Банковские операции

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И  ДРУГИЕ СДЕЛКИ 
 
Банк может осуществлять следующие банковские операции: 
 
- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до 
востребования и на определенный срок); 
 
размещать указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; 

•  
  открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
•  
  осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе 
  банков корреспондентов, по их банковским счетам;
•  
  инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и 
  осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
•  
  покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
•  
  привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
•  
  выдавать банковские гарантии;

 
- осуществлять переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без 
открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 
 
Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки: 
 
- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение 
обязательств в денежной форме; 
 
- приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в 
денежной форме; 
 
- доверительно управлять денежными средствами и иными материальными 
ценностями по договору с физическими и юридическими лицами; 
 
- осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в 
соответствии с законодательством Российской Федерации; 
 
- предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные 
помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей; 

•  
  осуществлять лизинговые операции;
•  
  оказывать консультационные и информационные услуги.

 
В соответствии с лицензией Банка  России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с  ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, осуществление  операций с которыми не требует получения  специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также  вправе осуществлять доверительное  управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. 
 
Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. 
 
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. 
 
Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте. 
 
Дополнительный офис осуществляет следующие банковские операции в безналичной форме со средствами в рублях и иностранной валюте: 
 
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады 
(до востребования и на определенный срок) в соответствии с утвержденными 
нормативами и инструкциями Банка; 

•  
  размещение привлеченные во вклады (до востребования и на определенный 
  срок) денежные средства физических и юридических лиц от имени Банка и за его счет в 
  пределах утвержденных нормативов и в соответствии с инструкциями Банка на 
  условиях возвратности, платности, и срочности;
•  
  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
•  
  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их 
  банковским счетам;
•  
  выдача банковских гарантий в пределах утвержденных нормативов и в 
  соответствии с инструкциями Банка.

 
Дополнительный офис вправе осуществлять следующие сделки: 

•  
  выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих 
  исполнение обязательств в денежной форме, в пределах утвержденных нормативов и в 
  соответствии с инструкциями Банка;
•  
  приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в 
  денежной форме по согласованию с Банком;
•  
  доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору 
  с физическими и юридическими лицами по согласованию с Банком;
•  
  предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальных 
  помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

•  
  осуществлять лизинговые операции в пределах утвержденных нормативов и 
  в соответствии с инструкциями Банка;
•  
  оказывать консультационные и информационные услуги;
•  
  осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с 
  ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными 
  бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на 
  банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми 
  не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, 
  либо разрешено Банку на основании специальной лицензии, выданной Федеральным 
  органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг или уполномоченным им 
  органом на основании Генеральной лицензии.

 
Дополнительный офис может осуществлять иные сделки и предоставлять клиентам иные банковские продукты только в  случае делегирования ему соответствующих  полномочий в установленном порядке. 
 
2.СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ. 
 
Объединение бизнеса Росбанка и ОВК, поставило перед топ - менеджментом сложную задачу интеграции разнородных корпоративных культур. В Росбанке управление всегда было четко регламентировано. Территориальные подразделения жестко подчинялись правилам, детально разработанным в головном офисе. 
 
В головном офисе были разработаны общие организационные подходы, единая структура сети, нормативы нагрузки и производительности, численности персонала подразделений. В результате унификации создана прозрачная система подчиненности подразделений филиалов соответствующим профильным подразделениям головного офиса. 
 
В структуре четко выделяются клиентские вертикали: корпоративный бизнес, розничный бизнес, обслуживание малого и среднего бизнеса. Сотрудники, занятые клиентским обслуживанием и кредитованием клиентов из перечисленных сегментов, структурно объединены в самостоятельные отделы или группы. При этом перекрестное подчинение исключается. Так же четко зафиксированы функциональные вертикали, например, для поддержки казначейских операций во всех филиалах выделяется группа казначейских операций; функции бюджетирования, планирования, финансового анализа во всех филиалах сосредоточены в финансовом отделе и т.д. 
 
Кроме того, правление банка утвердило основные форматы подразделений сети. Для каждого предусмотрены набор структурных подразделений и номенклатура должностей для обслуживания определенных клиентских групп. 
 
В ближайшем будущем нашу региональную сеть ожидают несколько месяцев работы по налаживанию новой системы управления. В течении этого времени руководство Росбанка будет оценивать ее эффективность и рациональность. И если какой-то механизм будет работать неэффективно, то в системе будут внесены отдельные коррективы. 
 
В работе по созданию структуры крайне важна обратная связь. Учет мнений регионов, местных особенностей, поэтому активное участие в ее формировании принимают территориальные управления. 
 
Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Решение Общего собрания акционеров по вопросу, поставленному на голосование, принимается большинством голосов акционеров-владельцев голосующих акций Банка, принимающих участие в собрании. На общем собраний акционеров председательствует Председатель Совета директоров Банка. 
 
В Банке создается Счетная комиссия, которая разъясняет порядок голосования по вопросам, выносимым на голосовании и т. д. 
 
Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров. К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы: определение приоритетных направлений деятельности Банка, использование Резервного фонда и иных фондов Банка, создание филиалов и представительств, их ликвидация и т. д. Решение на заседании Совета директоров принимаются большинством голосов членов Совета директоров. 
 
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органов Банка-Председателем Правления Банка и коллегиальным исполнительным органом Банка-Правлением Банка. Исполнительные органы подотчетны Совету директоров Банка и Общему Собранию акционеров. К компетенции Председателя Правления Банка относятся: распоряжение имуществом Банка в пределах, установленных уставом Банка; организация работы Правления Банка; подписание всех документов, утверждаемых Правлением; утверждение тарифов на услуги Банка и т. д. К компетенции Правления относятся: организация ведения в Банке бухгалтерского учета, отчетности и документооборота; утверждение фонда оплаты труда Банка и т. д. 
 
Для осуществления контроля за финансово- хозяйственной деятельностью Банка Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия Банка. К компетенции Ревизионной комиссии Банка относятся: проведение ежегодной проверки финансово-хозяйственной деятельности Банка по итогам соответствующего финансового года, осуществление оперативного контроля за законностью в деятельности исполнительных органов и должностных лиц Банка в части, касающейся финансово- хозяйственной деятельности Банка. 
 
Структура управления с позиции уровней иерархии вертикальных связей представлена на рисунке 2.1. 
 
 
 
 
 
Структура управления вертикальных связей 
 
Рис. 2.1. 
 
Структура и штатное расписание Дополнительного офиса утверждаются Заместителем Председателя Правления Банка, курирующим сеть Банка.  
 
К работе в Дополнительном офисе могут быть привлечены сотрудники других подразделений Банка. 
 
Управляющий Дополнительным офисом действует на основании и в соответствии с доверенностью, выданной Директором Филиала, и должностной инструкцией, утвержденной Директором Филиала. 
 
Структура управления с позиции уровней иерархии горизонтальных связей представлена на рисунке 2.2. 
 
 
 
 
 
Структура управления горизонтальных связей 
 
Рис. 2.2. 
 
В обязанности Управляющего входит:  

•  
  осуществление руководства деятельностью Дополнительного офиса;
•  
  распределение обязанностей между сотрудниками Дополнительного офиса;
•  
  организация и контроль исполнения внутрибанковских 
  нормативных и организационно-распорядительных документов, в том числе, решений 
  Правления Банка, уполномоченных подразделений и должностных лиц Банка и Филиала.
•  
  представление Дополнительного офиса во взаимоотношениях с 
  другими подразделениями Банка, а также в необходимых случаях и в установленном 
  порядке - в государственных, общественных и частных учреждениях, предприятиях, 
  организациях по вопросам, входящим в компетенцию Управляющего Дополнительным 
  офисом;
•  
  организация подготовки и предоставления в Филиал документов по 
  планированию деятельности Дополнительного офиса;
•  
  организация подготовки и предоставления плановой и внеплановой 
  отчетности о деятельности Дополнительного офиса в Филиал.

 
Управляющий Дополнительным офисом в  соответствии с 
 
полномочиями и доверенностью, выданной Директором Филиала, имеет право: 

1.  
   представлять предложения о структуре и штате Дополнительного офиса, 
   приеме на работу, перемещении и увольнении сотрудников Дополнительного офиса, их 
   поощрении, наложении на них взысканий за нарушение трудовой дисциплины или 
   упущения в работе.
2.  
   вносить предложения по улучшению работы Дополнительного офиса, а также 
   иные предложения по вопросам, входящим в компетенцию Управляющего 
   Дополнительным офисом;
3.  
   обращаться к другим подразделениям Банка, Филиала за содействием в 
   выполнении задач, возложенных на Дополнительный офис;
4.  
   подписывать необходимые документы в соответствии с 
   полномочиями, определенными доверенностью, выданной Директором Филиала.

 
Управляющий Дополнительным офисом несет  персональную ответственность в  случае: 

•  
  невыполнения возложенных на Дополнительный офис задач;
•  
  неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей
•  
  несвоевременного обеспечения руководства Банка (Филиала) информацией 
  или предоставления руководству Банка (Филиала) недостоверной информации по 
  кругу вопросов, входящих в компетенцию Дополнительного офиса;
•  
  несоблюдения установленного режима работы с конфиденциальной 
  информацией.

 
Проверка деятельности Дополнительного  офиса осуществляется Службой внутреннего  контроля Банка. 
 
Подразделения Филиала осуществляют проверку деятельности Дополнительного офиса в пределах своих функциональных обязанностей. 
 
3. ОСНОВНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ. 
 
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. 
 
Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов. 
 
Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. 
 
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых, происходит увеличение денежных средств, находящихся на этих счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. 
 
Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков, с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынках. 
 
Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков: 

1.  
   взносы в уставный фонд (продажа паев и акций первым владельцам);
2.  
   отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фонда;
3.  
   средства, получаемые от клиентов;
4.  
   депозитные операции.

 
Пассивные операций позволяют привлекать в банки денежные средства, находящиеся  в обороте. Новые же ресурсы создаются  банком в результате активных кредитных  операций. С помощью двух первых форм пассивных операций формируется  первая группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие  две группы пассивных операций образуют вторую крупную группу - заемные, или  привлеченные, кредитные ресурсы. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, за счет собственного капитала банки покрывают  менее 10% потребности в средствах. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы. 
 
Структура собственных средств банков неоднородна. Она включают: 

1.  
   уставный капитал;
2.  
   добавочный капитал;