Банковская тайна

СОДЕРЖАНИЕ:

1.Банковская тайна: состояние и проблемы

2.Гаранты и хранители банковской тайны

3.Раскрытие информации, относящейся к банковской тайне

4. Ответственность за разглашение банковской тайны

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская тайна: состояние и проблемы

Конституция Российской Федерации  гарантирует каждому неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго  имени (ст. 23). 
Институт банковской тайны, закрепленный в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", является составной частью права на неприкосновенность частной жизни и гарантирует каждому гражданину тайну банковского вклада и банковского счета. 
С учетом того, что одним из признаков демократического общества является неприкосновенность частной жизни, составной частью которой является тайна банковского вклада и банковского счета, банковская тайна должна быть защищена максимально возможным образом от доступа к ней каких бы то ни было лиц. 
В то же время сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для нанесения ущерба государству, т.е. в определенных случаях эти сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть "тайной".

Законодатель сформулировал  нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия  «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским  кодексом РФ, так и Федеральным  законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и  банковской деятельности». При этом содержание указанных норм существенно  разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые  в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.

Рассмотрим основные блоки  вопросов, связанных с банковской тайной.

 

 

Что такое «банковская  тайна»

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной  организации в ходе осуществления  банковской деятельности, а также  некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) правовое положение  субъектов правоотношений по  использованию, предоставлению и  охране информации, которой располагает  кредитная организация;

2) содержание информации, на которую распространяется  данный режим;

3) условия и порядок  предоставления и использования  информации, которой располагает  кредитная организация;

4) порядок правовой защиты  информации, которой располагает  кредитная организация, включая  ответственность за разглашение  такой информации.

В отличие от большинства  европейских государств, в России объем информации, относящейся к  банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой  однозначностью – формулировки законов  предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли  при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского  закона.

Ст. 857 ГК РФ	Ст. 26 Банковского закона
Гарантируется тайна
банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.	об операциях, о счетах о вкладах своих клиентов и корреспондентов, иные сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Место банковской тайны среди других видов информации с ограниченным доступом

В российской правовой доктрине отсутствует единство мнений по поводу соотношения банковской тайны с  иными видами информации с ограниченным доступом.

Соотношение банковской и коммерческой тайны

Некоторые исследователи  считают, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны. С такой позицией сложно согласиться, так как банковская тайна существенно  отличается от коммерческой.

1. Банковская тайна возникает в силу закона вне зависимости от волеизъявления субъектов отношений по поводу ее охраны. Напротив, информация приобретает статус коммерческой тайны после одностороннего объявления её коммерческой тайной. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления. В то же время в соответствии с Федеральным законом от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне», объем информации, относящейся к коммерческой тайне, устанавливается организацией самостоятельно, также как и круг лиц, обладающих доступом к охраняемым сведениям.
2. Одним из основных признаков банковской тайны является то, что конфиденциальная информация предоставляется клиентом банку в целях обеспечения надлежащего оказания банком соответствующих услуг по договору с клиентом. Таким образом, передача сведений носит вспомогательный (акцессорный) характер по отношению к заключенному между банком и клиентом договору. Обязанность хранить банковскую тайну неотделима от других обязательств банка по такому договору. Коммерческая тайна, в отличие от банковской, не имеет признаков акцессорности – создание коммерческой тайны является самоцелью действий субъекта по установлению соответствующего режима.
3. Обязанность по охране банковской тайны является относительной: одному управомоченному лицу (клиенту) противостоит одно обязанное (банк). Напротив, отношения по охране коммерческой тайны являются абсолютными: одному управомоченному лицу (обладателю информации) противостоит неопределенный круг лиц, обязанных воздерживаться от посягательства на эту информацию.
4. Одним из обязательных признаков коммерческой тайны является принятие ее обладателем мер к охране ее конфиденциальности     Иными словами, обладатель коммерческой тайны всегда осуществляет ее охрану в своих собственных интересах. Для режима банковской тайны характерно закрепление обязанности по охране конфиденциальности сведений только за владельцами и пользователями информации в интересах обладателя, но не за самим обладателем информации.
5. Коммерческая тайна может являться предметом сделок (например, такую информацию можно передать другому лицу, получив за это деньги), а банковская тайна не может передаваться лицом, осуществляющим ее охрану, по сделкам с третьими лицами.
6. К числу обязательных признаков коммерческой тайны является наличие у информации действительной или потенциальной коммерческой ценности в силу ее неизвестности третьим лицам. Для лица, осуществляющего охрану тайны, существует позитивный экономический стимул. Банковская же тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет лишь негативный стимул в виде ответственности за ее разглашение.

Итак, степень различия между  режимами коммерческой тайны и банковской тайны настолько велика, что не позволяет относить банковскую тайну  к подвиду коммерческой. Однако институт банковской тайны, наравне с налоговой, нотариальной, аудиторской тайной, является одной из гарантий охраны коммерческой тайны.

Банковская тайна  и служебная тайна

Действующее законодательство также не содержит легального определения  понятия «служебная тайна».

ГК РФ лишь устанавливает, что информация составляет служебную  тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную  коммерческую ценность в силу неизвестности  ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную тайну, определяются законом и иными правовыми актами.

Таким образом, закон выделяет некоторые характеристики служебной  тайны:

• действительная или потенциальная коммерческая ценность,
• охрана конфиденциальности информации ее обладателем

Как мы уже выяснили при  сравнении банковской и коммерческой тайны, приведенные характеристики могут отсутствовать в отношении  банковской тайны.

Информация, составляющая охраняемую законом тайну третьих лиц (коммерческую, личную, семейную, банковскую) может  подпадать под режим служебной  тайны, если она была получена представителем государственного или муниципального органа в процессе исполнения служебных  обязанностей в случаях и в  порядке, установленных федеральным  законом. В этой связи необходимо отметить, что банковские служащие не являются субъектами служебной тайны, а их обязанность хранить банковскую тайну возникает в силу их особого статуса пользователей информации, составляющей банковскую тайну.  

Соотношение банковской тайны, личной тайны и семейной тайны

В соответствии с Конституцией РФ, каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, и это право не подлежит ограничению. Понятия «банковская  тайна» и «личная и семейная тайна» могут пересекаться.

Но следует иметь в  виду, что личная тайна является тайной «первичной», а банковская - «вторичной». Институт банковской тайны  является одной из гарантий конституционного права на личную и семейную тайну, тем не менее, режим банковской тайны  не совпадает с режимом личной тайны даже в отношении банковской информации, касающейся физических лиц. Конституционный суд РФ отмечает, что «поскольку сведения о вкладах  и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального  характера, законодатель установил  специальный правовой режим банковской тайны».²¹

Правоотношения по охране личной и семейной тайны являются абсолютными. Кредитная организация  обязана не посягать на личную и  семейную тайну любого лица как член того неопределенного круга обязанных лиц, которые противостоят в абсолютном правоотношении управомоченному лицу. Но эта обязанность не является обязанностью по охране банковской тайны. Как уже отмечалось, отношения по охране банковской тайны являются относительными, физические лица являются их участниками исключительно в качестве клиентовкредитной организации, информация о них становится известной кредитной организации в связи с осуществлением ею профессиональных функций.

Можно утверждать, что банковская тайна является гарантией личной и семейной тайны. Практическое применение данного вывода можно проследить в решениях Конституционного суда РФ²². КС РФ, сославшись на конституционные гарантии неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия, указал, что Конституция РФ определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны. Таким образом, банковская тайна (в отношении сведений о гражданине) не является личной тайной, а является одной из гарантий защиты личной тайны.

Исходя из вышесказанного, следует сделать вывод, что банковская тайна по российскому праву представляет собой особый режим информации с  ограниченным доступом. С такими режимами информации как адвокатская тайна, врачебная тайна, тайна нотариальных действий и др., ее объединяет то, что  все они являются видами профессиональной тайны, различающимися по свойствам  субъекта, осуществляющего охрану сведений.

 

 

 

 

 

 

2. Гаранты и хранители банковской тайны

Субъекты правоотношений, связанных с охраной, предоставлением  и использованием банковской тайны, могут быть разделены в зависимости  от оснований получения информации и объема прав на информацию на три  группы:

• Обладатели информации, составляющей банковскую тайну, то есть лица, которым принадлежат исключительные права по своему усмотрению использовать относящуюся к ним информацию.²³ Это клиенты кредитных организаций, чьи личные и коммерческие интересы защищаются институтом банковской тайны.
• Владельцы информации - кредитные организации, приобретающие подлежащие охране как банковская тайна сведения в связи с и на основании договоров с клиентами. Информация передается клиентом в банк либо создается непосредственно при исполнении договора. Передача информации в данном случае носит дополнительный к договору характер и имеет целью обеспечить возможность выполнения кредитной организацией обязательств по договору. Владельцы информации имеют право на ее использование, а в случаях, прямо предусмотренных законом, также право предоставления такой информации третьим лицам.
• Пользователи информации. Они получают сведения, относящиеся к банковской тайне, от владельцев информации в связи с необходимостью выполнения своих профессиональных (должностных) обязанностей. Пользователи информации могут получать доступ к банковской тайне только на основании закона.

Банковский закон устанавливает:

• банковскую тайну гарантируют кредитные организации, Банк России и организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов²⁴);
• все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну;
• Банк России, АСВ не вправе разглашать сведения, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций;
• аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения, полученные в ходе проводимых ими проверок;
• уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем²⁵, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
• За разглашение банковской тайны Банк России, АСВ, кредитные, аудиторские и иные организации, КФМ, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Обязанность соблюдать специальный  режим хранения и доступа в  отношении банковской тайны предусмотрена  также для:

• таможенных органов,
• налоговых органов,
• органов и агентов валютного контроля,
• Федеральной службы по финансовым рынкам - уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй,
• Федеральной службы государственной статистики,
• Федеральной службы финансово-бюджетного надзора.

Для иных субъектов, в частности  для прокурорских работников, инспекторов  Счетной палаты, обязанность соблюдения режима конфиденциальности сведений сформулирована в общем виде - «хранить охраняемую законом тайну».

Рассмотрим каждую из выделенных групп субъектов более подробно.

Обладатели информации, составляющей банковскую тайну

В настоящее время законом  не установлена обязанность банков по охране банковской тайны в отношении предоставленной в целях заключения договора с банком информации о лице до момента заключения договора. Между тем, такая информация, касающаяся физических лиц, может охраняться как персональные данные. Степень их охраны существенно повысится в случае законодательного установления общих принципов и условий сбора и обработки персональных данных. Режим охраны персональных данных не может быть использован аналогичным образом для восполнения пробела регулирования в отношении информации о юридических лицах.