Правовое регулирование личного страхования

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ПСИХОЛОГО-СОЦИАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ

Филиал г. Муром

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

                

по ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

 

на тему:  «Правовое регулирование личного страхования».

 

 

 

 

 

 

 

                                     Выполнил:  студент группы 27 Юм/3-35

                                                                Вахляев О.В

                                                            Научный руководитель: Ваганов А.В.

 

 

 

 

 

 

Муром 2009 г.

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Личное страхование — это отрасль страхования, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители — в страховании детей, работодатель — в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в себя:

•    страхование жизни;

•    страхование от несчастных случаев и болезней;

•    медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

•    страхование детей;

•    страхование к бракосочетанию;

•    страхование дополнительной пенсии.

Объектом исследования в данной работе является правовое регулирование личного страхования.

Целью исследования в данной работе является изучение и анализ особенностей правового регулирования личного страхования.

 Цель данной работы определила решение следующих задач:

- дать анализ   особенностей правового регулирования добровольного личного страхования: страхование жизни; добровольное страхование граждан от несчастных случаев;

        - дать анализ особенностей правового регулирования обязательного личного страхования: обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевани; медицинское страхование граждан в Российской Федерации; сущность пенсионного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов); обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;

- дать анализ правового регулирования особых случаев личного страхования: страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты.

Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Правовое регулирование  добровольного  личного страхования

1.1 Страхование жизни

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:1

•   дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

•    смерти застрахованного;

• обязанности страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:

•  страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

•    страхование на случай смерти;

•    смешанное страхование жизни;

•    страхование детей к бракосочетанию;

•    страхование ренты;

•    страхование негосударственных пенсий;

•    страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются:

•    страховщик;

•    страхователь;

•    застрахованный;

•    выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще 65 лет, реже — 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

•    индивидуальным — страхование по договору жизни одного лица;

•    коллективным — страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются: 2

 дожитие застрахованного  лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;

• смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями;

• временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила), договор смешанного страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило заключается на срок не менее 1 года.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на страховую сумму.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать временное или пожизненное страхование жизни. При временном страховании страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти.3 При временном страховании срок действия договора устанавливается обычно от 1 года до 20 и более лет. Выгодоприобретатель назначается, как правило, с письменного согласия застрахованного с указанием в страховом полисе фамилии, имени, отчества или наименования и адреса (для юридического лица) выгодоприобретателя. В случае пожизненного страхования на случай смерти ответственность страховщика сохраняется в течение всего предстоящего периода жизни застрахованного лица.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Страхование детей до совершеннолетия.

Страхование детей до совершеннолетия — распространенный вид долгосрочного страхования жизни. Условия страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

Характерная особенность страхования детей заключается в том, что страхователь и застрахованный — это разные лица. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованных — дети.

Возраст ребенка на момент заключения договора страхования не может превышать 15 лет и быть меньше 6 месяцев.

Договоры страхования детей могут заключаться с родителями (усыновителями), другими родственниками, опекунами ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В случае смерти страхователя его права и обязанности переходят к третьим лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Страховыми случаями в страховании детей до совершеннолетия являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; травмы (телесные повреждения), полученные в результате несчастного случая; случайное острое отравление; заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом; смерть застрахованного.

По договору страхования страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

В договоре приводится перечень рисков, которые не признаются страховщиком, если они произошли с застрахованным, достигшим 14 лет (покушение на самоубийство, умышленное причинение себе вреда и др.). Если такого рода события произошли с застрахованным, не достигшим возраста 14 лет, ответственность страховщика по выплатам сохраняется.4

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Страховые взносы по договору определяются страховщиком. Тарифные ставки со 100 руб. страховой суммы находятся в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования.

Договор заключается на основании письменного или устного заявления страхователя, как правило, без медицинского освидетельствования застрахованных.5