Система обязательств по страхованию

Конкретные формы ответственности  страховщика предусматриваются  в законодательстве, регулирующем отдельные  виды страхования, устанавливаются  в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11). Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается 

страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены  непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены  специальным законодательством, а  также закреплены в конкретном договоре страхования.

ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность  в виде возмещения убытков, причиненных  страховщику, в случаях:

- признания договора страхования  недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951));

- расторжения договора  страхования ввиду неисполнения  страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора  обязанности по незамедлительному  уведомлению страховщика об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового  риска (п. 3 ст. 959).

 

 

 

2.6 Прекращение  и недействительность обязательств  по страхованию

 

Досрочное прекращение договора страхования  связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):

- гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  наступление страхового случая;

- прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанный с  этой деятельностью. При таком  досрочном прекращении договора  страхования страховщику принадлежит  право на часть страховой премии  в соответствующей пропорции  к фактическому периоду действия  страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое  время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют  обстоятельства, ввиду которых устанавливалось  страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Для признания договора страхования  недействительным ГК устанавливает  особые основания, учитывающие специфическую  сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный  ею характер отношений его субъектов (участников):

- заключение договора  личного страхования в пользу  лица, не являющегося застрахованным  лицом, без письменного согласия  застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

- сообщение страхователем  при заключении договора страхования  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности  наступления страхового случая  и размера возможных убытков.  При установлении обмана страхователя  страховщик вправе потребовать  признания договора недействительным  и применения последствий, предусмотренных  п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);

- завышение страховой  суммы в договоре страхования,  явившееся следствием обмана  со стороны страхователя. Страховщику при признании договора недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Выделяют две формы  страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование  имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного  обеспечения гражданина. ГК впервые закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

Эти и иные вопросы обязательств по страхованию были успешно рассмотрены  в работе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 // Российская газета. 1993. № 237.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М., 2009.
3. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (по сост. на 10.10.2009)//СПС-Гарант.

Учебная литература:

1. Гражданское право. Том I. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2008.-395 с.

2. Гражданское право. Том  II. (под ред. доктора юридических  наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2008. -563 с.

3. Гражданское право: Учебник.  Том I (под ред. доктора юридических  наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. -421 с.

4. Гражданское право: Учебник.  Том II (под ред. доктора юридических  наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. -453 с.

5. Короткова Е.А. Краткий  курс по страхованию. 3-е изд., испр.- М.,Окей-книга,2009. -264 с.

6. Лихачев Г.Д. Гражданское  право. Общая часть: Курс лекций. - ЗАО Юстицинформ, 2005. -186 с.

7. Федорова Т. В. Страхование:  Учебник. -М.,2006. -284 с.

8. Экспертиза страхового рынка.  Энциклопедия. -М.,"Эксперт РА",2007. -649 с.

Статьи и публикации:

1. Морозов А.В.Страховка на все случаи жизни/А.В.Морозов // Российская газета.-2008,№12.-С.3.

2. Зырянова Е.А. Автострахование/  Е.А. Зырянова// Магнитогорский металл.-2008,№10.-С.1.

3. Постникова И.Страхование сегодня/ И.Постникова//"Русский полис".-2009, №10.-С.11.