Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Октября 2015 в 00:39, курсовая работа
Целью исследования является исследование места платежных операций с использованием пластиковых карточек в системе расчетов в безналичной форме, а также их особенностей и тенденций в Республике Беларусь.
Объект исследования – банковская система Республики Беларусь.
Предмет исследования – расчеты в безналичной форме с использованием пластиковых карточек.
В соответствии с целью исследования выдвигаются следующие задачи:
- изучить понятие и роль пластиковых карточек в системе безналичных расчетов;
На 1 июля 2010 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем:
Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 года составило 8 437.7 тыс., в том числе 2 468.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 969.0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов.
В Республике Беларусь установлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров.
Оснащено 14 577 организаций торговли (сервиса) 23 594 платежными терминалами.
За II квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 221 051 256 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 23 875 439 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 48.4%, а в суммарном выражении – 13.7%.
Общее количество операций в иностранной валюте за II квартал 2010 года составило 925 197 операций на сумму 445 177 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14.2%, а в суммарном выражении – 4.0%.
Можно заключить, что продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.
В целях снижения при совершении операций с пластиковыми карточками доли наличного оборота наряду с эмиссией пластиковых карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских пластиковых карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.
Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП). В настоящее время 28 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно–справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.
Активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".
Продолжает успешно развиваться и система электронных денег "Берлио". В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 предприятий торговли и сервиса, как на территории республики, так и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции техобслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.
Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.
Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как "Хуткiя грошы", "Мигом Беларусь", "Стриж" и т.п., внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема–выдачи платежей по таким системам.
Развитие комплексного обслуживания населения в отчетном периоде продолжилось посредством реализации принципа "одного окна", заключающегося в возможности для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.
За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляли своим клиентам возможность производить операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС – Банк", ОАО "Банк Москва–Минск" и другие).
Крупнейшим эмитентом пластиковых карточек в Республике Беларусь является ОАО «АСБ Беларусбанк». За 8 месяцев 2010 г. эмитировано 649 тыс. пластиковых карточек. Всего по состоянию на 1 сентября 2010 г. в обращении находятся 4,64 млн. пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».
Сводная информация по функционированию пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» представлена в таблице 2.1 – Пластиковые карточки ОАО «АСБ Беларусбанк».
Таблица 2.1 - Пластиковые карточки ОАО «АСБ Беларусбанк»
2008 г. |
2009 г. |
01.09.2010 г. | |
Кол-во карточек, млн. единиц. |
3,0 |
4,0 |
4,64 |
Кол-во банкоматов |
946 |
950 |
969 |
Кол-во инфокиосков |
1195 |
1578 |
1682 |
Источник: собственная разработка.
Также в стране функционирует 15,6 тыс. электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, 1 954 пункта выдачи наличных, 1 719 пункта приёма коммунальных платежей.
Структура эмиссии пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» представлена в таблице 2.2 – Структура эмиссии пластиковых карточек.
Таблица 2.2 – Структура эмиссии пластиковых карточек
Вид карточки |
Доля в структуре эмиссии |
БелКарт |
22% |
VISA |
42% |
MasterCard |
36% |
Источник: собственная разработка.
Место ОАО «АСБ Беларусбанк» в системе белорусских банков по эмиссии пластиковых карточек представлено в таблице 2.3 – Доля ОАО «АСБ Беларусбанк» в структуре эмиссии пластиковых карточек.
Таблица 2.3 – Доля ОАО «АСБ Беларусбанк» в структуре эмиссии пластиковых карточек
Название банка |
Доля |
ОАО «АСБ Беларусбанк» |
52% |
ОАО «Белпромстройбанк» |
20% |
ОАО «Белагропромбанк» |
12,5% |
ОАО «Приорбанк» |
9% |
Другие банки |
6,5% |
Источник: собственная разработка.
Доля безналичных операций по пластиковым карточкам в общем объеме расходных операций с использованием пластиковых карточек в сети банка за август 2010 года составила 16,6% при 15,8% за июль 2010 года.
Таким образом, банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 года составило 8 437.7 тыс., в том числе 2 468.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 969.0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов. На 1 июля 2010 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем.
Можно заключить, что продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.
Быстрое расширение сферы деятельности платежных систем на основе пластиковых карточек в Республике Беларусь в настоящее время привело к необходимости более детального изучения мотивации и поведения держателей карточек. Именно клиент является центральным звеном всех платежных операций с использованием карточек. Поэтому есть все основания утверждать, что процесс функционирования платежных систем – это не только банковская, но и социальная технология [22].
В любой платежной системе формирование сети держателей карточек происходит или добровольным или административным путем. Обычно предприятия при переводе получения заработной платы через банкоматы идут по второму пути. Формирование клиентской базы платежной системы в этом случае начинается с переговоров представителей банка и руководства предприятия. Положительный результат переговоров с руководством дает возможность не только приступить к эмиссии карточек, но и начать работу с коллективом предприятия.
Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек в Республике Беларусь при их использовании, необходимо отметить следующие:
- очереди к банкоматам;
- временное отсутствие денег;
- недостаток информации по использованию карточек;
- сложности при работе с банкоматом.
Виды услуг, какие бы хотели получать держатели банковских пластиковых карточек: заработная плата; коммунальные платежи; кредит; оплата покупок в магазине; оплата бытовых услуг и другие платежи.
Причины, которые сдерживают внедрение пластиковых карточек в Республике Беларусь, следующие. Во-первых, психология населения. Клиент, привыкший к наличным деньгам, осторожно относится к карточке. Он не видит преимуществ ''электронных денег'' перед бумажными: банкноты принимают везде, возможности расплатиться пластиковыми карточками ниже. Изменить данную ситуацию возможно посредством предоставления пластиковыми карточками возможностей и услуг, которые отсутствуют у бумажных денег. Во-вторых, низкая информированность. О преимуществах пластиковой карточки и возможности перечисления зарплаты на карт-счета осведомлены не все потенциальные клиенты. В этой связи рекомендуется интенсифицировать усилия по информированию населения о преимуществах использования пластиковых карт. В-третьих, в большинстве предприятий торговли и сервиса отсутствуют ПТС или банкоматы. При покупке промышленных товаров приходится вначале снять наличные денежные средства, чтобы затем внести их в кассу магазина. Конечно, при не слишком большом числе пользователей карточек, иметь в каждой секции магазина, устанавливать ПОС-терминал - это слишком большие расходы [25].
Стоит отметить, что недостатком пластиковых карточек является и то, что карт-счет отделен от вклада «до востребования». Это создает определенные трудности. Предприятие, имеющее договор, например с АСБ «Беларусбанк» на перечисление зарплаты на счета по вкладам «до востребования», должно дополнительно заключать договор о перечислении зарплаты на карт-счет. В России при открытии личного банковского счета в любом отделении или филиале банковской группы «АБС-Агро» можно получить комплект пластиковых карточек «STBCard/Cirrus/Maestro” и “Visa Elektron”, стоить это будет всего 200 рублей. Таким образом, АСБ «Беларусбанк» имеет смысл воспользоваться этим опытом.
Существует несколько платежных систем, часто не совместимых между собой. Это требует установки дополнительных терминалов в силу чего ПТС вынуждены отдавать предпочтение наличным деньгам, чтобы не нести дополнительных расходов на установку ПОС-терминалов.
Нередки случаи необоснованного отказа в обслуживании владельцев пластиковых карточек. Торговые работники и магазин в этом случае не несут никаких санкций, хотя в европейских странах магазин обязан возмещать клиенту понесенные убытки.
Вместе с тем, следует отметить и преимущества использования пластиковых карточек. С использованием карточек реализуются проекты по организации автоматизированной системы распределения и выплаты денежных поступлений работникам предприятий республики. Данные проекты позволят избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Пластиковые карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Ими можно рассчитаться в 21 миллионе точек обслуживания в 222 странах мира. В распоряжении их обладателей магазины и гостиницы, рестораны и авиалинии. Карточку можно использовать более чем в 820 тысячах автоматов для выдачи наличных денег в любое время дня и ночи. Карточки Business позволяют сотрудникам предприятий, находящимся в командировках за рубежом, избавиться от проблем конвертации валют, беспокойства за сохранность наличных средств, выданных на командировочные расходы, рассчитываться с банком после проведения платежей за рубежом по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карточек повышают авторитет организации и страны в целом.