Банковская система в рыночной экономике

3.2. Государственный –  предоставление государством населению  и предпринимателям денежных  ссуд. Источник средств такого  кредита – облигации государственных  займов.

3.3. Банковский – одна  из наиболее распространённых  форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

3.4. Коммерческий кредит  – предоставляется одним хозяйствующим  субъектом другим в форме продажи  товаров с отсрочкой платежа. Объект – товарный капитал.

3.5. Потребительский кредит  – предоставляется частным лицам  для различных целей на определённый  срок под заранее установленный  процент. Этот кредит может  быть в форме отсрочки платежа  за приобретённый товар в рознице  или предоставление банковской ссуды.

 Весьма распространены  новые формы кредита:

• Лизинг – долгосрочная аренда (от 12 мес.) машин, оборудования, производственных сооружений с возможностью их дальнейшего выкупа лизингополучателем (арендатором). Эта форма кредита является безденежной, т.к. предполагает работу только с материальными объектами.
• Факторинг – подразумевает перекупку/перепродажу чужой задолженности. Фактор-фирма покупает «дебиторские счета», а затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому компания продала товар либо оказала услугу.
• Форфейтинг - является своеобразной формой кредитования экспортёров, продавцов при продаже товаров обычно во внешнеторговых операциях. Торговля финансируется путём учёта векселей без права регресса и при этом покупатель векселя принимает весь риск неплатежа импортёра.
• Траст – операции по управлению капиталом клиентов.

В существующих кредитных  отношениях, их субъектами являются: государство  предприятия банки, фонды, страховые  компании, население.

Современное состояние кредитной системы государства представлено  банковской системой (Центральный и коммерческие банки) и совокупностью специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, которые могут концентрировать временно свободные денежные средства и размещать их с помощью кредита. ¹⁶

 

 

Глава 2 Современное состояние банковской системы России

 

Российская банковская система  по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами  развитых стран. Отечественные кредитные  организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.¹⁷

Начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система постоянно  находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось  в сокращении числа вновь возникающих  банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные  недостатки банковской системы:

1) крайне незначительный размер  собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;

2) высокая централизация банковского  капитала при недостаточной его  концентрации и неразвитость  региональной банковской системы;

3) несбалансированная структура  активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.¹⁸

Банковская система России в  основном представлена мелкими и  средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%).¹⁹

  Кроме того, мощь российских  банков неадекватна мощи ведущих  промышленных гигантов (РАО «Газпром»  и др.). Из-за этого банки пока  не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

 Негативной чертой банковской  системы России стали большие  внешние заимствования (до 1999 года  этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных  средств, а во многих зарубежных  странах – не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.²⁰

В связи со всем вышесказанным можно  выделить следующие причины неэффективности  российской банковской системы:

1. Неоправданно либеральная политика  Банка России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров.

 

2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше –46%).²¹

3. Отсутствие платежеспособного  спроса на кредитные ресурсы.  Займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем «проблемных» кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.

Кризис, с которым столкнулась  российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

Следующим триггером для банковского кризиса послужила паника и обвал на мировых финансовых рынках осенью 2008 года. В результате у российских банков реализовались риски ликвидности и рыночные риски по худшему сценарию любых стресс-тестов. Тесная связь российских финансовых рынков, в том числе банковского сектора, с международными рынками носит такой же неизбежный характер, как и зависимость российской экономики от нефтяной трубы. Поэтому предупредить этот кризис регулированием исключительно в российском банковском секторе вряд было возможно.

Рынки иностранного капитала закрылись  для отечественных банков. А именно этот источник фондирования стал очень  популярным у крупнейших игроков. У  госбанков был выход — финансирование государства, ЦБ и Минфина. А вот банкам с небольшим капиталом пришлось отдавать долги. Эти банки не смогли выполнять свои обязательства как перед вкладчиками, так и перед кредиторами. Многие мелкие банки были поглощены крупными. Государство приняло решение о «квазинационализации» некоторых игроков — с помощью все тех же госбанков.

За счет мероприятий по санации  и приобретению проблемных кредитных  организаций значительно укрепились позиции банков из топ-20, причем как  с участием государства, так и частного российского капитала (Альфа-банк, Промсвязьбанк, Номос-Банк). Больше всего от кризиса пострадали средние банки, занимавшие 21–50-е места по активам. Именно среди них оказалось наибольше число проблемных банков — Связь-банк, «КИТ Финанс», ВЕФК, «Глобэкс», «Союз». Почти все банки, проходящие процедуру санации, за полугодие лишились от 25 до 50% частных вкладов, составлявших важную часть их фондирования. Интересно, что в кризис 2008 года массового оттока депозитов не произошло благодаря тому, что государство оперативно, с 1 октября 2008 года, повысило максимальную сумму страхового возмещения до 700 тысяч рублей.

Кризис еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не могут быть оправданы никакими обстоятельствами, поскольку потери общества от банкротства банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

На сегодняшний день, если обратиться к банковской статистике, то можно увидеть следующее: российские банки продолжают увеличивать свою прибыль, правда, не такими значительными темпами, как это было в прошлые периоды. По данным РБК.Рейтинг, совокупная чистая прибыль 500 российских банков, вошедших в рейтинг по итогам I полугодия 2012 года, составила почти 402 млрд руб., что всего на 14.5% больше показателя на 1 июля 2011 года. В прошлом году прибыль выросла серьезнее – на 78%.(рис.1)

Рис.1

По состоянию на 1 июля 2012 года, совокупный объем чистых активов (ЧА) 500 крупнейших российских банков составил 41.2 трлн руб., что, в свою очередь, почти на четверть больше аналогичного показателя на 1 июля прошлого года. Более 62.5% от общего объема ЧА по-прежнему сосредоточено в первой десятке, активы которой, ко всему прочему, растут в среднем несколько быстрее, чем у остальных кредитных организаций. Так, при росте ЧА всех банков, вошедших в рейтинг по итогам полугодия, на 25.8%, за год у top10 этот показатель прибавил 29.2%, достигнув, таким образом, отметки в 25.8 трлн руб. Чистые активы крупнейшего российского банка на начало июля текущего года составили 12.1 трлн руб. По сравнению с 1 июля 2011 года, этот показатель у «Сбербанка» вырос почти на 30%. Темп роста весьма впечатляющий, если учесть, что за весь 2011 год ЧА «Сбера» прибавили только чуть более 21%. В процентном соотношении это изменение из банков, входящих в «золотую» десятку, не самый большое. Почти на 56% выросли активы «Банк Москвы», достигнув отметки 1.4 трлн руб., что соответствует пятому месту в рейтинге. Примерно на такой же процент (+52.6%) выросли ЧА «Росбанка», занимающего в обновленном рейтинге десятое место с показателем 662.8 млрд руб. Наименьший рост активов из первой десятки наблюдается у «Альфа-Банка». За год ЧА у этого участника рейтинга выросли только на 15.2% до 997.6 млрд руб., что соответствует седьмому месту. (рис.2)

Рис. 2

РБК.Рейтинг подготовил обновленный рейтинг крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса по итогам 2011 года. В этот раз в рейтинге приняли  участие 78 банков, пожелавших раскрыть свои данные по объему и количеству выданных кредитов МиСБ в прошлом году. Полученные результаты оказались вполне ожидаемы - объемы кредитов на развитие малого и среднего бизнеса в России продолжают расти, однако этот рост сложно назвать «взрывным». Так, совокупный объем выданных кредитов МиСБ в 2011 году всех 78 участников рейтинга составил чуть более 2.25 трлн руб., тогда как по итогам 2010 года те же самые банки прокредитовали российский развивающийся бизнес на общую сумму в 1.46 трлн руб. - таким образом, рост за год составил около 54%, в позапрошлом году темп прироста был ненамного ниже – в пределах 40%-45%. ²⁶

 

_______________________________________

26. Интернет ресурс http://rating.rbc.ru 

Заключение

Изучив и проанализировав банковскую систему в рыночной экономике можно сделать следующие выводы.

Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

В-вторых, самой главной функцией банков в банковской системе является  посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

В-третьих, развитие российской банковской системы на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 1998 и 2008 годов дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков августовского кризиса. Они говорят, что развитие банковской системы страны существенно сдерживается неразвитостью банковской инфраструктуры, и что системы как таковой в России пока нет. Другие довольно оптимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. За последний отчётный год выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт, объемы кредитов на развитие малого и среднего бизнеса в России продолжают расти.  

Список  использованной литературы

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. – М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА»,
2. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. И. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
3. Глисин Ф. Ф., Китрар Л. А. Деловая активность коммерческих банков России в I квартале 2007 года // Банковское дело. – 2009. - №7. –С. 39
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
5. Дробозина Л.А., Окунёва Л.П.  Финансы. Денежное обращение. Кредит.-М.: ЮНИТИ, 2004.
6. Интернет ресурс http://rating.rbc.ru
7. Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л. Современные банковские системы:  Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2006. –
8. Коммерческий словарь / Под ред. А. Н. Азрилияна. – М.: Фонд «Правовая культура», 2003. –
9. Лаврушин О. И. Проблемы реформирования банковской системы России // Бизнес и банки. – 2004. - №1-2 
10. Матовников М. Ю. Банковский сектор России: время для реформ // Банковское дело. – 2006. - №11.
11. Парамонова Т. В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 2006. - №7. 
12. Основные показатели деятельности кредитных организаций РФ // Статистическое обозрение. – 2006. - №3.
13. Саркисянц А. Г. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы. – 2007. - №2.
14. Сборник нормативных актов по состоянию на 1 января 2006 г. – М.: Юрайт, 2008. – С. 5
15. Экономическая теория: Учебник / Под ред. Видяпина  В.И. и др. – М.: ИНФРА-М, 2002. –  С. 526