Банковская система РФ

Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

 

Глава 2. Устойчивость банковской системы, основные факторы и система надзора Банка России

 

 

2.1 Сущность  и основные факторы устойчивости  банковской системы РФ

 

К важнейшим особенностям развития экономики на современном этапе следует отнести усложнение протекающих социально-экономических процессов и связанное с этим усиление нестабильности организационной среды и условий банковской деятельности. Постоянно меняющаяся экономическая среда привносит в деятельность кредитных организаций новые аспекты и проблемы, решение которых во многом зависит от уровня их устойчивости.

 Поэтому  по сути своей устойчивость банков - это не только атрибут политики их выживания, но и стратегия развития на перспективу.

В связи с этим весьма актуально изучение различных форм и факторов социально-экономической неопределенности и разработка эффективных методов управления банковской системой в условиях постоянно меняющейся организационно-экономической среды, исследование путей достижения устойчивости в сложной обстановке. Социально-экономическая неопределенность деятельности банковской системы обусловлена многими факторами, проявляется в различных формах и вариантах.

Следует выделить такие факторы неопределенности, как постоянная обновляемость экономических решений и процессов, возникновение новых экономических и технических идей, их последующее воплощение7.

Другим важным фактором является вероятностный характер самого банковского процесса, что связано с объективной сложностью учета всего многообразия условии функционирования современных банковских систем: взаимоотношений с экономическими, политическими, информационными системами, межбанковских взаимоотношений, аспекта их территориального размещения. Неопределенность развития экономики и банковских систем обусловлена действием не только социально-экономических и научно- технических, но и демографических, природных, политических факторов, г. е. всех факторов макросреды.

Банковская деятельность зависит также и от факторов микросреды механизмы управления собственным и привлеченным капиталом, кредитная политика, риски и др..

Очевидно, что неопределенность развития банковской системы обусловливается суммарным действием факторов разною уровня, а значит, на каждом уровне в той или иной форме включает в себя факторы неопределенности других уровней.

В условиях быстрой изменчивости организационно-экономической среды осуществление банковской деятельности значительно усложняется, возрастает степень риска, что приводит к необходимости поиска нестандартных решений, реализации новых методов управления, обеспечивающих устойчивое функционирование банковской системы.

Устойчивая система предполагает способность к саморегулированию. Обычно такие системы называют адаптивными системами, т. е. способными самостоятельно приспосабливаться к изменениям условий функционирования.

Способность к адаптации определяется наличием у системы ряда свойств. К важнейшим из них можно отнести, следующие свойства:

- самонастройки, т. е. самостоятельного изменения параметров функционирования системы;

 - свойство самоорганизации, т. е. самостоятельного преобразования структуры системы при сохранении присущих ей качественных характеристик;

 

- свойство самообучения, т. е. самостоятельного отыскания условий, при которых система удовлетворяет критериям качества функционирования.8

На устойчивость экономических систем влияет ряд факторов, которые условно обычно делят на две группы: внешние и внутренние. К первой группе следует отнести такие факторы, на изменение которых деятельность самой экономической (банковской) системы впрямую не влияет. Сюда можно отнести, например, сложившуюся систему управления экономикой страны е целом, нормативно-правовую базу, состояние инфляции, цен, налогов и др.

По отношению к банковской системе внешние факторы можно обозначить единым понятием "экономическая среда". Риски, которые возникают в результате негативного влияния экономической среды на банковскую систему, называют системными рисками.

К внутренним факторам относятся те, которые зависят непосредственно от деятельности самого банка. К ним относятся различные формы и механизмы банковской деятельности. Поэтому устойчивость банка в значительной мере зависит от того, насколько соответствует выбранная им форма организационно- экономического поведения специфике условий, в которых функционирует банк.

Совокупность внешних факторов устойчивости банковской системы можно подразделить на несколько основных групп.

1. Общеэкономические  условия: ресурсы для инвестиций,

конкурентоспособность отечественных товаров, приток (отток) капитала, промышленный потенциал, выбытие и обновление основных фондов, структура экспорта, импорта, темпы инфляции.

2. Состояние  внутреннего денежного и финансового  рынков: маржа по кредитам, доходность операций и сделок, совершаемых в финансовом секторе национального рынка, политика Центрального банка, специализация в сфере

банковских услуг.

3. Социально-политическая  ситуация: политическая стабильность  в стране, политики правительства, благоприятные (неблагоприятные) внешнеэкономические условия.9

  Банковская система выступает как управляемая система. Она функционирует на базе общего и специального банковского законодательства, ее деятельность регулируется государством, установленными им правовыми нормами, а также экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций. В связи с этим вопросы совершенствования управления банковской системой являются важнейшей составной частью обеспечения ее устойчивости. В целом можно указать на то, что отсутствие комплексности в системе мер государственною регулирования банковской сферы в настоящее время является существенным внешним фактором, влияющими на устойчивость банковской системы. Деятельность банков носит производительный характер. Банки аккумулируют свободные, временно не используемые денежные ресурсы, превращают «неработающие» денежные средства в работающие, предоставляют кредиты как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает; концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства упорядочение и рационализацию денежного оборота. Концентрация средств и их направление банками на удовлетворение потребностей производства и обращения важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банкам и денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать   непрерывность

производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом. Банки, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Переход от примитивных форм расчетов к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Упорядочение и рационализация денежного оборота достигаются, однако, не только вследствие расчетов, организуемых банками, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятий.

Нормальное функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование банковских кредитов во всех ее звеньях и, прежде всего, в промышленности. Однако до последнего времени развитие промышленности банковского сектора происходило по расходящимся направлениям: до 1998 г. в России в промышленности наблюдался беспрецедентный кризис, в банковском секторе - столь же беспрецедентный подъем. Лишь после событий 1998 г. когда в промышленности наметились признаки стабилизации, а положение коммерческих банков наоборот, ухудшилось, оба этих сектора стали как бы сходиться, пытаясь найти друг в друге дополнительную опору и источник развития.10

Вместе с тем и сейчас, как свидетельствуют данные наблюдения, доля промышленных предприятий, не пользующихся банковскими кредитами, на протяжении нескольких лет остается довольно стабильной и составляет около 25% (здесь имеются в виду предприятия, не прибегающие к новым кредитам 4-6 месяцев подряд).2 В российской промышленности продолжает действовать тенденция "изоляции" от банковского сектора. даже среди тех, кто прибегает к банковским кредитам, преобладает стремление по возможности ограничить эту практику.

 Такое  положение в свою очередь оказывает  существенное негативное влияние  и на устойчивость банковского  сектора. "Изоляция" от реального  сектора экономики порождает слабость капитальной и депозитной, базы банков, диспропорции между накоплением и потреблением, низкую ликвидность банковских активов, недостаточную диверсификацию банковской деятельности, преобладание краткосрочных операций, рискованную кредитную политику, утрату банками собственных и заемных капиталов, экономически не обоснованную трансформацию краткосрочных ресурсов в долгосрочные кредиты и другие факторы неустойчивости банковской системы.

В связи с этим важным фактором устойчивости банковской системы становится фактор эффективной организации менеджмента и деятельности системы коммерческих банков. Каждый банк, будучи специфическим предприятием, имеет свою внутреннюю структуру. Банк условно можно разделить на четыре блока.

Первый блок - это банковский капитал собственный и преимущественно заемный (привлеченный) капитал, используемый не для себя, а для других. Второй блок - сама деятельность банка. Продуктом банка являются определенного рода операции и услуги. Кредитное дело - это основа банковской деятельности, это то, что является его основополагающим занятием в масштабах, требующих высокой организации. Третий блок - это особая группа людей, обладающих специфическими знаниями а области банковского дела и управления им. Четвертый блок - производственный, охватывающий технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, специальные виды деятельности. По каждому из указанных блоков внутренней структуры можно выделить систему факторов, обеспечивающих устойчивое функционирование банка11.

 В связи со сложной (и разной) внутренней структурой банка, классификацию внутренних факторов устойчивости банковской сферы правильнее строить на основе функциональной деятельности банков. В этом случае её основными составляющими будут: организационно- структурная (в том числе с учетом вида банка специализированный, универсальный, региональный); коммерческая (встроенность в рыночные отношения); капитальная; финансово-экономическая, характеризующая объем и качество собственных и привлеченных средств банка и эффективность их использования; информационная.

 

2.2. Роль Банка России в поддержании устойчивости банковского сектора

 

Диагностика устойчивости банковской системы -это анализ и оценка ситуации в национальной банковской системе, а также выявление позитивных и негативных факторов, способных вызвать изменения в банковском секторе в обозримой перспективе. Работа в этом направлении должна давать ответы на вопросы: устойчива ли национальная банковская система в текущий момент времени и в ближайшей прогнозируемой перспективе; насколько эффективно выполняются функции банковской системы в экономике; какие основные дестабилизирующие факторы, определяющие неустойчивость банковской системы, действуют в настоящее время; какие факторы могут вызвать дестабилизацию банковского сектора в средне- и долгосрочной перспективе.

Важно, чтобы конечные выводы диагностики устойчивости национальной банковской системы становились объектом рассмотрения Правительством Российской Федерации, Банком России, Советом безопасности Российской Федерации, а также выносились на обсуждение всего банковского сообщества.

Диагностика устойчивости банковской системы должна осуществляется в ходе мониторинга устойчивости банковского сектора, являющегося частью надзорной деятельности Банка России. Основная цель - обеспечение органов государственного управления и банковского сообщества управленческой информацией, отражающей результаты деятельности банковского сектора и влияние факторов, определяющих устойчивость банковской системы в обозримом будущем. В соответствии с этой целью основными задачами мониторинга являются:

- сбор и накопление информации, отражающей основные показатели экономического развития страны;

- сбор и накопление информации, отражающей основные показатели деятельности банковского сектора;

- анализ и прогноз показателей устойчивости национальной банковской системы, оценка системных рисков банковского сектора

- выявление и оценка степени влияния основных факторов. определяющих устойчивость национальной банковской системы;

- оценка эффективности мероприятий, проводимых в рамках государственного регулирования банковской системы.

Для обеспечения эффективного функционирования системы мониторинга устойчивости банковского сектора, должны соблюдаться следующие принципы.

1. Принцип  научного обоснования и актуализации  применяемых в процессе мониторинга методик, что означает необходимость, постоянного совершенствования методического обеспечения мониторинга устойчивости банковской системы. Следует отметить, что в настоящее время не существует единого, общепризнанного методического подхода к оценке устойчивости банковского сектора.