Обязательное страхование в РБ

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование - это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами [1].

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.2 ст.4 Закона «О страховании»). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предоставленных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждения к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они могут быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законодательными актами. Однако, в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

1. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;
2. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
3. обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
4. обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
5. обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
6. обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;
7. обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
8. обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
9. обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
10. иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах.

Обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т.е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13.11.1991 г. «О милиции», Закон РБ от29.01.1993 г. «О прокуратуре» и т.д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т.д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т.д.

Также в последнее время назрела необходимость принятия в республике законов «Об обязательном страховании ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.

По объектам страхования, страхование подразделяется на: личное и имущественное.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина - с его жизнью и здоровьем. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела личное страхование подразделяется на три вида (категории):

1) страхование жизни

2) страхование от несчастных  случаев

3) медицинское страхование, в котором имущественные интересы  состоят в оказании гражданам  медицинских услуг вследствие  болезней.

В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхования сложившееся в страховой практике так называемое смешанное страхование жизни, объединившее в себе первые два указанные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств [6].

Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

 

Договор страхования

 По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Виды договоров страхования:

1)договор личного страхования

2)договор страхования  ответственности

3)договор страхования  имущества

4)договор страхования  предпринимательского риска (страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель  совпадают)

 

Элементы договора страхования: стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны – это страхователь и  страховщик.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска  в пределах страховой суммы.

Форма договора – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено  путем раскрытия содержания корреспондирующих им  обязанностей.

 Договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю  на основании его письменного  или устного заявления страхового  полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования [9].

Существенные условия договора страхования

 При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сумме страхового  взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия  договора.

 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сумме страхового  взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действии

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата  страхователю страхового взноса  в случае неисполнения обязательства  или расторжения договора ранее  установленного срока;

3) об ответственности  за неисполнение обязательства.

 

 

Условия договора страхования в правилах страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику [1].

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 180 настоящего Кодекса.

Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

 

Обязанности страхователя [2]:

1)уплатить страховую премию

2)сообщать страховщику  сведения об обстоятельствах, которые  образуют страховой риск

3)принять разумные и  доступные меры, чтобы уменьшить  размер убытков

4)известить страховщика  о наступлении страхового случая

 

Обязанности страховщика:

1)ознакомить страхователя  с правилами страхования

2)должен определить размер  страховой суммы (при добровольном страховании)

3)составить страховой  акт

4)сохранять тайну личной  жизни

 

Права страховщика:

право на получение страхового взноса

 

Случаи досрочного прекращения договора:

1)утрата, гибель застрахованного  имущества по причинам, не указанным  в договоре

2)прекращение предпринимательской  деятельности по причинам, не  указанным в договоре

Страхования организация имеет право на получение страховой премии пропорционально сроку действия договора (к 1,2 пунктам).

3)досрочный отказ от  договора (премия не возвращается)