Договор банковского вклада

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение……………………….…………….……….…….………………..….3

1. Понятие и элементы договора банковского вклада………………….5

1.  1. Понятие договора…………………………………………….…...…5

1.  2. Форма договора……………………………………………….……14

1.  3. Виды банковских вкладов…………………………………....…....21

1.  4. Стороны договора…………………………….………...……….....23

2. Права и обязанности вкладчика………………………………...…...27
3. Права и обязанности банка………………………………………......31

Заключение……………….…………………………………………………....37

Список использованной литературы……...…….……………………….......40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере  договора банковского вклада.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты  в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию, как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками  предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению  вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского  вклада как форму привлечения  денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг¹.

Особенностью договора банковского вклада является наличие  в нем специального обеспечения  возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами².

Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

1. 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА

 

В виду классификации  договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части ГК, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.

Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад). Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной  форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

В литературе встречается  мнение, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк³. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь  в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре  второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

Публичность договора банковского  вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

Поскольку договор банковского  вклада с гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии  перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском  о понуждении заключить договор  банковского вклада на условиях, которые  предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может  быть предусмотрено законом или  иным правовым актом.

В связи с тем, что  одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

В настоящее время  судебная практика рассматривает отношения  гражданина-вкладчика и банка  как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

Речь может идти лишь о применении общих правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

Так как на отношения  между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

   В соответствии  со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Также с позиций Закона "О защите прав потребителей» договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой  обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается  в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов  на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Таким образом, договор  банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому  к отношениям банка и вкладчика  применяются соответствующие нормы  о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

П. 3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков - граждан путем оформления отношений по вкладу в иной правовой форме, чем договор банковского вклада. Поэтому последствия п. 2 статьи 835 ГК РФ применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ, а также в случаях признания выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.

При наложении ареста или обращения взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством⁴.

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в  следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях  вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.