Банковская система

 

 

Содержание

 

Приложения............................................................................................................... 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

        Банки представляют собой неотъемлемую часть современной рыночной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки являются атрибутом не отдельного региона или какой-либо одного государства, сфера их влияния и распространения не имеет ни территориальных, ни межнациональных границ, это глобальное явление, имеющее колоссальную финансовую мощь, а также существенным денежным капиталом.

       Формирование стабильной, эластичной и эффективной банковской инфраструктуры - одна из основных задач экономической реформы, проводимой в РФ. Особенно значимым представляется развитие банковской системы за границей, ведь как раз практика зарубежных банков в развитых странах устанавливает становление нынешней российской банковской системы. Форсирует её к интернациональным стандартам и, благодаря этому, определяет вступление российских банков на мировую арену, а значит и укрепление доверия со стороны зарубежных партнеров касательно  нашей страны.

Банковская система занимает важно место в структуре экономике любого государства. Состояние банковской системы влияет как на сферу денежно-кредитной экономики, так и на состояние коммерческих банков. Коммерческие банки как регуляторы денежного обращения, центры накопления денежных ресурсов и их перераспределения несут существенную ответственность перед социумом. Ведь общество не должно иметь оснований для того, чтобы сомневаться в устойчивости банковской системы, партнерам же, вкладчикам и инвесторам нужно обладать достаточной уверенностью в стабильности и надежности любого коммерческого банка. По этой причине, актуальность приобретает изучение и совершенствование работы банковской системы.            Анализ развития банковской системы РФ обусловил выбор темы нашего исследования.

 Целью нашей работы является рассмотрение особенностей сферы деятельности банковской системы.

     Задачи исследования:

1. Дать общую характеристику банковской системы:

- рассмотреть  сущность, функции и признаки банковской системы;

- определить особенности развития и  банковских систем современного общества;

- провести анализ важнейших направлений развития банковской системы.

2.Выделить перспективы развития банковской системы в РФ:

- исследовать деятельность Банка РФ, как главного звена банковской системы;

- определить  проблемы банковской системы  РФ и возможности их устранения;

- рассмотреть  возможность апробации зарубежного  опыта в банковскую систему  России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.  Сущность, признаки и элементы банковской  системы

 

      Сущность банка можно раскрыть с двух сторон: с правовой и экономической.

В соответствии с законодательством РФ  банк[1] - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

С экономической точки зрения банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. У банка, как у любого предприятия, есть свой продукт. Им является, в первую очередь, формирование платежных средств, равно как и разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

        Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный (эмиссионный) банк является главным звеном в двухуровневой банковской системе. На ЦБ возложены такие функции как эмиссия банкнот, проведение единой государственной денежно-кредитной политики, хранение золотовалютных резервов, регулирование деятельности кредитных организаций, а также роль финансового агента правительства. Таким образом, Центральный банк совместно с его территориальными подразделениями выполняет контроль, регулирование и координирование банковской системы в целом.

Фундаментом банковской системы являются кредитные организации. В  Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»[1] сказано, что кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Коммерческие (неэмиссионные) банки подразделяются на: универсальные и специализированные. Универсальные банки предлагают широкий спектр банковских операций и услуг, связанный с обслуживанием физических и юридических лиц (кредитные, депозитные, расчетно-кассовые, финансовые операции).

Деятельность специализированных банков характеризуется узконаправленной специализацией и предполагает кредитование определенной области экономики или использование конкретных форм привлечения средств во вклады. К специализированным банкам относят инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки.

      В развитии для РФ новой рыночной экономики с многообразными формами собственности роль банковской системы высока, так как благодаря ей осуществляется перераспределение и привлечение капитала, происходит процесс регулирования денежных расчетов и опосредуются товарные потоки и т.п. Банки выполняют огромное количество специальных функций. В их состав входят: осуществление расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и правление ими.

Кейнс сопоставлял банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. По его мнению, государство, регулируя посредством банков движение потоков финансовых средств, может влиять на национальную экономику и выражать содействие тем сферам, отстающих от общего развития. 

    Итак, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, обусловливающего в целом её формирование.

       Какими же свойствами обладает банковская система?

 

Совокупность элементов	Элементы, входящие в банковскую систему не является случайными. Их совокупность подчинена целям денежно-кредитной политики государства. По этой причине неосуществимо введение в нее иных субъектов, к примеру, почтовых учреждений или торговых организаций.
Достаточность элементов	Банковская система представляет собой взаимосвязанную совокупность, обеспечивающую единство и общность ее функционирования. В банковской системе входит именно столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.
Взаимодействие	все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связь, существующая между элементами банковской системы, закреплена и упорядочена, она подчинены единому центру, и где элементы взаимно дополняя друг друга. К примеру, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Совершается рекомбинация функций ликвидируемого банка между другими элементами банковской системы.
Динамичность	Банковская система находится в постоянном движении, пополняется новыми компонентами, т, е. совершается беспрерывный процесс ее совершенствования. Трансформируются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные — новые продукты, технологии, виды банков и пр. Улучшаются связи внутри банковской системы — электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT1 и другие.
Закрытость	Вступление в банковскую систему любого государства ограничено порядком требований, учрежденных центральными банками государств и непреложных для осуществления всеми банками. Так, действует понятие «банковская тайна», которое запрещает распространять информацию о своих клиентах.
Саморегулирование	Банковская система эластично реагирует на трансформирование политической и экономической конъюнктуры рынка. К примеру, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование.
Управляемость	Банковская система действует в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.

 

 

     Банковская система не является изолированной от окружающей среды, наоборот, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках всеобщих и специфических банковских законов. Она подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, тем не менее могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строя общую систему как единое целое.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Функции и роль банков как элементов банковской системы

 

 

       При раскрытии сущности банка как элемента банковской системы немаловажен вопрос о его функциях. К ним относят:

Привлечение и накапливание временно свободных денежных средств	Данные средства, сконцентрированные в банке, во-первых, приносят их владельцам определенный процентный доход, а во-вторых, являются источниками ресурсов для осуществления ссудных операций. В частности, благодаря финансовым организациям временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, использующийся банками для кредитования.
Посредничество в кредитовании	Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и т. д. Выполняя функцию финансового посредника, банк устраняет эти проблемы. Посредством депозитных и ссудных операций они перераспределяют ресурсы между участниками экономических отношений. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономическую выгоду. Банк обязательно просчитывает кредитные риски.
Посредничество в проведении расчетови платежей	. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. Кредитные организации несут ответственность за своевременное осуществление поручений клиентов по процессу совершения платежей.
Создание кредитных денег	Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется ЦБ с помощью нормативов обязательного резервирования.Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

 

       Назначение банка специфично, оно направлено к экономике в целом.

  Роль банка заключается в том, что он производит:

• сосредоточение свободных капиталов и ресурсов, нужных для поддержания беспрерывности и форсирования производства;
• регулирование и рационализация денежного оборота.

     Можно сказать, что банки - это собиратели временно свободных денежных средств, необходимых для последующего перенаправления тем хозяйствующим субъектам, у которых есть необходимость в дополнительных ассигнованиях. Составленные из крупиц, временно свободные денежные средства из мелких денежных потоков, обращаются банками в колоссальные потоки денежных ресурсов. Скопление денежных ресурсов, устремление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх существующих в их распоряжении источников составляют самый важный атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической сферой.

      Организация и совершенствование денежного оборота получаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее безупречных и экономичных форм платежей, но и благодаря более рациональному использованию ресурсов организации. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки формируют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Характеристика банковской  системы современного общества

3.1 Особенности построения банковских систем

 

 

      Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики.

 В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности. В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. 
      Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг. 
     В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах: страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком; страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами; страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами.[4]