Сравнительная характеристика займа и кредита

 

Введение

 

Снижение уровня платежеспособности населения, его доходов вызвало  необходимость в развитии таких  институтов гражданского права как  займ и кредит не смотря на то, что известны они гражданскому праву длительное время, особенно бурно они стали развиваться в настоящее время. В большей степени это касается договора кредита. Именно благодаря этому договору малообеспеченные слои населения могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других.

Другая сторона работы - рассмотрение договора займа, также  является актуальной, поскольку этот вид сделок является массовым, более  распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного  письменного заключения на бумаге между  гражданами. Обязательства по займу  мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны "давать в долг" родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения  или подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту  того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Важно отметить, что граждане часто путают понятия договора займа  и кредитного договора. Верно, что  эти понятия близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе стороны договора не являются кредитными организациями, а  по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно является банк или иная кредитная организация.

Целью моей работы является рассмотреть сущность договоров  займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров, а также сопоставить эти договоры и найти их различие.

 

1. Характеристика договора займа

 

1.1 Понятие и  элементы договора займа

 

Нельзя не отметить, что современное российское гражданское право большей своей частью является рецепцией римского права, поэтому перед тем как рассмотреть институт займа необходимо обратится к исследованиям римских юристов, чтобы понять правовую природу договора займа.

Дигесты Юстиниана (533 год  н.э.) содержат следующее определение  займа: «Заем (mutuum) представляет собой  договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или  известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть  по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую  же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены». Исходя из этого, проанализировав вместе с тем и главу 42 Гражданского кодекса, можно сказать, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно - кредитных отношений.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса, договором займа признается соглашение сторон, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.¹

По правовой природе договор займа является реальным, одностороннеобязывающим и, как правило, возмездным. Подтверждением того, что договор займа признается реальным, является норма, заключенная в п. 1 ст. 807 ГК, которая говорит о том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя обязанность, тем самым предоставляя право требования заимодавцу о возврате, предоставленной денежной суммы либо вещи (права и обязанности сторон см. ниже).

По  общему правилу договор займа  является возмездным, однако могут быть исключения. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). ² То есть данная норма является диспозитивной. Договором проценты могут, как устанавливаться, так могут и не устанавливаться. В ряде ситуаций договор займа презюмируется беспроцентным (п. 3 ст. 809 ГК):

1. когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидестикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности;
2. когда по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.³

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе.

Обратимся к содержанию обязательства  и выделим права и обязанности  сторон договора займа. Права кредитора:

1. п. 1 ст. 810 ГК дает возможность заимодавцу предъявлять право требования

заемщику о возврате долга;

2. п. 1 ст. 809 ГК при условии того, что договор является возмездным, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором;
3. п. 1 ст. 814 ГК предоставляет право заимодавцу осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа.⁴

В свою очередь, этим правам заимодавца корреспондируют следующие  обязанности заемщика:

1. Если мы еще раз прочитаем определение договора займа, то мы увидим конкретную обязанность заемщика, которая заключается в обязанности возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Возвратить долг он может  как в установленные договором  сроки, в момент востребования, если они не установлены, а также возвратить долг досрочно (п. 2 ст. 810 ГК). Но для этого  предусмотрены следующие правила:

1. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
2. Сумма займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (ст. 810 ГК).

1.2 Форма и содержание  договора займа

 

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК предусматривается письменная форма  договора займа, но если цена договора менее суммы соответствующей  десяти минимальных размеров оплаты труда допускается устная форма.

Во всех иных случаях применяются  установления ст. 158-161 ГК, посвященные  форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные  обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких  сделок путем составления заемщиком  расписки или иного документа, удостоверяющего  передачу ему заимодавцем денег  или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).⁵

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные  ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских  показаний), что касается юридических  лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме  независимо от суммы. В остальных  случаях договор займа может  быть заключен и в устной форме.⁶

Необходимо отличать содержание договора займа и содержание самого обязательства. Содержанием договора являются заключенные в нем условия, а содержанием обязательства  являются права и обязанности  сторон.⁷

К существенным условиям договора займа относятся:

1. Условие о предмете
2. Условие о количестве
3. Условие о возвратности, переданной денежной суммы либо вещи.

К обычным условиям относятся:

1. Сроки
2. Условия об обеспечении исполнения обязательств
3. Условие об ответственности сторон.⁸

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Также, необходимо разграничить договор займа с договором иррегулярного хранения или хранения с обезличением (ст. 890 ГК), так как по данному договору к хранителю переходит право собственности на переданные вещи, определенные родовыми признаками. Различие можно провести на основании целей этих договоров. Если цель договора займа – удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная – оказание услуги поклажедателю.⁹

В качестве предмета займа  не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и  валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться  лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.

Содержание  обязательства займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно относится к несущественным, обычным условиям договора займа.

Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких  обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый  со дня предъявления заимодавцем  требования, в течение которого заемщик  может собрать необходимую сумму и вернуть долг.¹⁰

Однако это правило  является диспозитивным и может  быть изменено в договоре. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочный возврат суммы долга допустим при беспроцентном займе, так как такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК).

Момент  исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.¹¹

В жизни нередки ситуации совершения безвалютного займа, когда  деньги или другие вещи ("валюта займа") в действительности не получены заемщиком  от заимодавца либо получены в меньшем  количестве, чем указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного  заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена  процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).

В жизни нередки ситуации совершения безвалютного займа, когда  деньги или другие вещи ("валюта займа") в действительности не получены заемщиком  от заимодавца либо получены в меньшем  количестве, чем указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного  заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена  процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).

Заемщик, который воспользуется  такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа  был совершен с нарушением простой  письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские  показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.¹²