Условия, стороны и порядок заключения договора банковского вклада

Правила по выпуску и  обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»²⁰, а также

Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У.²¹ В соответствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться  как в разовом порядке, так  и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально  установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому  лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата  этому лицу. Права, удостоверенные именным  сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке  требования по депозитному сертификату  подписывается с каждой стороны  двумя лицами, уполномоченными соответствующим  юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Особенностью договора банковского вклада является наличие  в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования  вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК РФ).

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского  вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового  кризиса активно обсуждается  проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

Нормативно-правовые акты.

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г.// Российская газета. – 25.12.1993 г. - № 237.
2. Гражданский кодекс РФ.  Ч.1 от  30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994 г. - № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ Ч.2  от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996 г. - № 5. – Ст. 140.
4. Бюджетный кодекс РФ от  31.07.1998 г.  № 145-ФЗ (ред. от 01.01.2008 г.)  //  Собрание законодательства РФ. – 03.08.1998 г. - № 31.  - Ст. 3823.
5. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от  25.10.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 15.01.1996 г. - № 140.
6. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред. от 30.10.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. -  2003. -  N 50. - Ст. 4859.
7. Федеральный закон « О банках и банковской деятельности» от  02.12.1990 г.  №395-1 (ред. от 303.03.2008г.) // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996 г. - № 6. – Ст. 492.
8. Федеральный закон «О центральном банке РФ (Банке России)»от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 18.06.2007 г.) «О центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 15.07.2002 г. - № 28. – Ст. 2790.
9. Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации, утвержденное Банком России 13 января 1999 г. N 67-П// Вестник Банка России. - 1999. -  N 3, 9.
10. Письмо Банка России от 10 июля 2003 г. № 105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов" //  Вестник Банка России. – 17.07.2003 г. - № 40.
11. Приказ Государственного антимонопольного комитета «О некоторых вопросах, связанных с применением закона «О защите прав потребителей» от 20.05.1998 г. //  Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти РФ. – 1998. - № 5
12. Письмо Центрального Банка РФ «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10.02.1992 г. № 14-3-20 (ред. от 29.11.2000 г.) // Деньги и кредит. – 1992. - № 4.
13. Указание Центрального Банка РФ «О внесении изменений и дополнений в Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 г.» от 31.08.1998 г. № 333-у // Вестник Банка России. – 03.09.1998. - № 64.

 

Монографии, научная и учебная литература.

 

14. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2001. – 542с.
15. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект,  2003. - . 688 с.
16. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Юристъ,  2001. -  380 с.
17. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с.
18. Шерстобитов А.Е. Банковские вклады.  М.: Юристъ, 2001. - 340 с.

 

 

 

Статьи в периодических  изданиях.

 

19. Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящие на учете в системе страхования вкладов. // Банковское право. – 2005. - № 1.
20. Степанова И.Е. Существенные условия договора: проблемы законодательства» // Вестник ВАС РФ. – 2007. - № 7.

 

Судебная практика и иные материалы.

21.    Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.04.1994 г. № 7 (ред. от  11.05.2007 г.)  //   Российская газета. – 26.11.1994. - № 230.
22. Постановление Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина, Н.П. Лазаренко» от 23.03.1999 г. № 4-П // Вестник Конституционного Суда РФ. – 1999. - № 3.
23. Инструкция Сберегательного Банка РФ «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения» от 30.06.1992 г. № 1-р (утратила силу) // Вестник центрального банка. – 1992. - № 5.

 

 

¹ Гражданский кодекс РФ Ч.2  от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996 г. - № 5. – Ст. 140.

² Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета.- 25.12.1993. - № 237.

³ Гражданский кодекс РФ.  Ч.1 от  30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994 г. - № 32. – Ст. 3301.

⁴ Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 25.10.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. – 15.01.1996 г. - № 140.

⁵ Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.04.1994 г. № 7 (ред. от  11.05.2007 г.)  //   Российская газета. – 26.11.1994. - № 230.

⁶ Приказ Государственного антимонопольного комитета «О некоторых вопросах, связанных с применением закона «О защите прав потребителей» от 20.05.1998 г. //  Бюллетень нормативных актов федеральных орнов исполнительной власти РФ. – 1998. - № 5.

⁷ Постановление Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина, Н.П. Лазаренко» от 23.03.1999 г. № 4-П // Вестник Конституционного Суда РФ. – 1999. - № 3.

⁸ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Юристъ,  2001. -  С. 250.