Банковские карты

 

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

 

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название.

 

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

 

Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы.

 

Кроме выше перечисленных в России работают лакальные платежные системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

 

Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.

 

Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

А какая карта у вас в кошельке?

Для большинства из нас банковская карта — это просто средство оплаты, которое достается из кошельков в нужный нам момент. Но некоторые кредитные карты выходят за рамки обычного представления о картах и выглядят как достойное произведение дизайнерской разработки, которое очень даже приятно держать в руках. Интересные сюжеты и задумки, яркие образы — это, то, что поможет оживить бумажник каждого.

История вопроса

История кредитной карты начинается с 1949 года. Глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнк Макнамара отправился на ужин в один из нью-йоркских ресторанов. В конце ужина Фрэнк обнаружил, что при себе у него нет наличных. Чтобы не возник скандал, Макнамар был вынужден звонить жене и просить ее привезти деньги. Такая крайне неудобная ситуация повлекла за собой абсолютно удобное сейчас платежное средство.

У Фрэнка появилась идея стать посредником между клиентами и бизнесом. Он предложил использовать одну Блумингдэйлом кредитную карту для всех торговых организаций. И в 1950 году Фрэнк Макнамар совместно Альфредом и Ральфом Снайдером открыли компанию Diners Club, выпустив кредитные карты, держатели которых могли расплачиваться ими в тех кафе и ресторанах, которые входили в клуб. Выполнены они были из плотного картона.

 

 

 

 

 

В 1958 году American Express начала выпуск кредитных карт. В том же 58 году банк Америки (Bank of America) выпускает карты BankAmericard. Они стали первыми банковскими картами США, которые принимались к оплате в национальном масштабе, произведя революцию в области потребительского кредита США (в 1976 году структура получила название Visa).

Карта American Express 1959 года

 Карта BankAmericard 1959 года

Карта Visa 1984 года

Уместно сказать, что в США расплачиваться кредитными картами в магазинах людям более привычно. В России это только-только вошло в оборот. Многим держателям зарплатных и других банковских карт до сих пор непривычно платить безналичным расчетом. Но с другой стороны, у многих в кошельке сейчас лежит три и более карты. Традиция с идеей подходить к разработке оригинального внешнего вида карт в России пока еще не на том уровне, на котором бы хотелось ее видеть. Вопрос времени? Возможно. Ведь только в 1991 году «Кредитбанк» стал эмитентом карты Visa, Внешторгбанк, выпустил свою «золотую» EuroCard. Сейчас мало кто из банков спешит выбирать яркий стиль и продемонстрировать позицию, которая бы отличалась от нейтральной. Но необходимо помнить, что практически вся поверхность карты регламентирована правилами платежной системы, и, порой, дизайнеры оказываются в узких рамках этих правил.

 

Дизайнер компании RuTube, Роман Стецьков, так прокомментировал данную тему: «У меня есть три кредитки: Газпромбанк, Сбербанк и ВТБ24. На мой взгляд, чем дизайн солидней, тем приятнее этой карточкой расплачиваться. Во многом дизайн зависит от первоисточника — логотипа самого банка, его стиля. Для меня важно сразу улавливать какая карта к какому банку принадлежит, то есть у банка должна быть своя цветовая палитра. Для людей, которые любят участвовать в процессе, интереснее подбирать, скажем так, фон кредитки самому. Из трех моих кредиток мне нравится та, на которой больше денег».

Фотообзор представляет как зарубежные варианты дизайнерских решений облика кредитных карт, так и российский опыт.

Российский опыт

Альфа-Банк

Эксклюзивным мнением по поводу дизайна карт с порталом поделилась Кристина Вдовина, начальник отдела по развитию бренда Альфа-Банка: «Дизайн — важная составляющая банковских карт, но есть и другая сторона — крайне важны функционал, условия обслуживания и перечень дополнительных услуг и преимуществ, предоставляемых владельцам карт, которые, в свою очередь, могут повлиять и на дизайн. Чаще всего в разработке дизайна наших пластиковых карт участвует дирекция по маркетингу банка, реже привлекаются сторонние агентства. В России Альфа-Банк был первым, кто предложил клиентам уникальную возможность самостоятельно создавать полноформатный макет карт, запустив несколько лет назад банковскую карту с индивидуальным дизайном «Моя Альфа».

Карты с индивидуальным дизайном «Моя Альфа»

Банковская карта Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa

Мужская карта

Карты для любителей путешествовать S7 PRIORITY — VISA — АЛЬФА-БАНК

Промсвязьбанк

Банк предоставляет своим дорогим клиентам пластиковую карту с тремя инкрустированными бриллиантами и золотой мембраной. Каждая карта ручной работы.

Московский кредитный банк

Представляет эксклюзивную карту Visa Infinite с тремя бриллиантами, вплетенными в платину.

Обладателям этих эксклюзивных карт предоставляются особые привилегии, карты являются подтверждением высокого статуса их владельца.

Сбербанк

Сбербанк запустил карту Visa с 3-мерным изображением талимсмана игр — Белого медведя. Карта изготовлена по новейшей технологии, создающей эффект объемного изображения. Предварительный план Сбербанка — это запуск в пользование не менее 1 млн карт. По стоимости 3D-дизайн обошелся Сбербанку дороже, чем выпуск простой карты. Напомним, что ранее Сбербанк уже выпускал кредитки с символикой Олимпийских игр. Дизайн карты выбирался по результатам творческого конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

 

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

Весной 2009 года маркетологами банка было проведено исследование среди клиентов, показавшее, что кроме удобства кредитной карты, ее держателю важна и внешняя привлекательность. Так, банк выпустил моментальные кредитные карты, а на выбор клиенту предоставил 4 имиджа для своей кредитки, которые имитируют различные фактуры. Новое решение по оформлению было разработано креативным агентством Arena - Magic Box, которое предложило банку около 10 новых концепций. Банком была выбрана именно тематика текстуры.

Зарубежный опыт

Карта Visa Europe с клавиатурой для генерации секретного кода

Инновационная карта имеет цифровую клавиатуру и дисплей для показа секретного кода. Владельцу карты необходимо вводить PIN-код прямо на карте, которая будет генерировать случайный номер на дисплее — это и будет секретный код, который держатель карты может использовать для работы с деньгами. Применение новых технологий и усиление безопасности связанно с участившимися случаями воровства с кредитных карт в Интернете.

Discover Biodegradable Card

Существует интересный проект биоразлагаемых пластиковых карт. Это еще один способ немного повлиять на экологическую ситуацию и призвать к защите окружающей среды.

Dubai First Royale MasterCard

Роскошная карта, выпущенная ограниченным тиражом. Выполнена из черного пластика с золотой окантовкой, с настоящим бриллиантом по середине. Вам ненужно знать номер счета в банке или сколько Ferrari в гараже, чтобы понять, что держатель такой карты очень богат. Выдается только по приглашению банка.

EPOS Cassette Visa

Воспоминание об ушедшей эпохе.

EPOS Boombox Visa

Еще одна «Музыкальная карта».

Bank Of America Accolades

Строго и лаконично.

Chocolate Visa

Любителям шоколада.

 American Express Centurion Card

Классика жанра.

После приведенного фотообзора встает вопрос, а существует ли необходимость в разработке дизайна кредитных карт как отдельного продукта? Попытаемся разобраться в этом.

 

Бренд банка — это основной маркетинговый актив компании. Брендинг отражает в себе ценности компании, ориентацию на клиента, определенный подход к бизнесу. Все это должно найти выражение и в продуктах банка. Ведь кредитная карта, по сути, — это уникальный продукт, имеющий свои характеристики: оболочка, постоянное присутствие у держателя карты, демонстрация внешнего вида при совершении операций. Если посмотреть на часы или мобильный телефон, то можно понять, что они обладают теми же характеристиками. Их принято называть аксессуарами, как правило, подчеркивающими стиль их обладателя. Поэтому банковская карта, как аксессуар, легко может стать таким же элементом стиля своего держателя. Поэтому разработка креативной концепции банковской карты — одна из стратегий позиционирования банка, а необходимость в создании достойного дизайнерского решения сегодня актуальна. Платить за результат приходится по-разному: свободные дизайнеры-фрилансеры предлагают создание дизайна карт стоимостью от 150 до 250 $. Креативные агентства за разработку концепции и уникального дизайна могут выставлять крупный счет от 3 000 до 4 000 $ и более.

 

Сравнивая зарубежный и российский опыт, все-таки хочется сделать скидку на то, что кредитные карты в России появились не так давно. К началу 90-х гг. они были еще новшеством для русского человека, в то время как на Западе банковские карты представляли собой самостоятельную и привычную платежную систему безналичного расчета. Держателям первых банковских карт в России казалось, что это символ комфортной жизни, организованной по западному образцу.

 

Сейчас это дело привычное. Зарплата — на банковскую карту, денежный перевод — на банковскую карту, перевод с электронного кошелька — на банковскую карту. Тысячи возможностей, которые предоставляют банки своим клиентам. Может быть, поэтому клиенты банков все чаще стали задумываться над индивидуальным дизайном, или оригинальным решением облика банковской карты. А какая карта у вас в кошельке?