Основной
обязанностью страхователя является уплата
страховой премии – цены риска. Она
представляет собой плату за страхование,
которую страхователь (выгодоприобретатель)
обязан уплатить страховщику в порядке
и в сроки, установленные договором страхования
(п. 1 ст. 954 ГК).
Хар-ка дог
- .
Возмездный
- Реальный
(п. 1 ст. 957 ГК и не исключает возможности
установления в конкретном договоре страхования
иного начального момента).
В основе определения
размера страховой премии лежит
сложный механизм построения страховых
тарифов-обеспечивающий финансово-экономическую
устойчивость страховых операций и служащий
основой формирования страхового фонда.
Расчеты страховых
тарифов входят в круг деятельности
одного из субъектов страхового дела
– страховых
актуариев (абз. 1 п. 2 ст. 4.1 Закона об
организации страхового дела). Их функции
выполняют физические лица, постоянно
проживающие на территории РФ, имеющие
квалификационный аттестат и осуществляющие
на основании трудового или гражданско-правового
договора со страховщиком деятельность
по расчетам страховых тарифов, страховых
резервов страховщика, оценке его инвестиционных
проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона
об организации страхового дела).
Страховщики,
осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно
разрабатывать и применять страховые
тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК). Конкретный
размер страхового тарифа определяется
в договоре страхования по соглашению
сторон (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации
страхового дела). Законом могут предусматриваться
случаи установления или регулирования
страховых тарифов органами государственного
страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК).
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются
в соответствии с федеральными законами
о конкретных видах обязательного страхова
ния (абз. 3 п. 2 ст. 11 Закона об организации
страхового дела).
- Страховая
премия может вноситься как единовременно,
так и в рассрочку –страховыми взносами.
- ≪информационная≫ обязанность (обязанность уведомления) страхователя. Он должен
сообщить страховщику известные обстоятельства,
имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая
и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства
не известны и не должны быть известны
страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК).
- ≪Информационная≫ обязанность возлагается на страхователя
в те-чение всего периода действия договора
страхования.
Закон об организации
страхового дела в п. 1 ст. 9 определяет
страховой риск как предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится
страхование.
- Его необходимыми
признаками являются вероятность и случайность его наступления.
- Система
отношений по страховому управлению рисками
основывается на особом свойстве риска
– его способности подвергаться страховой
защите, обеспечиваться страховым покрытием,
что условно может быть определено как страховая способность риска.
п. 2 ст. 944 ГК
специально предусматривает, что в
случае заключения договоров страхования
при отсутствии ответов страхователя
на какие-либо вопросы страховщика
страховщик не может впоследствии требовать
расторжения договора либо признания
его недействительным на том основании,
что соответствующие обстоятельства
не были сообщены страхователем.
Сообщение страхователем
заведомо ложных сведений об обстоятельствах,
определяющих степень риска, дает страховщику
право требовать признания договора
недействительным как совершенного
под влиянием обмана, кроме случаев,
когда обстоятельства, о которых
умолчал страхователь, уже отпали
(абз. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).
- На страхователя
(выгодоприобретателя) возлагается обязанность
незамедлительно сообщить страховщику
о ставших ему известными значительных
изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховщику при заключении договора,
если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска.
- Значительными
признаются изменения, оговоренные в договоре
страхования (страховом полисе) и в переданных
страхователю правилах страхования (п.
1 ст. 959 ГК).
- страховщик
вправе при изменении условий договора
потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового
риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).
- Наступление
обстоятельства, определенного в качестве
страхового риска, означает его превращение
в страховой случай.
- Страховой
случай должен быть точно установлен.
На страхователе лежит обязанность
незамедлительного уведомления страховщика
(или его представителя) о наступлении
страхового случая – ≪уведомительная≫ обязанность (п. 1 ст.
961 ГК).
- Неисполнение
страхователем (выгодоприобретателем) ≪уведомительной≫
обязанности является для страховщика
основанием к отказу предоставить страховую
выплату.
- Документальной
формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие)
страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который
составляется на основании заявления
страхователя страховщиком или уполномоченным
им лицом.
В договоре имущественного
страхования к обязанности страхователя относится
также принятие разумных и доступных в
сложившихся обстоятельствах мер в целях
уменьшения возможных убытков (абз. 1 п.
1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара,
перенесение имущества в безопасное место,
вызов соответствующих служб и т.п.).
- Существенное
значение для определения размера страховых
выплат приобретает страховая сумма.
- Страховая сумма – денежная
сумма, определяемая в договоре страхования
соглашением страхователя со страховщиком
и (или) установленная федеральным законом,
исходя из которой устанавливается размер
страховой премии (страховых взносов)
и размер страховой выплаты, предоставляемой
страховщиком страхователю (выгодоприобретателю)
при наступлении страхового случая (п.
1 ст. 10 Закона об организации страхового
дела).
- В договорах
личного страхования страховая сумма
определяется самими сторонами по их собственному
усмотрению и не подлежит ограничению
(п. 3 ст. 947 ГК, абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона об организации
страхо-вого дела).
- Для имущественного
страхования (за исключением страхования
гражданской ответственности) определение
страховой суммы осуществляется в соответствии
с правилами, императивно установленными
законом. В имущественном страховании
страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер
страхового интереса.
- Превышение
общей страховой суммы над страховой стоимостью
как единственное отступление от страхового
правила допускается в имущественном
страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками
(п. 1 ст. 952 ГК).
- Особый
способ ограничения размера страховой
суммы состоит в установлении франшизы
(от фр. franchise – льгота, привилегия).
- Франшиза – ≪собственный риск≫ – определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок (клаузул).
- Исполнение
обязательства по страхованию состоит
в предоставлении страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю страховой выплаты – денежной суммы, установленной федеральным законом и (или) договором
страхования, при наступлении страхового
случая.
- Основанием
его возникновения выступает договор
страхования.
- обязательства
по выплате страхового возмещения: денежные
и предоставление имущества.
- Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.
- страховщик
– суброгат – получает
не право на возмещение убытков, а право
требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)
– суброгант – имеет к лицу, ответственному за
убытки ,возмещенные в результате страхования.
- Страховщик
освобождается от выплаты страхового
возмещения (полностью или в соответствующей
части) в двух случаях: в случае отказа
страхователя (выгодоприобретателя) от
своих прав требования к лицу, ответственному
за убытки, или в случае, если осуществление
этого права окажется невозможным по вине
страхователя (выгодоприобретателя).
- Ехали наперерез
друг другу Васечкин и Петечкин, столкнулись
и повредили свои автомобили. Без страхования
и страховой компании они долго бы выясняли,
кто виноват, и чье требование об ущербе
будет удовлетворено. Но страхование имеет
место быть, а потому было определено,
что в ДТП по нормам права виноват Петечкин,
он должен выплачивать возмещение, на
которое имеет право пострадавший Васечкин,
на руках у которого имелся полис страхования
КАСКО. Ему страховой компанией было выплачено
страховое возмещение, соответствующее
сумме ущерба. А через некоторое время
Петечкину пришел иск от страховой компании,
которая имела право выставить требование
и потребовала выплатить компенсацию
в размере суммы, уплаченной страхователю
Васечкину.
- Исполнение
обязательства по личному страхованию
заключается в предоставлении страховой выплаты (страховой суммы) единовременно
или периодически страховщиком страхователю
или лицу, имеющему право на ее получение
по договору страхования.
- Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы:
- Умысел в действиях
страхователя
- грубая неосторожность страхователя
или выгодоприобретателя
- причинение
вреда жизни или здоровью и при причинении
вреда по вине страхователя или застрахованного лица
(п. 2 ст. 963 ГК)
- Не допускается
освобождение страховщика от выплаты
страховой суммы по договору личного страхования
в случаях смерти застрахованного лица
вследствие его самоубийства при условии
действия договора страхования к этому
времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК)
- К основаниям
освобождения страховщика от исполнения
обязанности по производству страховых
выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового
случая вследствие обстоятельств, отвечающих
признакам непреодолимой силы и не включенных сторонами в договор в качестве
страхового случая (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401
ГК), чрезвычай ный и непредотвратимый
характер которых не может быть подвергнут
рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация,
военные действия, гражданские войны,
забастовки и т.п.).
- Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих
обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем).(
не предоставление достоверной и необходимой
информации о страховщике)
- Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении
полностью или частично страхового возмещения
(страховой суммы).
- Досрочное прекращение договора страхования
связывается с возникновением обстоятельств,
исключающих возможность наступления
и существования страхового риска.
- Одностороннее прекращение страхового обязательства допускаетя в случае реализации
страхователем (выгодоприобретателем)
в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК своего права
на отказ от договора страхования в любое
время, если к моменту отказа возможность
наступления страхового случая не отпала
по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.
958 ГК (в частности, при невозможности уплаты
страховой премии). В этом случае уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено
иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).
- При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного
лица до определенного возраста или срока
либо наступления иного события, ему предоставляется
право на получение выкупной суммы в пределах сформированного в установленном
порядке страхового резерва на день прекращения
договора страхования (п. 7 ст. 10 Закона
об организации страхового дела).