Банковские кризисы: причины,проявления и последствия

► Ненадёжность банковской системы также оказывает  негативное влияние на потенциал  развития её развития. Дефолт 1998 года и  события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой  была потрачена существенная часть  резервов страны, в очередной раз  укрепили недоверие к отечественной  банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение  к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

► Институциональные  проблемы также необходимо рассматривать  как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо  работающая судебная система, высокий  уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия  для входа на ссудный рынок  иностранных банков, по-прежнему недостаточная  развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками  и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт  значительные препятствия для динамичного  развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных  с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и  накладные расходы ведения банковской деятельности.

► Высокая  концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам  банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку  принадлежит около 25%. По оценкам  ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется  высокой степенью монополизации, о  чём говорят показатели индекса  Херфиндаля - Хиршмана, превышающие  в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно  снижался в течение последних  лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности  работы, плохом качестве сервиса, покровительстве  и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов  над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство  государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные  банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о  возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового  кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

► Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого  пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить  банки на кредитование реального  сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к  увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так  и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести  в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной  перспективе – ситуация с мировым  финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       Заключение

Учитывая  развивающийся характер российской экономики, вопросы исследования банковских кризисов будут еще долго оставаться актуальной темой для исследования.

Банковский  кризис характеризуется резким увеличением  доли сомнительной и безнадежной  задолженности в кредитных портфелях  банков, ростом их убытков в связи  с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости  банковских активов. Все это ведет  к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность  банковской системы осуществлять эффективное  распределение финансовых ресурсов.

Причины и  факторы банковских кризисов чрезвычайно  разнообразны, однако можно выделить следующие основные: либерализация  внешнеэкономических отношений  и отсутствие макроэкономического  регулирования банковского сектора, спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков, чрезмерная кредитная экспансия, инфляция, резкие колебания товарных цен, цен на финансовые активы, процентных ставок и т.д.

Характеризуя  кризисные моменты в развитии банковской системы Российской Федерации, следует отметить кризис 1998 г. Взрыв  прежней системы финансовых потоков, произошедший 17 августа 1998 г., образован  тремя ключевыми событиями: единовременной масштабной девальвцией рубля, дефолтом по внутреннему государственному долгу, «дефолтом» по корпоративным долгам. Его краткосрочные последствия  для банковской системы: масштабные потери банков, обусловленные девальвацией рубля.

Формально к  моменту кризиса, по балансовым операциям  банки в среднем имели длинную  валютную позицию (превышение валютных требований над обязательствами). Объем  потерь банков в результате неплатежей внутренних заемщиков по валютным кредитам составил более 20 млрд. руб. Другой причиной крупных убытков банковского  сектора в момент девальвации  стала его значительная - около 7 млрд. долл. - чистая валютная задолженность  по срочным операциям перед нерезидентами. Здесь масштабные убытки банков были вызваны аналогичными причинами.

В результате кризиса были демонтированы все  основные кругообороты и механизмы, ранее обеспечивавшие банковской системе  расширение кредитных ресурсов, мобилизацию  доходов и балансирование рисков.

Специфика анализа  заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы  были частично прерваны финансово-экономическим  кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный  рост активов банков, превышающий  темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих  кредитных организаций, постепенный  рост отношения выданных банками  кредитов к активам, кредитам к ВВП  и др. В качестве присущих системе  проблем были выделены низкая капитализация  банковского сектора, недостаточная  надёжность и недостаточное доверие  населения, ряд региональных и структурных  диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии  развития, высокая концентрация, институциональные  проблемы в экономике и др.

Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних  и внутренних причин, вызвал резко  сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования  за рубежом, привёл к банкротству  ряда банков, дестабилизировал экономику  в целом, что привело к росту  ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности  банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать  вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы  роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования  во много объясняется тем, что  состояние банковского сектора  сейчас зависит от состояния экономики  РФ в целом и ситуации на мировых  рынках.

 

 

 

 

 

 

                                   Список  литературы

 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15.февраля 2010 г.)
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. – Москва: «Проспект», 2010. – 848 с.
4. Бюллетень банковской статистики, февраль-март 2010г.
5. Вестник Банка России, март 2009 г., март-апрель 2010 г
6. Обзор банковского сектора России, март 2010
7. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2008 г.
8. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. – Москва: «Инфра-М», 2009. – 528 с.
9. О.А. Тарасенко, Е.Г. Фоменко. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. – Москва: «Норма», 2009. – 304 с.
10. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики – 2009 - №1. С. 9 – 27.
11. Банк России, www.cbr
12. Федеральная служба государственной статистики, www.gks