Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

Обычно при расположении банкоматов банки стремятся охватить максимальное количество потенциальных  пользователей. При этом учитывается  его доступность, место расположения, безопасность и экономическая целесообразность. Таким образом, банкоматы в основном располагаются в торговых центрах, метро, около отделений банка, а  также в офисных зданиях с  возможностью доступа к нему не только работников данного здания.

Однако использование  банкоматов может доставить и не мало хлопот. Существует множество схем мошенничества с их использованием.

Несомненно, с развитием  информационных технологий и программного обеспечения следует ожидать  роста количества дополнительных возможностей банкоматов по оплате счётов и расширения услуг, поддерживаемых им. Также следует  ожидать на фоне роста популярности кредитных карт увеличения количества банкоматов с функцией внесения наличных денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Пути совершенствования использования банковских пластиковых карт

 

3.1.Безопасность  использования пластиковых карт

Пластиковые банковские карточки предназначены для замены наличных денег и персональных чеков. Пластиковая  карточка, как основной носитель информации для АКА и оборудования POS, является притягательным объектом для злоумышленника. Поэтому перед выпуском таких  карточек необходимо четко представлять степень их защиты от различных воздействий. Существует два основных требования к банковским карточкам: уникальность и необратимость.

Первое требование означает, что среди всех выпущенных банком карточек не должно быть ни одной одинаковой по характеристикам. Создание подобной карточки должно быть исключено для  злоумышленника. Согласно второму требованию, не может быть восстановлена первоначальная информация на карточке. Для реализации этих требований каждая фирма-изготовитель предусматривает свои схемы защиты, все тонкости которых она хранит в секрете. Рассмотрим два основных способа защиты магнитных карточек от подделки: метод магнитных водяных  знаков и метод «сэндвича».

Метод магнитных водяных  знаков предусматривает нанесение  на магнитную ленту, расположенную  на карточке, специального рисунка. Этот рисунок наносится при помощи магнитного поля и выполняет ту же самую функцию, что и обычные  водяные знаки на ценных бумагах. При изготовлении карточка подвергается воздействию сильного электромагнитного  поля под углом 45 градусов к продольной оси. Затем на нее воздействует специальное  записывающее устройство, которое преобразует  направленность магнитных полей  на карточке к особому виду. 
Проверка карточки с нанесенными магнитными водяными знаками осуществляется специальными устройствами. Этот метод защиты не влияет на информацию, которая записана на информационных дорожках, а добавляет на неиспользуемую нулевую дорожку от 50 до 100 разрядов дополнительной информации. Эти знаки используется для дополнительной проверки.

Метод «сэндвича» является альтернативой методу водяных знаков и заключается в том, что одна полоска содержит участки с различными уровнями намагниченности, причем участок  с меньшей намагниченностью расположен ближе к головке чтения/записи. Для записи информации на карточку используется сильное магнитное  поле. В считывателе информации карточка вначале проходит через стирающее  поле. При этом на участке со слабой намагниченностью информация стирается, а с сильной намагниченностью - не изменяется. Затем информация с  полосы считывается обычным образом. Надежность этого метода защиты основана на двух предположениях:

- во-первых, если злоумышленник использует одинарную полосу для подделки карточки, то вся информация на ней будет затерта стирающим полем;

- во-вторых, для записи на двухслойную полосу требуется специальное оборудование для создания необходимого по величине магнитного поля.

Современные пластиковые  карточки имеют несколько степеней (уровней) защиты. Например, карточки системы VISA имеют семь уровней защиты:

1. Торговое имя продукта, которое идентифицирует тип Visa карточки, вместе с символом защиты;

2. Вокруг панели расположена  кайма впечатанных кодов идентификации  банка;

3. Поле fine-line в области идентификации продукции:

4. Символ защиты;

5. Идентификатор банка  над символом защиты;

5. Голубь (эмблема Visa), который видим только в ультрафиолетовых лучах;

7. Трехмерная голограмма  голубя.

Одно из важнейших требований безопасности при работе с пластиковыми карточками — обеспечение безопасности банкоматов. В настоящее время  на автоматические кассовые аппараты (АКА) возлагаются следующие задачи:

-идентификация и аутентификация клиента;

-выдача наличных денег;

-оповещение о состоянии счета клиента;

-перевод денег клиента с одного счета на другой;

-регистрация всех произведенных операций и выдача квитанций.

Основная задача АКА - выдача наличных денег клиенту. Так как  внутри АКА кроме различных устройств  находятся и наличные деньги, то должна быть предусмотрена его серьезная  физическая защита.

Автоматический кассовый аппарат может работать в одном  из двух режимов:

1. Off-line (автономный режим). В автономном режиме АКА функционирует независимо от компьютеров банка. При этом запись информации о транзакциях производится на внутренний магнитный диск и выводится на встроенный принтер.

2. On-line (режим реального времени). Для работы в этом режиме АКА должен быть подсоединен (непосредственно, либо через телефонную сеть) к главному компьютеру банка. При этом регистрация транзакций осуществляется непосредственно на главном компьютере, хотя подтверждение о транзакции выдается на принтер АКА.

Для борьбы с подбором PIN применяется ограничение на его  ввод — обычно трехкратное. Если три  попытки ввода PIN оказались неудачными, то в платеже клиенту отказывается. Ранние системы после трех неудачных  попыток не возвращали карточку, однако, такое решение проблемы, особенно с кредитными карточками, не вызвало  восторга клиентов. Для АКА, работающих в автономном режиме, возврат карточки в случае трехкратного неудачного ввода PIN является весьма опасным, так как позволяет дальше подбирать PIN.

Системы POS предназначены  для сокращения расходов по обработке  бумажных денег и для уменьшения риска покупателя и продавца, связанного с этой обработкой. Покупатель для  оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карточку и для подтверждения личности вводит PIN. Продавец со своей стороны  вводит сумму, которую необходимо уплатить за покупку или за услуги. Запрос на перевод денег направляется в  банк продавца. Тот для проверки подлинности карточки, предъявленной  покупателем, переадресует запрос в  банк покупателя. Если карточка подлинная  и покупатель имеет право применять  ее для оплаты продуктов и услуг  банк покупателя переводит деньги в  банк продавца на его счет. После  перевода денег банк продавца посылает извещение на терминал POS, в котором  сообщает о завершении транзакции. После этого продавец выдает покупателю извещение.

Для защиты системы POS должны соблюдаться следующие требования:

1. Проверка PIN, введенного  покупателем, должна производиться  системой банка покупателя. При  пересылке по каналам связи PIN должны быть зашифрованы.

2. Сообщения, содержащие  запрос на перевод денег (или  подтверждение о переводе), должны  проверяться на подлинность для  защиты от внесения изменений  и замены при прохождении по  линиям связи к обрабатывающим  процессорам.

Самым уязвимым местом системы POS являются ее терминалы. Все построение системы охраны исходит из предположения  абсолютно надежной физической защиты банкомата. Для терминалов POS это  не так. Изначально предполагается, что  терминал системы POS незащищен от внешнего воздействия. В связи с этим предположением возникают новые типы угроз для  терминала. Они связаны с раскрытием секретного ключа, который находится в терминале POS и служит для шифрования информации, передаваемой терминалом в банк продавца. Угроза вскрытия ключа терминала весьма реальна, так как они устанавливаются в таких неохраняемых местах как магазины, автозаправочные станции и пр.

Эти угрозы получили следующие  названия:

1. «Обратное трассирование». Сущность этой угрозы заключается  в том, что если злоумышленник  получит ключ шифрования, то он  будет пытаться восстановить  значения PIN, использованные в предыдущих  транзакциях.

2. «Прямое трассирование». Сущность этой угрозы заключается  в том, что если злоумышленник  получит ключ шифрования, то он  будет пытаться восстановить  значения PIN, используемые в транзакциях,  которые произойдут после того, как он получит ключ.

Для защиты от этих угроз  были предложены три метода: метод  ключа транзакции, метод выведенного (полученного) ключа и метод открытых ключей. Сущность первых двух заключается  в том, что они предусматривают  изменение ключа шифрования передаваемых данных для каждой транзакции.

Метод ключа транзакции был  впервые предложен в 1983 году. Информация, передаваемая между каждым терминалом и каждым эмитентом карточек, должна быть зашифрована на уникальном ключе, который, в свою очередь, должен изменяться от транзакции к транзакции. Однако применение этого метода для большого количества терминалов и эмитентов  карточек делает затруднительным управление ключами. Поэтому, в подавляющем  большинстве практических приложений, он применяется не к связи «терминал-эмитент  карточек», а к связи «терминал-получатель», так как каждый получатель имеет  ограниченный набор обслуживаемых  терминалов. При генерации нового ключа используются следующие составляющие: однонаправленная функция от значения предыдущего ключа, содержание транзакции и информация, полученная с карточки. При этом подразумевается, что предыдущая транзакция завершилась успешно. Такая  схема обеспечивает защиту как от «обратного трассирования», так и от «прямого трассирования». Раскрытие одного ключа не дает возможности злоумышленнику вскрыть все предыдущие или все последующие транзакции.

3.2. Основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт  в России

В России масштабы использования  платежных карт все еще заметно  уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы. В немалой степени  это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг  особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым  главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

Наибольшее количество выпускаемых карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.

Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое.

Для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ.

Для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России:

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне.

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная  политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

И четвертой проблемой  нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).