Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные  ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового  положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Банковские  объединения:

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых

выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние                           

общества),

 а также представительства,  агентства, отделения. 

Банковский  холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями , существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое  лицо, регистрируется в местных органах  власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство  и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру  собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют  несколько форм банковских объединений.

Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, так  как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков

еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров   и другой  вы-                                          

числительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими  объединениями ведется также  борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Функции коммерческих банков:

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

Расчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм - структура  экономики, которая опосредует "обмен веществ" в  хозяйственной  системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

Переводной  вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу  (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или  на определенную дату денег третьему участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня -  внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку  платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны,  продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар,  имеет возможность либо хранить его до истечения срока,  либо уплатить этим векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.

банковская  тратта - это переводной вексель,  где векселедателем и плательщикам  выступает один  и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов,  который по степени ликвидности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в  провинции  на его главную контору.

простой вексель - безусловное письменное  обязательство одного лица  перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

чек  -  это безусловный приказ клиента банку,  ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и  выписывает  чеки  в  пределах остатка средств  на счете (или сверх этого остатка,  если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаимные претензии  банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований  банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

• внутри одного банка;
• через местные расчетные палаты;
• через сеть банков-корреспондентов;
• через расчетную сеть центрального банка.

При использовании  местного  клиринга  банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день,  чтобы покрыть разницу между суммой чеков,  предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков,  полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем - через центральный банк.

Компьютерная революция  оказала глубокое воздействие на характер и  технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы  электронных расчетов  и  межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей:

автоматические  расчетные  палаты. АРП выполняют функции

расчетных палат,  но бумажные носители заменены магнитными, на которых  они имеют формат,  удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны  при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

банковские  автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях  гостиниц,  супермаркетов,  университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

• снятие денег с текущего  или  сберегательного  счета  в банке;
• получение ссуды в пределах открытого лимита;
• депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
• получение  в  любой  момент о состоянии счета клиента в банке;
• перевод средств с одного счета на другой;
• обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для  клиентов банка, так как снижают  необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

терминалы в торговых точках. Пока не получили  развития и находятся  в  экспериментальной  стадии. Идея состоит в том, чтобы  осуществлять оплату повседневных  покупок  в  магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. - банковское обслуживание на дому - еще один  перспективный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских  сделок  с передачей информации по телефонным линиям. Эта  форма предполагает наличие у клиента персонального компьютера.