.  
 
Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. 
 
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению . В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию. 
2.2.          Поручительство  
  В соответствии с действующим законодательством институт поручительства как форма обеспечения кредитных отношений реализуется в договоре поручительства.  
 
Договором поручительства признается соглашение между кредитором и поручителем, который отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должника кредитора. В ст.361 ГК РФ[24] в частности говорится: 
 
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 
 
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. 
 
Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем. Договор подлежит обязательному письменному оформлению. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Если отношения поручительства не оформлены подписанным двумя сторонами договором, то доказательством заключения такого договора может явиться письменное сообщение поручителю от кредитора о принятии им полученного текста поручительства. В случае, когда кредитор не дал такого письменного сообщения о принятии поручительства, доказательством заключения договора поручительства может служить ссылка на это поручительство в основном договоре, а при отсутствии такой ссылки договорные отношения поручительства следует считать неустановленными. 
 
По общему правилу действуют известные ограничения для лиц, которые могут выступать в качестве поручителя в договоре поручительства. В частности, не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оперативного управления, а также филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами. В отличие от Гражданского кодекса 1964 г., допускавшего заключение договора поручительства только при наличии уже состоявшегося обязательства, обеспечить которое собирался поручитель, действующий Гражданский кодекс допускает возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. 
 
По сравнению с Основами гражданского законодательства 1991 г. Гражданский кодекс изменил характер ответственности поручителя, установив между должником и поручителем солидарную ответственность перед кредитором, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Тем самым ГК РФ вернулся к той конструкции ответственности главного должника и поручителя, которая была закреплена в Гражданском кодексе 1964 г. 
 
Гражданский кодекс впервые определяет, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.  
 
Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель помимо основного долга обязан вернуть кредитору проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае не возврата кредита в установленный договором срок, а если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, обеспеченного поручительством, причинило кредитору убытки, поручитель обязан возместить эти убытки.  
 
Поручитель также несет ответственность по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков. 
 
По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства. 
 
Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предоставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не способен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель, по общему правилу, несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. 
 
Поручитель и должник, за которого он поручился, хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором - в отношениях поручительства. Хотя договор поручительства в силу его зависимости от основного обязательства с отпадением основного обязательства прекратит свое существование, не проводить различия в основаниях и содержании двух названных обязательств было бы юридически неточно.  
 
2.3.          Банковская гарантия 
Банковская гарантия является новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств. В ст.368 ГК РФ[25] в частности говорится: 
 
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. 
 
В Гражданском кодексе РФ использованы при наименовании сторон известные в международной практике термины, заимствованные из римского права: 
 
бенефициар - лицо, в пользу которого совершается платеж, выставляется аккредитив, или получатель по страховому полису;  
 
принципал - основной, главный должник в обязательстве. 
 
Гражданский кодекс РФ воспринял наиболее удобную в практическом отношении форму банковской гарантии - гарантию по первому требованию, по которой гарант производит платеж против простого требования бенефициара без представления судебного решения, вынесенного против принципала или иного доказательства ненадлежащего исполнения принципалом своих договорных обязательств. Гарант вправе отказать в удовлетворении его требований, если они не соответствуют условиям гарантии или пропущен срок гарантии. Об отказе удовлетворить требование кредитора (бенефициара) гарант должен немедленно сообщить кредитору. Банковская гарантия принципиально отличается от использовавшейся ранее гарантии, которая предоставлялась при кредитовании вышестоящим органом, и гарантии как разновидности поручительства, предусмотренной 
 
Основами гражданского законодательства 1991 г. Банковскую гарантию характеризует прежде всего особый субъектный состав. Гарантами могут быть банки, иные кредитные учреждения, имеющие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые организации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании». Банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к договору между бенефициаром и принципалом, хотя и обладающим известной автономией, что также отличает банковскую гарантию от поручительства и других перечисленных в ГК способов обеспечения исполнения обязательств. Гарант обязывается к уплате определенной денежной суммы в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства. Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантийные случаи, т.е. перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.  
 
Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования.  В отличие от других обеспечительных обязательств, зависимых от основных обязательств, предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство. Банковская гарантия сохраняет силу и после прекращения основного обязательства или признания его недействительным. 
 
Предмет основного обязательства не важен для гаранта. Гарант обязан выполнить свои обязательства, даже если принципал возражает против этого и ссылается на обстоятельства, подтверждающие справедливость его возражений. Несмотря на столь категоричную формулировку о том, что гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала, было бы неточно предполагать, будто банковская гарантия абсолютно независима от основного обязательства. Сама обязанность гаранта произвести платеж в пользу бенефициара имеет своим основанием неисполнение принципалом основного обязательства.  
 
Для выдающего банковскую гарантию важно знать условия обеспечиваемого банковской гарантией обязательства, условия его изменения и исполнения с тем, чтобы оговорить в гарантийном обязательстве условия, обеспечивающие интересы гаранта. Например, в банковскую гарантию гарант может включить условие о том, что вызывает прекращение банковской гарантии: 
 
- изменения обязательства, обеспеченного банковской гарантией, которые могут привести к увеличению ответственности либо к иным неблагоприятным для гаранта последствиям, если эти изменения были сделаны без согласия гаранта; 
 
- перевод на другое лицо долгов по обеспеченному банковской гарантией обязательству, если на это не было предварительно получено согласие гаранта; 
 
- отказ бенефициара принять предложенное принципалом надлежащее исполнение. 
 
Таким образом, содержание банковской гарантии во многом зависит как от предписаний закона, так и от условий, разработанных сторонами и включенных в гарантийное обязательство. 
3.     ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗВРАЩЕНИЯ КРЕДИТА 
3.1.           Правовые основы обеспечения кредита. 
   По общему правилу, возврат банку предоставленных по кредитному договору денежных средств должен осуществляться клиентом на добровольных началах. В противном случае, кредитная организация вправе взыскивать положенные денежные средства всеми доступными её законными способами.  
 
Предоставленные законом кредитору способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные. 
 
К несудебным способам взыскания денежных средств относятся: 
 
1) безакцептное списание необходимых денежных средств со счетов должника, его поручителя или гаранта, если такое условие сформулировано в  соответствующем договоре; 
 
2) реализация в установленном порядке залога; 
 
3) удержание вещей должника находящихся у кредитора; 
 
Право удержания возникает у кредитора только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств.  
 
Так, если банк отказывается выдать клиенту внесенные им на хранение ценные бумаги, мотивируя свой отказ, например, просрочкой возврата полученного клиентом кредита, законность применения права удержания налицо. Но если банк отказывается выдать хранящиеся бумаги клиента в тот момент, когда срок использования клиентом полученного кредита еще не истек, действия банка не имеют под собой правовых оснований.  
 
В этом отношении право удержания как самостоятельный институт имеет существенное отличие от правомочия залогодержателя. Право удерживать залог наступает у залогодержателя с момента подписания договора о залоге и сохраняется в течение всего срока обязательственных отношений. Право же удержание возникает у кредитора только в момент неисполнения должником кредитного обязательства. 
 
В случае наступления несостоятельности должника или в случаях, когда сроки исполнения обязательств истекают (наступают) досрочно, возможность реализации права удержания сохраняется за кредитором. Например, при объявлении заемщика несостоятельным банк имеет право удерживать находящиеся у него ценности этого заемщика вплоть до исполнения его обязательств конкурсной комиссией. Передавать эти ценности в конкурсную массу банк не обязан. Этого правила нет в законодательстве, но оно логично вытекает из самой природы и назначения права удержания. Подобно тому, как не подлежит включению в конкурсную массу имущество, составляющее предмет залога, не может включаться в конкурсную массу и имущество, составляющее предмет права удержания. 
 
Предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо - ценные бумаги (в «нормальной», документарной форме). 
 
Право удержания - право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью везде, у кого бы таковая ни находилась. Этим объясняется правило  о возможности кредитора продолжать удерживать вещь даже после перехода на нее права собственности третьему лицу. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику. 
 
Закон не выдвигает в качестве условия реализации права удержания соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненного в срок обязательства.  
 
Особое место в институте удержание занимает  вопрос о применении права удержания ценностей, оказавшихся у кредитора в силу лично-доверительных сделок с должником (например, по договору поручения или товарищества). Закон не выделяет этих ситуаций как требующих особого правового регулирования, поэтому можно сказать, что по общему правилу лично-доверительный характер отношений не влияет на возможность реализации кредитором права удержания.  
 
Видно лишь одно исключение из этого правила - право удержания не может и не должно распространяться на ценности, полученные кредитором от должника в связи с представительством интересов последнего по доверенности или на основании договора поручения. Связано это с тем, что представитель и поверенный действуют за счет, в интересах и от имени представляемого (доверителя). Производя же действия по удержанию полученных для представляемого (доверителя) ценностей, представитель (поверенный) вступает в противоречие с интересами представляемого (доверителя). 
 
Особо следует отметить, что в настоящее время в законе не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество. 
3.2.          Судебная практика. 
        ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ 
 
от 28 апреля 2009 г. N 46-В09-8 
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе: 
 
председательствующего - В.В. Горшкова 
 
судей - А.В. Харланова и Е.С. Гетман 
 
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России к К., К.С., Н., Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Д. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России о признании недействительной ничтожной сделки по надзорной жалобе представителя Д. - С. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года. 
 
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителя Д. адвоката С., поддержавшего доводы надзорной жалобы, представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации В., полагавшей надзорную жалобу оставить без удовлетворения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации 
установила: 
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России (далее - банк) обратился в суд с иском к К., К.С., Н., Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 3 августа 2004 года между банком и К. заключен кредитный договор, в соответствии с пунктом 1.1 которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 600 000 рублей на срок до 2 августа 2009 года под 19% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и в размере, предусмотренные договором. В обеспечение возврата выданного кредита и уплаты процентов 3 августа 2004 года между банком и К.С., Н., Д. заключены договоры поручительства, которыми установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором. Заемщику и поручителям направлялись извещения с требованием погасить задолженность, но ответ получен не был и долг остался непогашенным. 
 
Д. обратился со встречным иском к банку о признании договора поручительства недействительной ничтожной сделкой. 
 
Решением Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России удовлетворен, в удовлетворении встречного иска Д. отказано. 
 
Определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года решение суда оставлено без изменения. 
 
Определением Ленинского районного суда г. Самары от 30 октября 2008 года Д. восстановлен процессуальный срок на подачу надзорной жалобы на указанные судебные постановления. 
 
В надзорной жалобе заявитель ставит вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены вынесенных судебных постановлений. 
 
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 1 апреля 2009 года дело, истребованное в Верховный Суд Российской Федерации, передано для рассмотрения в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. 
 
Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению. 
 
В соответствии со статьей 387 ГПК Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов. 
 
Разрешая дело и удовлетворяя исковые требования банка, суд исходил из того, что ответчик К. ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору; срок, на который давалось поручительство Д., совпадает со сроком выполнения основного обязательства и не истек, а потому взыскал солидарно в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 943 129 рублей 13 копеек на основании статьи 363 ГК Российской Федерации и договора поручительства, заключенного Д. с банком 3 августа 2004 года. 
 
Суд кассационной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции. 
 
Между тем Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что с вынесенными судебными постановлениями нельзя согласиться в полном объеме по следующим основаниям. 
 
Как следует из материалов дела и установлено судом, банком и К. 3 августа 2004 года заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей под 19% годовых на срок до 2 августа 2009 года (л.д. 10 - 12). 
 
Договорами поручительства от 3 августа 2004 г., заключенными между банком и поручителями заемщика - К.С., Н., Д., установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором (л.д. 13 - 18). 
 
В соответствии с пп. 1.1 пункта 1 договора поручительства от 3 августа 2004 года поручитель Д. обязуется перед кредитором отвечать за исполнение К. как заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. Согласно пп. 1.2 пункта 1 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: 
 
сумма кредита 600 000 (шестьсот тысяч) рублей; 
 
срок возврата кредита 2 августа 2009 года; 
 
процентная ставка, процентов годовых 19 (девятнадцать); 
 
порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, последний платеж производится не позднее 2 августа 2009 года; 
 
порядок уплаты процентов: одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным; 
 
неустойка: в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; 
 
целевое назначение кредита цели личного потребления. 
 
В силу пункта 3.2 договора поручительство прекращается с прекращением всех обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 
 
Согласно статье 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 
 
Определяя срок, на который давалось поручительство Д., суды первой и кассационной инстанций исходили из того, что этот срок совпадает со сроком выполнения основного обязательства. 
 
Однако с таким выводом согласиться нельзя. 
 
Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. 
 
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 
 
Между тем пункт 1.2 договора поручительства, заключенного между Д. и банком 3 августа 2004 года, свидетельствует о том, что поручитель лишь ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договора поручительства так же, как не является таким условием и пункт 3.2 договора. 
 
Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится. 
 
При таких данных выводы судебных инстанций о том, что договор поручительства между Д. и банком заключен на срок до 2 августа 2009 года, являются неправильными, поскольку такой срок фактически установлен не был. 
 
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. 
 
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 2.4 кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации). 
 
Последний платеж по кредиту осуществлен 10 января 2005 года. Очередной платеж по пункту 1.2 договора поручительства должен был последовать 10 февраля 2005 года. 
 
Поскольку заемщик К. обязательств по уплате соответствующей суммы 10 февраля 2005 года не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. 
 
Между тем иск заявлен банком только 20 марта 2007 года, т.е. более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с февраля 2005 года по март 2006 года в силу пункта 4 статьи 367 ГК Российской Федерации. Вместе с тем договор поручительства, заключенный между Д. и банком, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после марта 2006 года. 
 
Поскольку указанные выше требования закона (статья 190 ГК Российской Федерации, пункт 4 статьи 367 ГК Российской Федерации) не были учтены судом, а условия договора - правильно истолкованы при рассмотрении возникшего спора (статья 431 ГК Российской Федерации), это привело к неправильному разрешению дела. 
 
В этой связи Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что допущенные нарушения являются существенными, они повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов Д., в связи с чем состоявшиеся судебные постановления нельзя признать законными и они подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции. 
 
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона. 
 
На основании изложенного и руководствуясь статьями 387, 388, 390 ГПК Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации 
                     определила: 
решение Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. 
 
  
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
В курсовой работе исследовалась тема «Правовое регулирование кредитных отношений». В период становления в России правового государства и становления рыночной экономики, преодоления административного всевластия прежних структур  финансовых органов в сфере денежных отношений и их четкое правовое регулирование имеет огромное значение.  
 
Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, являются Гражданский и Уголовный Кодексы Российской Федерации. Так же правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.  
 
В курсовой работе поставлены и решены следующие задачи: 
 
1)  раскрыты понятие, предмет, форма и содержание кредитного договора; 
 
2)  исследованы отличительные особенности кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания; 
 
3)  исследованы условий кредитования; 
 
4)  раскрыты такие механизмы обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия; 
 
5)  исследованы правовые основы обеспечения возврата кредита; 
 
Анализ изложенного в настоящей работе материала позволяет сделать следующие выводы. 
 
По кредитному договору  банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст.819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям ст.820 ГК РФ должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор признается ничтожным. Если Гражданский Кодекс регулирует формальные аспекты банковской деятельности и кредитования, то Уголовный Кодекс касается практической стороны этих понятий. А именно: устанавливает конкретные виды правонарушений в области кредита и банковской деятельности и ответственность за их совершение. Первый вид правонарушений - осуществление финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, приобретенными заведомо незаконным путем, а равно использование указанных средств или иного имущества для осуществления предпринимательской или иной экономической деятельности. Это называется легализацией (отмыванием) денег. Следующий вид правонарушений - получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, - наказывается лишь в том случае, если этим деянием причинен крупный ущерб. Еще один вид правонарушений- собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз. Последняя из рассмотренных разновидностей правонарушений - изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами.  
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ 
1.        Конституция Российской Федерации (Принята  всенародным голосованием 12 декабря 1993 года с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008г №6-ФКЗ, от 30.12.2008г №7-ФКЗ). Собрание законодательства РФ, 26.01.2009г,№4,ст.445// Российская газета, 2009г.-№7- 21 января 
 
2.        Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994.  
 
3.        Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г №14-ФЗ. (принят  ГД Ф СРФ 22.12.1995г в ред. от  06.12.2007,изм., внесены Федеральными законами от 18.12.2006г №231-ФЗ, от 19.07.2007г № 197-ФЗ).// Собрание законодательства, РФ, 29.01.1996, №5, Ст.410.//Российская газета, 1996.-№ 23.- 6 февраля;1996.-№24.-7 февраля; 1996.-№25.-8 февраля; 1996.-№27.-9 апреля,2009 
 
4.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ (принят ГД ФС РФ 01.11.2001 в ред. от 03.06.2006)// Российская газета, 2001.– 28 ноября;  Собрание законодательства, РФ, 2001.– № 49. – Ст. 4552. 
 
5.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006г. №230-ФЗ (принят ГДФСРФ 24.11.2006 в ред. от 06.12.2007, изменения внесены Федеральным законом от 08.11.2008 №201-ФЗ).//Собрание законодательства РФ,2006.-№52.-25 декабря, ст.5496. //Российская газета,2006.-№289.-22 декабря; 11 ноября, 2008 
 
6.        Федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ)//Российская газета,1992,-№129.- 6 июня; 31 декабря,2008 
 
7.        Закон Российской Федерации от 29.05.1992г №2872-1 «О залоге» (с изменениями от 30.12.2008-№306-ФЗ в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ) Российская гозета,1992.-№129.-6 июня; 31 декабря, 2008 
НАУЧНАЯ И СПЕЦИАЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА 
1. Алексеева Д.С. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2003. 176 с. 
 
2. Алексеева Д.Г. Банковское право М. Юристъ, 2003. 478 с. 
 
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2000.  513 с. 
 
4. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 567 с. 
 
5. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Прогресс, 1997. 346 с. 
 
6. Банковское право Российской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра-М, 2002. Т.2. 478 с. 
 
8. Банковское право. Конспект лекций. М. Приор-издат. 2004. 240 с. 
 
9. Белов Гражданское право. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2003. 959 с. 
 
10. Бунич Г.А. Гражданское право. М. Дашков и Ко, 2003. 373 с. 
 
11. Гражданское право. Ростов на Дону: Феникс, 2001. 319 с. 
 
12. Гражданское право. М.: Юнити-Дана, 2002. 703 с. 
 
13. Гражданское право. М.: Проспект, 2002. 158 с. 
 
14. Гражданское право России. М.: Юристъ, 2001. 779 с. 
 
15. Гуев А.Н. Гражданское право, в 3 т. М. Инфра-М, 2003. Т.2, 746 с. 
 
16.        Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)./ Руков. авт. коллектива и отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: Юридическаяя фирма «Контракт», изд. группа «Инфра-М», 2004. –    671 с. 
 
17.        Научно-практический Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: Изд-во «Норма», 2004. – 512 с. 
 
18.        Комментарий к части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации./Под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова. – М.: Издательская группа «Юристъ», 2002. – 367 с. 
АКТЫ СУДЕБНЫХ ОРГАНОВ 
Определение Верховного Суда РФ от 28.04.2009 N 46-В09-8 
 
1.      Дело по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску о признании недействительной ничтожной сделки направлено на новое рассмотрение, так как судами не учтен п. 4 ст. 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявит иска к поручителю. //Документ опубликован не был. Справочно-информационная программа  «Консультант Плюс».

    продолжение

АНКЕТА ЗАЕМЩИКА (физического лица)                   ПРИЛОЖЕНИЕ А    

 
 
Анкету заполнил                                                                       инспектор КО. 
 
 
 
Приложения. 
 
1. Копия паспорта 
 
2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год. 
 
3. Копии документов о собственности. 
 
4. Копии страховых документов. 
 
5.        
 
6.        
 
Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений.  
 
   "______"_____________________200_г.  
 
 _____________________________/______________________/

 
[1] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко  Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2003. 478 С.

 
1 Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика (юридические  очерки). М.: УКЦ ЮрИнфоР, 2000. 395 С.

 
[3] Тедеев А.А., Парыгина В.А. Банковское  право: конспект лекций. М., «Пиор-издат», 2004. 240 С.

 
[4] Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская  Н.П. Банковское право: практикум. М.: Экономика, 2003, 399 С.

 
[5] Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г  №14-ФЗ. (принят  ГД Ф СРФ 22.12.1995г в ред. от  06.12.2007,изм., внесены Федеральными законами от 18.12.2006г №231-ФЗ, от 19.07.2007г № 197-ФЗ).// Собрание законодательства, РФ, 29.01.1996, №5, Ст.410.//Российская газета, 1996.-№23.- 6 февраля;1996.-№24.-7 февраля; 1996.-№25.-8 февраля; 1996.-№27.-9 апреля,2009 

 
[6]Федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»  в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ)//Российская  газета,1992,-№129.- 6 июня; 31 декабря,2008

 
[7]Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г  №14-ФЗ. (принят  ГД Ф СРФ 22.12.1995г в ред. от  06.12.2007,изм., внесены Федеральными законами от 18.12.2006г №231-ФЗ, от 19.07.2007г № 197-ФЗ).// Собрание законодательства, РФ, 29.01.1996, №5, Ст.410.//Российская газета, 1996.-№ 23.- 6 февраля;1996.-№24.-7 февраля; 1996.-№25.-8 февраля; 1996.-№27.-9 апреля,2009

 
[8]Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г  №14-ФЗ. (принят  ГД Ф СРФ 22.12.1995г в ред. от  06.12.2007,изм., внесены Федеральными законами от 18.12.2006г №231-ФЗ, от 19.07.2007г № 197-ФЗ).// Собрание законодательства, РФ, 29.01.1996, №5, Ст.410.//Российская газета, 1996.-№ 23.- 6 февраля;1996.-№24.-7 февраля; 1996.-№25.-8 февраля; 1996.-№27.-9 апреля,2009

 
[9]Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994.

 
[10] Алексеева Д.Г. и др. Банковское  право. М.: Юристъ, 2003, С.234.

 
[11]  Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002, С. 318.

 
[12] Банковское кредитование: российский  и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Прогресс, 1997. С.157.

 
[13] Банковское право Российской  Федерации. Особенная часть. Т.2. М.: Юристъ, 2002. С. 236

 
[14] Захарова Н.Н. Кредитный договор: гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 1997. С.57.

 
[15] Захарова Н.Н. Кредитный договор: гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 1997. С.59.

 
[16] Банковское дело: Учебник / Под  ред. О.И. Лаврушина. М., Прогресс, 2000. С. 252.

 
[17] Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994. 

 
[18] Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994.

 
[19] Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994.

 
[20] Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение  исполнения обязательств: договорные  способы // Российская юстиция. 1996. № 5. С. 18—20.

 
[21] Федеральный закон  О зологе от 29.05.1992 №2872-1 в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ"Российская газета", N 129, 06.06.1992,

 
[22] Утверждено приказом ГТК РФ  от 22 февраля 1994 №71. 

 
[23] Гражданское право России. М.: Юристъ, 2001. С. 468. 

 
[24] Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994.

 
[25] Гражданский кодекс Российской  Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в  ред. от 06.12.2007 от 29.12.2006 № 258–ФЗ, от 19.07.2007 № 197–ФЗ и от 06.12.2007 № 333–ФЗ).// Собрание  законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.// Российская газета, № 238–239, 08.12.1994